زندگی بالا و پایین دارد! جمله‌ای که در زندگی همه آدم‌ها معنی پیدا می‌کند. یکی از راه‌های آمادگی برای مشکلات احتمالی در روزهای سخت آینده، خرید بیمه عمر است، اما بیمه عمر چیست؟ چرا خانواده‌ها باید بیمه عمر بخرند؟ برای پاسخ به این سوال‌ها در ادامه با بیمیتو همراه شوید تا بگوییم بیمه عمر چیست، انواع آن کدام‌ها هستند، نرخ حق بیمه و قسط بیمه عمر چگونه محاسبه می‌شود، شرایط استفاده از آن چگونه است و چگونه می‌توانیم بهترین بیمه عمر را خریداری کنیم؟

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر یا همان بیمه زندگی یک روش سرمایه گذاری طولانی مدت است. خرید بیمه عمر کمک می‌کند تا در شرایط سخت برای فوت، نقص عضو، مصدومیت بر اثر حادثه یا از کارافتادگی، مبلغی به بیمه شده یا بازماندگانش پرداخت شود. همچنین در پایان قرارداد، سرمایه همراه با سودش به بیمه شده پرداخت می‌شود.

داشتن آرامش در دوران بازنشستگی، آمادگی برای اتفاقات پیش‌بینی نشده مثل از کارافتادگی و داشتن پشتوانه مالی برای روزهای آینده، مهم‌ترین دلایل خرید بهترین بیمه عمر هستند.

آشنایی با انواع بیمه عمر

هر یک از ما انتظارات مختلفی از بیمه عمر داریم. به همین دلیل بیمه عمر در انواع مختلفی فروخته می‌شود. گاهی به خاطر نداشتن اطلاعات کافی درباره بیمه عمر، افراد از بیمه‌ای که خریده‌اند، ناراضی هستند. حتی احساس می‌کنند، سرشان کلاه رفته‌ است. برای خرید نوع مورد نیازمان،باید قبل از خرید درباره بیمه عمر کمی تحقیق کنیم.

بیمه تمام عمر

این مدل بیمه عمر هیچ محدودیت زمانی ندارد. بیمه‌گزار می‌تواند تا پایان عمر یا زمانی مشخص، حق بیمه بدهد و پس از مرگش در هر زمانی، سرمایه فوت به بازماندگان می‌رسد. در واقع قراردادی تا پایان عمر است.

بیمه عمر به شرط فوت!

بیمه عمر به شرط فوت شبیه بیمه تمام عمر است. البته چون محدودیت زمانی ندارد، در بعضی از شرکت‌ها به این بیمه، بیمه عمر زمانی هم می‌گویند. مثلاً در بیمه عمری با قرار داد 20 ساله، اگر فرد در این 20 سال فوت کند، سرمایه بیمه به کسانی که خودش از قبل تعیین کرده است، می‌رسد. اگر هم این 20 سال تمام شود و فرد زنده باشد، بیمه هیچ پولی به او پرداخت نمی‌کند.

پوشش های بیمه عمر به شرط فوت در شرکت‌های مختلف فرق دارد و معمولا از ۱۸ تا ۶۰ سالگی فروخته می‌شود.

با اینکه این بیمه، حق بیمه پایینی دارد، ولی احتمالاً شما هم با ما موافق هستید که این نوع بیمه عمر، انتخاب خیلی خوبی نیست. یعنی بیمه‌های عمر کاربردی‌تر و مفیدتری هم هستند، که می‌توانید آن‌ها را انتخاب کنید.

بیمه عمر مانده بدهکار

برخی مشکلات کاملاً خارج از پیش‌بینی ما هستند. یکی از آن‌ها مرگ، قبل از تمام شدن قسط‌های جور و واجور است. گاهی بازماندگان توانایی پرداخت اقساط به بانک‌ها و موسسات مالی را ندارند. بیمه عمر مانده بدهکار راه حل این مشکل است.

یعنی اگر فرد فوت کند و بخشی از اقساط وامش باقی مانده باشد، بیمه تمام اقساط باقی مانده را به بانک یا موسسه پرداخت می‌کند. بیمه عمر این اقساط را به شکل یک جا و به همراه سودش می‌پردازد.

این نوع بیمه عمر برای کسانی مناسب است که وام‌های بسیاری با مبلغ‌های بالا گرفته‌اند. با داشتن این بیمه دیگر افراد نگران این نیستند که بعد از مرگ، خانواده‌شان دغدغه پرداخت قسط‌های باقی مانده را داشته باشند.

بیمه عمر مشترک

بیشتر افراد بیمه عمر را برای یک نفر مشخص می‌خرند اما امکان خرید مشترک آن هم وجود دارد. خانواده ها می‌توانند هم بیمه عمر و سرمایه گذاری را به صورت مشترک بخرند و هم بیمه عمر زمانی را.

بیمه‌های مشترک بیشتر در طرح‌های سرمایه‌گذاری و پس‌انداز خریداری می‌شوند اما امکان خرید زمانی آن‌‌ها هم وجود دارد.

بیمه عمر و سرمایه گذاری

آن‌چه بیشتر ما به عنوان بیمه‌عمر می‌شناسیم، بیمه مختلط پس انداز یا همان بیمه سرمایه‌گذاری است. بیمه عمر و سرمایه گذاری بیشترین طرفدار را در میان طرح‌های بیمه عمر دارد. در این نوع بیمه اگر بیمه‌شده فوت شود، سرمایه‌اش به بازماندگان پرداخت می‌شود.

اگر هم بعد از تمام شدن تاریخ بیمه‌نامه به زندگی ادامه دهد، می‌تواند از سرمایه به عنوان پشتوانه مالی مطمئن استفاده کند. بیمه مختلط پس‌انداز با قیمت، شرایط و پوشش‌های مختلف فروخته می‌شود. مهم‌ترین این پوشش‌ها فوت بر اثر حادثه، مستمری از کار افتادگی دائم و کامل، خسارت نقص عضو ناشی از حادثه، هزینه پزشکی ناشی از حادثه، درمان تکمیلی و تکمیلی بیماری‌های خاص هستند.

بیمه عمر بازنشستگی یا مستمری

کسانی که نگرانی روزهای پیری را دارند، بیمه عمر بازنشستگی یا مستمری را می‌خرند. چون معمولاً حقوق بازنشستگی برای مخارج دوران میان سالی و پیری کافی نیست و داشتن یک درآمد اضافه، خیال این افراد را راحت‌تر می‌کند.

این بیمه همان بیمه عمر و سرمایه گذاری است. با این تفاوت که در بیمه بازنشستگی یا مستمری، فرد بعد از تمام شدن مدت بیمه نامه‌اش، می‌تواند سرمایه بیمه را به شکل یکجا از بیمه نگیرد، یعنی آن را به شکل مستمری و به تدریج دریافت کند.

این بیمه برای سنین بالا محدودیت کمی دارد و شما می توانید تا 80 سالگی آن را بخرید. بیمه مستمری به جز برای دوران بازنشستگی، برای آینده فرزندان، زنان خانه‌دار و بازاری‌ها انتخاب خوبی است.

برای بیشتر افراد بیمه مختلط پس‌انداز، بهترین بیمه عمر است. پشتوانه‌ای محکم برای دوران بازنشستگی و شرایط سخت!

بیمه سرمایه گذاری برای آینده

کدام شرکت بیشترین سود بیمه عمر را می‌دهد؟

هدف اصلی خرید بیمه عمر برای بیشتر آدم‌ها، رسیدن به سود بالا و داشتن سرمایه است. سود بیمه عمر برابر با جمع دو سود تضمینی و سود مشارکت در منافع است.

مقدار سود تضمینی را بیمه مرکزی تعیین می‌کند و تمام شرکت‌های بیمه باید آن را به بیمه‌گذارانشان پرداخت کنند. الان مقدار سود تضمینی بیمه عمر در دو سال اول قرارداد ۱۶٪، دو سال دوم ۱۳٪ و سال‌ پنجم به بعد ۱۰٪ است.

سود مشارکت در منافع را هر شرکت بیمه با توجه به سرمایه‌گذاری‌هایی که انجام داده است و مجموع درآمد خود تعیین می‌کند. یعنی مبلغ این سود در هر شرکت مشخص نیست و هر سال با سال‌های دیگر متفاوت است.

به همین خاطر اگر قصد خرید بیمه عمر و حداکثر شدن سرمایه خودتان را دارید، باید به سوددهی سال‌های قبل هر شرکت بیمه توجه کنید تا بتوانید مقدار سود سال‌های آینده‌ را حدس بزنید.

البته هیچ ضمانتی وجود ندارد که اگر شرکت بیمه‌ای در سال‌های قبل حدود ۲۵ درصد سود داده باشد، در سال‌های بعد هم به همین ترتیب سود بدهد. تنها سودی که قطعاً همه شرکت‌ها پرداخت می‌کنند، سود تضمینی تعیین شده توسط بیمه مرکزی است.

برای اطلاعات بیشتر از چگونگی محاسبه سود بیمه عمر،‌مطلب محاسبه سود بیمه عمر و بررسی آن در سال‌های مختلف را بخوانید.

در جدول پایین سود قطعی (مجموع سود تضمینی و سود مشارکت در منافع) ۵ سال گذشته شرکت‌های بیمه را مقایسه کرده‌ایم.

شرکت بیمه ۱۳۹۳ ۱۳۹۴ ۱۳۹۵ ۱۳۹۶ ۱۳۹۷ ۱۳۹۸
بیمه سامان ۲۷ ۲۳.۵ ۲۳.۵ ۲۵ ۳۰ ۴۵
بیمه پاسارگاد ۲۲ ۲۰ ۱۹ ۱۹ ۱۸.۷ ۲۰
بیمه پارسیان ۲۳ ۲۰.۱ ۲۳ ۱۸ ۱۹

۲۰

بیمه ایران ۲۴.۹ ۲۴ ۲۱ ۱۸ ۱۶

۱۶

بیمه کارآفرین ۲۲ ۱۸ ۱۶ ۱۷.۷ ۲۰

۲۲

بیمه ما ۲۷.۵ ۲۷ ۲۴.۴ ۱۹.۶ ۲۲.۵

۲۳.۴

صندوق رشد ۱ بیمه سامان در سال‌های اخیر توانسته بیشترین سود را به بیمه‌گذاران پرداخت کند.

بهترین بیمه عمر در پوشش

قبل از خرید حتماً پوشش‌های بیمه عمر را بررسی کنید. بعضی از پوشش‌ها مانند فوت طبیعی یا فوت بر اثر حادثه در همه شرکت‌ها فروخته می‌شوند. بعضی دیگر از پوشش‌ها تنها در بعضی از طرح‌ها و در بعضی شرکت‌ها به فروش می‌رسند.

پوشش‌های مهم بیمه عمر را در ادامه می‌بینیم:

  • سرمایه فوت به هر علت: در صورت فوت بیمه شده، سرمایه به ذی‌نفعانش پرداخت می‌شود. مقدار این سرمایه در زمان خرید بیمه مشخص می‌شود. با توجه به حق بیمه‌ای که می‌پردازید، بین ۱ تا ۲۵ برابر حق بیمه پرداخت شده است.
  • سرمایه فوت به علت حادثه: اگر شخص بیمه شده در طول مدت قرار داد، به علت یک حادثه فوت شود، پولی تا ۴ برابر سرمایه‌اش به ذی‌نفعان داده می‌شود.
  • نقص عضو دائم به خاطر حادثه: اگر بیمه شده، در طول مدت قرارداد به خاطر حادثه‌ دچار نقص عضو شود، حداکثر به اندازه سرمایه فوت، پول دریافت می‌کند.
  • هزینه‌های پزشکی حادثه: اگر بیمه شده به خاطر حادثه‌ای بستری شود یا هزینه‌ای را برای درمان پرداخت کند، تا سقف مشخصی می‌تواند این پول‌ها را از شرکت بیمه بگیرد.
  • معافیت از پرداخت حق بیمه: اگر بیمه شده در طول مدت قرار داد، از کار افتاده شود و توانایی پرداخت حق بیمه خود را نداشته باشد، با این پوشش از پرداخت حق بیمه‌های باقیمانده معاف می‌شود.
  • بیماری‌های خاص: بیماری‌های خاص شامل سکته قلبی، سکته مغزی، پیوند اعضا حیاتی بدن، عمل قلب باز و سرطان هستند. در صورت پیش آمدن هر یک از این بیماری‌ها، شرکت بیمه تا سقف مشخصی به بیمه شده پول پرداخت می‌کند.

قبل از خرید بیمه عمر به دقت پوشش‌های دلخواه خودتان را انتخاب کنید. خیلی از افراد بعد از برخورد به مشکل، تازه به سراغ پوشش‌های بیمه‌ای خود می‌روند و گاهی به شدت از خدماتی که گرفته‌اند ناراضی می‌شوند.

بالاترین مقدار پوشش‌های هر شرکت در سال ۱۴۰۰، را در جدول پایین می‌بینید. توجه کنید که اعداد نوشته شده بالاترین مقدار پوشش هستند و با توجه به حق بیمه پرداختی و پوشش‌هایی که خودتان انتخاب می‌کنید، شرایط شما تغییر می‌‌کند.

جدول مقایسه بیمه‌‌های عمر

جدول مقایسه بیمه عمر

مردم کدام بیمه عمر را بیشتر می‌خرند؟

مقدار فروش هر شرکت در سال‌ گذشته نشان می‌دهد که بهترین بیمه عمر به انتخاب مردم کدام است. اگر می‌خواهید به نظر سایرین اعتماد کنید و از شرکتی که بیشترین میزان فروش و سهم از بازار بیمه عمر را دارد، بیمه بخرید، جدول پایین می‌تواند بهترین راهنما برای شما باشد. این جدول تعداد بیمه‌های عمر پرفروش‌ترین شرکت‌ها و سهم از بازار هر کدام را نشان می‌دهد.

نام شرکت تعداد بیمه عمر در سال ۹۸ سهم از بازار (درصد)
بیمه پاسارگاد ۱٬۱۱۸٬۳۳۱ ۵۳.۹۸
بیمه ملت ۲۰۷٬۷۵۳ ۱۰.۰۳
بیمه دانا ۱۱۳٬۵۶۰ ۵.۴۸
بیمه آسیا ۱۰۹٬۳۷۵ ۵.۲۸
بیمه کارآفرین ۸۰٬۴۷۳ ۳.۸۸
بیمه ایران ۷۶٬۰۴۶ ۳.۶۷
بیمه معلم ۶۹٬۱۱۰ ۳.۳۴
بیمه ما ۴۵٬۳۴۸ ۲.۱۹
بیمه سامان ۴۲٬۷۴۱ ۲.۰۶
بیمه پارسیان ۳۵٬۷۴۷ ۱.۷۳
بیمه کوثر ۳۲٬۲۴۲ ۱.۵۶
بیمه البرز ۲۴٬۸۸۳ ۱.۲

بیمه عمر پاسارگاد به انتخاب مردم، بهترین بیمه عمر کشور است.

بیمه عمر پاسارگاد

بیمه پاسارگاد رکورددار فروش بیمه عمر است. این شرکت دو طرح بیمه عمر دارد، یکی بیمه عمر و تامین آتیه و دیگری بیمه عمر به شرط فوت.

طرح بیمه عمر و تأمین آتیه بیمه پاسارگاد کامل‌ترین طرح این شرکت‌ و در حال حاضر پرفروش‌ترین طرح بیمه عمر در کشور است. می‌توان گفت به انتخاب مردم بهترین بیمه عمر در ایران است. از بهترین ویژگی‌های بیمه عمر پاسارگاد موارد زیر هستند:

  • امکان استفاده از پوشش بیمه درمان تکمیلی SOS
  • پوشش بیمه آتش سوزی برای خانه‌ها تا سقف ۸۰۰ میلیون تومان
  • پوشش امراض خاص برای ۵ بیماری جمعا تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان
  • امکان گرفتن تخفیف در بقیه رشته‌های بیمه (مانند بیمه بدنه ماشین)

بیمه عمر ملت

بیمه ملت دومین شرکت موفق در فروش بیمه عمر است. این شرکت ۴ طرح برای بیمه عمر دارد:

  1. بیمه تحصیل فرزندان ملت
  2. بیمه مستمری زنان خانه‌دار ملت
  3. بیمه سپرده زندگی ملت
  4. بیمه زندگی و سرمایه گذاری ملت

بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری پرفروش‌ترین طرح بیمه ملت است. از مزیت‌های آن امکان افزایش سرمایه خارج از قرارداد، دادن کارت اعتباری برای خرید‌های قسطی و امکان تبدیل بیمه‌نامه به بیمه‌مستمری و دریافت حقوق بازنشستگی است.

بیمه عمر با حقوق بازنشستگی

بیمه عمر برای بازنشستگی

همان طور که گفتیم، بیمه بازنشستگی یا مستمری یکی از انواع بیمه عمر است که فرد بیمه شده بعد از مدت زمان مشخص از شرکت بیمه مستمری ماهیانه می‌گیرد. شرکت‌های بیمه سامان، بیمه معلم و بیمه خاورمیانه بیمه بازنشستگی را می‌فروشند.

کسانی که اصلا بیمه پایه ندارند و حتی کسانی که بازنشسته تأمین اجتماعی یا بقیه بیمه‌های پایه هستند، همگی می‌‌توانند بیمه بازنشستگی را بخرند.

همه این شرکت‌ها در مدت بیمه‌نامه خدماتی را می‌دهند و پس از مدت قرارداد امکان دریافت یکجا یا مستمری ماهانه را دارند.

بیمه سامان تا ۱۵ سال و بیمه معلم تا ۳۰ سال به بیمه شدگان مستمری پرداخت می‌کند. در طرح‌های بیمه خاورمیانه می‌شود تا آخر عمر از شرکت بیمه، مستمری گرفت.

دریافت وام از بیمه عمر

دریافت وام بدون داشتن ضامن، یکی از مزیت‌های خرید بیمه عمر است. شرایط دریافت وام در هریک از شرکت‌های بیمه متفاوت است. بیمه پاسارگاد بهترین شرایط دریافت وام را دارد و بعد از گذشت ۶ ماه از خرید بیمه تا ۹۰٪ پولی که پرداخته‌اید، به شما وام می‌دهد. در دیگر شرکت‌های بیمه باید حداقل دوسال از خرید بیمه عمرتان گذشته باشد تا بتوانید، بدون داشتن ضامن از شرکت بیمه وام بگیرید.

بهترین بیمه عمر از نظر توانایی مالی

بیمه مرکزی شرکت‌های بیمه را از نظر توانایی پرداخت خسارت، به ۵ دسته تقسیم می‌کند. سطح ۱ یعنی این شرکت بیشترین توانایی پرداخت خسارت را دارد. هرچه به سمت سطح ۵ برویم، توانایی پرداخت خسارت شرکت‌ها کاهش می‌یابد.

لازم است بگوییم که در صورت خرید از شرکت‌های بیمه مورد تایید بیمه مرکزی، اصلاً جای نگرانی نیست و تمامی این شرکت‌ها عملکرد خوبی در پرداخت خسارت دارند.

نام شرکت بیمه

سطح توانگری
ایران

دو

آسیا

یک
پارسیان

یک

البرز

یک
دانا

یک

معلم

دو
کوثر

یک

 

دسترسی آسان به شرکت بیمه

دسترسی راحت و آسان به نمایندگی‌ها و شعبه‌های شرکت‌های بیمه از دیگر مزیت‌های آن‌ها است. البته با توجه به این که در حال حاضر امکان خرید آنلاین بیمه عمر وجود دارد، دیگر فاصله تا این مراکز اهمیت چندانی ندارد و می‌توان مراحل خرید و پرداخت قسط بیمه عمر را به سادگی انجام داد.

تعداد شعب شرکت‌های بیمه در سال ۹۸ به این ترتیب بود:

شرکت بیمه

تعداد شعبه
ایران

۲۰۹

آسیا

۱۰۳
پاسارگاد

۸۵

دانا

۸۰
پارسیان

۷۰

معلم

۶۲
نوین

۶۲

کارآفرین

۵۷
البرز

۵۶

خرید اینترنتی بهترین بیمه عمر

طرح‌های متعدد و مختلفی در بیمه عمر فروخته می‌شود که هر کدام شرایط و پوشش‌های خودشان را دارند. احتمالاً مقایسه و انتخاب از بین تمام این طرح‌‌ها برایتان سخت و گیج کننده است.

اما اگر خرید بیمه عمر را آنلاین و از سامانه خرید بیمه بیمیتو انجام دهید، می‌توانید در کوتاه‌ترین زمان ممکن خریدتان را نهایی کنید.

به سادگی، مدت قرارداد مورد نظر ، روش پرداخت (۳ ماهه، ۶ ماهه یا سالانه) و مبلغ حق بیمه (حداقل ۵۰ هزار تومان) را انتخاب کنید. طرح‌های شرکت‌های مختلف با جدول و مشخصتاشان را می‌بینید. در همین جا می‌توانید پوشش‌های دلخواه (فوت بر اثر حادثه، نقص عضو بر اثر حادثه، هزینه پزشکی بر اثر حادثه، غرامت امراض خاص، معافیت از پرداخت حق بیمه و از کار افتادگی کامل را هم انتخاب کنید.

خرید آنلاین بیمه عمر بیمیتو

نقش بیمه مرکزی در بیمه عمر

بیمه مرکزی سازمانی است که فعالیت‌های شرکت‌های بیمه را کنترل می‌کند و کارش نظارت بر بازار بیمه است. در واقع بیمه مرکزی یک شرکت بیمه نیست و هیچ خدمات بیمه‌ای ندارد.

قانون‌های اصلی بیمه عمر را بیمه مرکزی تعیین کرده است. هر کدام از شرکت‌های بیمه با توانایی‌ها و سودی که دارند، پوشش‌ها و مزیت‌هایی را به این طرح اضافه کرده‌اند.

به همین خاطر می‌توان به عنوان یک سازمان بی‌طرف به بیمه مرکزی اعتماد کرد، سازمانی که با بررسی‌ها و آمارهایش به ما کمک می‌کند تا بهترین شرکت بیمه در هر رشته‌ای مثل بهترین بیمه عمر را انتخاب کنیم.

خرید بیمه عمر از بیمیتو

لازم نیست برای خرید بیمه عمر زمان زیادی بگذارید. به سامانه بیمیتو بروید و با توجه به پولی که می‌توانید برای بیمه عمر پرداخت کنید و پوشش‌های دلخواهتان، بهترین بیمه عمر بیمیتو را خریداری کنید. اگر در فرآیند خرید یا طرح انتخابی سوالی داشتید، ما به صورت تلفنی با شماره ۰۲۱۹۱۰۰۷۱۱۷ پاسخگوی سوالاتتان هستیم. همچنین می‌توانید سوالات و نظرات خودتان را در بخش نظرات به ما بگویید.

6 نظرات

  1. بله مفيد بود . برأى بررسي و كنترل حساب بيمه عمر خود چه امكانى را شركت هاى بيمه بايد به مشتريانشان بدهند . مثلا موظف به ارايه خدمات آنلاين هستند يا خير؟

    • .سلام. همه شرکت‌های بیمه خدمات آنلاین ارایه نمی‌کنند و موظف به ارایه آن نیز نیستند اما وظیفه دارند در هر زمان از مدت قرارداد بیمه عمر که بیمه‌گزار بخواهد، گزارش یا استعلامی از وضعیت بیمه‌نامه مانند میزان سود و اندوخته آن را به بیمه‌گزار ارایه دهند.

  2. تشکر مفید بود
    کاش که در همینجا مقایسه ای بین سرشناس ترین بیمه ها وجمع بندی بینشون هم میشد
    البته متوجهیم که کار سختی هست
    بازهم ممنون

ارسال نظر

لطفا نظر خود را وارد کنید
لظفا نام خود رو وارد کنید