کم هزینه، با بیمه درمان تکمیلی انفرادی

در هنگام بیماری پس از نگرانی سلامتی، اولین فکری که به ذهن انسان می‌رسد هزینه‌های درمان است که شاید از توان مالی بعضی از افراد خارج باشد. با پیشرفت روش‌های درمان مختلفی که امروزه باب شده، هزینه‌های درمانی نیز به طرز چشمگیری افزایش پیدا کرده است. اصولاً افرادی که در مراکز دولتی و خصوصی مشغول کار هستند و افراد تحت تکفل آن‌ها برای پرداخت مخارج درمانی تحت پوشش یکی از بیمه‌های درمانی پایه مانند بیمه تأمین اجتماعی، خدمات درمانی و … قرار می‌گیرند. این بیمه‌ها دارای مراکز درمانی مخصوص به خود هستند که به صورت رایگان افراد را درمان می‌کنند. همچنین مراکز درمانی دولتی نیز طرف قرارداد این بیمه‌ها هستند؛ اما همان‌طور که می‌دانید ازدحام جمعیت در مراکز دولتی و بیمه‌ای بسیار زیاد است و به همین علت اکثر ما ترجیح می‌دهیم مراکز خصوصی را برای درمان انتخاب کنیم که البته با قیمت‌های گزاف هم روبرو می‌شویم. پس چاره چیست؟ هزینه‌های درمان را چگونه پرداخت کنیم؟ خصوصاً هنگام دچار شدن به بیماری‌های سخت که هزینه‌ها چند برابر می‌شود. به خاطر وجود این مشکلات در اوایل دهه 70 بیمه تکمیلی به وجود آمد. این بیمه بخش اعظمی از هزینه‌های درمان در بیمارستان‌ها و کلینیک‌های خصوصی را که بیمه‌های پایه پرداخت نمی‌کنند بر عهده می‌گیرد. در این مطلب سعی داریم اطلاعات بیشتری در مورد پوشش‌ها، هزینه و شرایط بیمه درمان تکمیلی انفرادی در اختیار شما بگذاریم.

مطلب مرتبط: بیمه درمان تکمیلی را بیشتر بشناسیم

بیمه درمان تکمیلی چیست؟

همان‌طور که از نام بیمه درمان تکمیلی پیداست این بیمه تکمیل کننده بیمه‌های پایه است و پوشش اندک بیمه‌های پایه را کامل می‌کند. برای تهیه بیمه‌های درمان تکمیلی به طور معمول باید دارای بیمه پایه باشید، البته بعضی از شرکت های بیمه نیز بدون بیمه پایه، بیمه تکمیلی را ارائه می دهند. با دارا بودن بیمه تکمیلی می‌توانید با خیالی آسوده به مراکز درمانی خصوصی مراجعه کنید و نگران هزینه درمان نباشید ولی به خاطر داشته باشید پیش از مراجعه به این مراکز از طرف قرارداد بودن مرکز مورد نظر با بیمه تکمیلی اطمینان پیدا کنید و در صورتی که آن مرکز طرف قرارداد بیمه درمان تکمیلی نبود باید معرفی نامه تهیه کنید. بیمه درمان تکمیلی با توجه به پوشش و سقف تعهد مورد انتخاب شما هزینه درمان را پرداخت می‌کند.

مطلب مرتبط: بیمه تکمیل درمان / پشتت گرمه

بیمه درمان تکمیلی انفرادی

کارفرمایان برای افزایش سطح رضایت کارمندان، آن‌ها را تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار می‌دهند. ولی این بیمه به صورت گروهی و در گروه‌های 50 نفره عرضه می‌شود. شرط خریداری بیمه درمان تکمیلی برای کارمندان این است که بیمه پایه افراد از یک کارگاه رد شود. افراد تحت تکفل آن‌ها نیز می‌توانند تحت پوشش قرار گیرند. مشکلی که این بیمه داشت این بود که افراد دارای مشاغل آزاد نمی‌توانستند این بیمه را به صورت انفرادی یا در گروه‌هایی با تعداد افراد کمتر خریداری کنند. برای رفع این مشکل بیمه درمان تکمیلی انفرادی طراحی شد. برای تهیه این بیمه شرطی بابت تعداد افراد و تحت پوشش بیمه یک کارگاه بودن اهمیتی ندارد. البته قیمت بیمه درمان تکمیلی انفرادی از بیمه گروهی بیشتر است. پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی انفرادی کامل است و در بعضی از شرکت‌ها لزومی به داشتن بیمه پایه نیست.

مطلب مرتبط: با بیمه درمان تکمیلی انفرادی سامان نگران هزینه‌های درمان نباشید

پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی انفرادی

بیمه درمان تکمیلی انفرادی پوشش‌های متفاوتی دارد. این پوشش‌ها به دو دسته پوشش‌های عمومی و اختیاری تقسیم می‌شوند. البته در شرکت‌های مختلف بیمه‌ای تفاوت دارند. پوشش‌های عمومی به صورت پیش‌فرض روی تمام بیمه‌های درمان تکمیلی موجود هستند ولی پوشش‌های انتخابی را افراد می‌توانند بسته به شرایط و نظر خودشان انتخاب کنند. موارد زیر پوشش‌هایی است که شرکت‌های مختلف برای بیمه درمان تکمیلی ارائه می‌دهند:

. پرداخت هزینه اعمال جراحی و بستری، شیمی درمانی، آنژیوگرافی و سنگ شکن

. پرداخت هزینه زایمان طبیعی و سزارین

. پرداخت هزینه سونوگرافی، رادیولوژی، آندوسکوپی، اسکن، تست ورزش، نوار مثانه، شنوایی، بینایی، آنژیوگرافی چشم، ماموگرافی، تست آلرژی، MRI، PFT، EMG، NCV، EEG

. پرداخت هزینه جراحی عیوب چشم

. پرداخت هزینه انواع خدمات آزمایشگاهی (به غیر از چکاپ)

. پرداخت هزینه اعمال جراحی مغز و اعصاب، نخاع، سرطان، قلب و پیوند اعضا

. پرداخت هزینه خدمات اورژانس و آمبولانس غیر از بستری

. پرداخت هزینه اعمال جراحی سرپایی

. پرداخت هزینه همراه بیمار برای افراد کمتر از 7 سال و بیشتر از 70 سال

. پرداخت هزینه دندانپزشکی (به جز دندان مصنوعی، ارتودنسی، جراحی لثه و ایمپلنت)

. پرداخت هزینه نازایی شامل میکرواینجکشن، ITSC، IUI، ZIFT، GIFT و IVF

. پرداخت هزینه خرید سمعک و عینک

. پرداخت هزینه مشکلات و بیماری‌های جنین و تست غربالگری

. پرداخت هزینه تهیه پروتز

. بلایای طبیعی

شرکت‌های مختلف برای عرضه بیمه درمان تکمیلی طرح‌های مختلفی را عرضه می‌کنند که معمولاً دارای سقف تعهدات مختلف هستند و می‌توانند دارای پوشش‌های مختلف باشند. با انتخاب سقف تعهد بالاتر هنگام استفاده از بیمه خود می‌توانید در صورت نیاز مبلغ خسارت بیشتری دریافت کنید.

مطلب مرتبط: همین حالا خدمات بیمه تکمیلی ایران را بشناسید

شرایط سنی بیمه درمان تکمیلی انفرادی

اصولاً افراد با سن بالاتر دارای خطر بیشتری نسبت به بقیه افراد هستند. به همین دلیل بیمه‌های درمانی در بازه سنی مشخصی صادر می‌شوند. بیمه درمان تکمیلی انفرادی برای افراد بین 0 الی 70 سال قابل خریداری است و افراد بالای 70 سال قادر به خرید این بیمه نیستند. البته در بعضی از بیمه‌ها برای سنین بیشتر از 50 سال درصدی به حق بیمه اضافه می‌شود.

مطلب مرتبط: بهترین بیمه تکمیلی انفرادی را می‌شناسید؟

مبلغ حق بیمه درمان تکمیلی

محاسبه حق بیمه درمان تکمیلی انفرادی به عواملی مانند حق بیمه پایه، طرح انتخابی، سقف پوشش‌ها و رده بندی سنی فرد بستگی دارد. حق بیمه پایه طبق گروهی که افراد بر اساس سن رده بندی شده‌اند و با در نظر گرفتن حداقل پوشش‌ها مشخص می‌شود. هر چه سن فرد بیشتر باشد حق بیمه پایه نیز بیشتر می‌شود. مورد دیگر تأثیرگذار بر نرخ حق بیمه طرح‌های انتخابی است که بر اساس سقف تعهد پرداختی پوشش‌هایی که پیش‌تر گفتیم دسته‌بندی می‌شوند. هر چه سقف تعهدات پرداختی بیشتر باشد مبلغ حق بیمه نیز بیشتر خواهد شد. در جداول زیر نرخ حق بیمه درمان تکمیلی دو شرکت بیمه متفاوت با طرح‌های مختلف و پوشش زایمان مورد بررسی قرار می‌دهیم.

سقف تعهد این پوشش در طرح‌های مختلف بیمه ملت به صورت زیر است:

. در طرح 1 تا سقف 15،000،000 ريال پرداخت می‌شود.

. در طرح 2 تا سقف 20،000،000 ريال پرداخت می‌شود.

. در طرح 3 تا سقف 30،000،000 ريال پرداخت می‌شود.

. در طرح VIP تا سقف 50،000،000 ريال پرداخت می‌شود.

در بیمه سامان شرایط کمی متفاوت است. شما می‌توانید هرکدام از طرح‌ها را با ارائه پوشش‌های کامل خریداری کنید و تفاوت تنها در مبلغ سقف تعهد پرداختی بیمه است؛ یعنی در ازای انتخاب طرح هزینه‌های زایمان نباید مبلغ بیشتری پرداخت کنید. سقف تعهد این پوشش در طرح‌های مختلف بیمه سامان به صورت زیر است:

. در طرح اقتصادی تا سقف 15،000،000 ريال پرداخت می‌شود.

. در طرح منتخب تا سقف 20،000،000 ريال پرداخت می‌شود.

. در طرح ویژه تا سقف 30،000،000 ريال پرداخت می‌شود.

. در طرح جامع تا سقف 50،000،000 ريال پرداخت می‌شود.

. در طرح ممتاز تا سقف 50،000،000 ريال پرداخت می‌شود.

مطلب مرتبط: سقف تعهدات بیمه تکمیلی سامان چقدر است؟

دوره انتظار در بیمه درمان تکمیلی

دوره انتظار برای جلوگیری از سوءنیت برخی از افراد سودجو است که با علم به اینکه دچار بیماری هستند یا اینکه به زودی از خدمات درمانی استفاده خواهند کرد، قصد سوء استفاده از خدمات بیمه دارند. این دوره زمانی چند ماهه از جاری شدن بیمه شروع می‌شود که ممکن است در انواع بیمه‌ها متفاوت باشد. بیمه‌گزار در این دوره مجاز به استفاده از خدمات بیمه درمان تکمیلی نیست و پس از طی کردن این زمان می‌تواند هزینه‌های درمانی خود را از بیمه‌گر دریافت کند. دوره انتظار برای بارداری معادل 9 ماه است. پس افرادی که قصد استفاده این بیمه در هنگام زایمان دارند باید پیش از بارداری اقدام به خرید بیمه کنند. البته استثنایی وجود دارد که طبق آن افرادی که پیش از این دارای بیمه درمان تکمیلی انفرادی حتی از شرکت‌های دیگر بودند ملزوم به گذراندن دوره انتظار نیستند و می‌توانند پس از خرید از خدمات بیمه درمان تکمیلی انفرادی استفاده کنند.

مطلب مرتبط: بیمه تکمیلی پاسارگاد برای زایمان راحت

استثناهای خارج از تعهد بیمه درمان تکمیلی انفرادی

شرایط خاصی برای تمامی بیمه‌ها وجود دارد که جزو استثناها است و در صورت بروز هر گونه مشکل تحت این شرایط شرکت بیمه مسئولیتی در قبال پرداخت خسارت آن‌ها بر عهده نمی‌گیرد. در بیمه درمان تکمیلی انفرادی نیز این استثناها وجود دارند که شامل موارد زیر می‌باشند:

. اعمال جراحی زیبایی (مگر اینکه به علت حادثه‌ای در مدت بیمه‌نامه باشد.)

. نقص‌های مادرزادی (مگر به تشخیص پزشک)

. سقط جنین (مگر با تشخیص پزشک)

. صدمات ناشی از ارتکاب جرم

. ترک اعتیاد

. خودکشی

. صدمات ناشی از حوادث طبیعی

. صدمات ناشی از جنگ و شورش

. صدمات ناشی از فعالیت‌های هسته‌ای

. پرداخت هزینه اتاق خصوصی (مگر به تشخیص پزشک)

. هزینه همراه بیمار بین 7-70 سال (مگر به تشخیص پزشک)

. زایمان برای فرزند چهارم به بعد

. جراحی فک (مگر به علت وجود تومور یا حادثه)

. هزینه‌های معلولیت ذهنی

. جنون

. جراحی لثه، ایمپلنت و ارتودنسی

. لوازم بهداشتی و آرایشی دارای جنبه دارویی

. هزینه‌های پزشکی فاقد تعرفه از طرف وزارت بهداشت

مطلب مرتبط: از مطالعه نحوه ثبت نام بیمه تکمیلی تا تجربه خرید آنلاین

شما می‌توانید این بیمه را به صورت بیمه درمان تکمیلی گروهی یا انفرادی تهیه کنید و می‌توانید به سادگی در مواقعی که به بیماری یا سانحه‌ای دچار شدید و به خدمات درمانی نیاز داشتید از بیمه درمان تکمیلی خود استفاده کنید و خیالتان از بابت هزینه‌ها آسوده باشد چرا که شرکت بیمه قسمت زیادی از این مبلغ را پرداخت می‌کند.

شما می‌توانید استعلام، مقایسه و خرید آنلاین بیمه درمان تکمیلی را از وب‌سایت بیمیتو انجام دهید. علاوه بر این بیمیتو امکان خرید آنلاین انواع بیمه‌ها از قبیل بیمه خودرو شامل بیمه شخص ثالث، بیمه بدنه و بیمه موتورسیکلت و همچنین بیمه‌های دیگر مانند بیمه آتش‌سوزی، زلزله، عمر، مسئولیت پزشکان و مسافرتی برای شما فراهم کرده است. شما می‌توانید صدور، تعویض و تمدید دفترچه بیمه تأمین اجتماعی خود را هم به‌سادگی از طریق وب‌سایت یا اپلیکیشن بیمیتو انجام دهید.