تخفیف بیمه بدنه تا بیش از 100%/ شرکت‌های بیمه آتش به مالشان می‌زنند!

شرکت‌های بیمه معمولا بیمه بدنه را همراه تخفیف‌های مختلفی ارایه می‌دهند. تخفیف بیمه بدنه در کاهش قیمت حق بیمه تأثیر چشم‌گیری دارد. اما پیش از پرداختن به این تخفیف‌ها اشاره کوچکی به موارد پوشش خسارت بیمه بدنه می‌کنیم. بیمه بدنه خودرو خساراتی را تحت پوشش قرار می‌دهد که شامل خسارات ناشی از سرقت، آتش‌سوزی، واژگونی، پاشش مایعات شیمیایی، شکستن شیشه و موارد دیگر است. در این میان مهم‌ترین مزیت بیمه بدنه پرداخت بیش از 80% ارزش خودروی بیمه‌شده در خسارات کلی است. همان‌طور که پیشتر و در مورد بیمه پراید توضیح داده شد، خرید بیمه بدنه حتی برای خودروهایی با هزینه‌های تعمیر پایین مانند پراید نیز کاملاً صرفه اقتصادی دارد.

حال به مبحث نرخ بیمه بدنه می رسیم. باور غلطی مبنی بر بالا بودن قیمت بیمه بدنه وجود دارد که علی‌رغم ضرورت آن مانع از افزایش نرخ نفوذ آن در میان صاحبان وسایل نقلیه می‌شود. قیمت بیمه بدنه حتی در بسیاری از موارد به ویژه برای وسایل نقلیه ارزان‌قیمت از بیمه شخص ثالث هم ارزان‌تر است.

موارد متفاوتی روی قیمت بیمه بدنه تأثیرگذارند. یکی از این موارد تخفیف بیمه بدنه است. این تخفیف‌ها انواع مختلفی دارند. به دلیل اجباری نبودن صدور بیمه بدنه در نمایندگی‌های شرکت‌‌های بیمه و همچنین اجباری نبودن خرید آن برای دارندگان وسایل نقلیه، شرکت بیمه مرکزی حساسیت کمتری در مورد اعمال تخفیف بیمه بدنه نشان می‌دهد. برای مثال سقف درصد تخفیفی که شرکت‌ها و نمایندگی‌های بتوانند بر بیمه شخص ثالث اعمال کنند دو و نیم درصد است؛ اما درصد تخفیف بیمه بدنه تقریباً محدودیتی ندارد و می‌تواند برای مثال حتی تا بیش از 100% تخفیف برای بیمه بدنه در نظر گرفته شود.

تخفیف بیمه شخص ثالث حداکثر 2/5 درصد است ولی تخفیف بیمه بدنه محدودیتی ندارد.

در ادامه به انواع تخفیف‌هایی که شرکت‌های بیمه بر حق بیمه بدنه اعمال می‌کنند می‌پردازیم.

تخفیف بیمه بدنه و انواع آن

همان‌طور که در بالا توضیح دادیم شرکت‌های بیمه تخفیف‌های متنوعی را بر نرخ بیمه بدنه اعمال می‌کند که هر یک از این تخفیف‌ها برای گروه خاصی از افراد در نظر گرفته شده است.

1- تخفیف بیمه بدنه؛ از نوع کلی آن

همانند تخفیف بیمه شخص ثالث، شرکت‌های بیمه بدنه نیز می‌توانند تخفیف‌های جداگانه‌ای برای صدور بیمه بدنه پیشنهاد دهند با این تفاوت که همانند بیمه شخص ثالث محدودیت آن‌چنانی در درصد تخفیف بیمه بدنه ندارند. هر ساله بیمه مرکزی یک میزان حداقل و حداکثری برای بیمه بدنه هر ماشین اعلام می‌کند که هر شرکت می‌تواند عددی بین این دو را به عنوان حق بیمه به متقاضیان بیمه بدنه اعلام کند. علاوه بر این، شرکت بیمه مذکور می‌تواند درصد تخفیفی را نیز بر این مبلغ اعمال کند. این‌گونه می‌شود که حق بیمه بدنه در شرکت بیمه‌ای که حداقل مبلغ اعلام شده از طرف بیمه مرکزی را انتخاب کرده است و درصد بالای تخفیف بیمه بدنه بر حق بیمه اعمال کرده است از لحاظ قیمتی با شرکت بیمه رقیب خود تفاوت قیمت داشته باشد. 

برای مقایسه قیمت و اطلاع از میزان تخفیف بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف بیمه می‌توان از طریق سامانه خرید آنلاین بیمه بیمیتو استعلام قیمت گرفت. در این حالت تمامی تخفیف‌های شرکت‎های مختلف در محاسبات منظور می‌گردد و قیمت نهایی به متقاضی خرید بیمه اعلام می‌گردد. از این طریق امکان مقایسه قیمت و خدمات شرکت‌های مختلف و خرید آنلاین مناسب‌ترین گزینه محقق شده است.

2- تخفیف بیمه بدنه‌ای که نمایندگان می‌دهند

نمایندگان بیمه نیز جدا از شرکت بیمه مادر اما تحت مدیریت و نظارت او می‌توانند تخفیف‌هایی بر بیمه بدنه اعمال کنند. این تخفیفات در شرایط مختلف اعمال می‌شود. این نوع تخفیف بیمه بدنه بیشتر مشروط به این است که شرایط معامله برای نماینده و شرکت مذکور سودآور باشد.

نمایندگان بیمه نیز می‌توانند با مدیریت شرکت بیمه مادر به صورت مجزا تخفیف‌هایی بر بیمه بدنه اعمال کنند.

3- تخفیف بیمه بدنه‌ به صورت گروهی

برخی از شرکت‌های بیمه برای یک سری از گروه‌های خاص تخفیف در نظر می‌گیرند. البته درصد تخفیف بیمه بدنه گروهی در شرکت‌های مختلف متفاوت است. این تخفیف‌ها ممکن است در موارد زیر بر حق بیمه بدنه اعمال شود:

. هیئت علمی

. ایثارگری

. منطقه آزاد

. تخفیف صفر کیلومتر 

. بیمه شخص ثالث یکسان

. بیمه عمر یکسان

. حساب بلند مدت

در مورد گروه منطقه آزاد منظور خودروهایی هستند که پلاک منطقه آزاد دارند. گروه بیمه شخص ثالث و بیمه عمر در مواردی کاربرد دارد که متقاضی خرید بیمه بدنه، بیمه شخص ثالث یا بیمه عمر خود را از شرکت مورد نظر تهیه کرده باشد که در این صورت برخی از شرکت‌های بیمه برای این بیمه‌گزاران تخفیفی در نظر می‌گیرند. بیمه بدنه پاسارگاد مثال خوبی برای این نوع تخفیف است؛ زیرا این شرکت برای کسانی که بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد دارند تخفیف بیمه بدنه در نظر می‌گیرد. همچنین در مواردی اگر شخص در بانک سرمایه‌گذار شرکت بیمه، حساب بلند مدت داشته باشد مشمول تخفیف‌های این دسته می‌شود.

در برخی از موارد شرکت‌های بیمه به فردی که بیمه شخص ثالث یا بیمه عمرش را از همان شرکت خریده باشد، برای بیمه بدنه تخفیفاتی قائل می‌شوند.

برای اطلاع داشتن از تمامی این تخفیف‌ها در شرکت‌های مختلف باید یا کارگزار بیمه بود و یا اخبار تمامی شرکت‌های بیمه را به صورت مداوم دنبال کرد که این امر مستلزم صرف زمان و انرژی زیادی است. می‌توان با مراجعه به سامانه بیمیتو از هریک از این تخفیف‌ها که در قیمت نهایی لحاظ شده‌اند استفاده کرد.

4- تخفیف بیمه بدنه از نوع مقطعی

شرکت‌های بیمه نیز مانند تمامی شرکت‌های خدماتی دیگر در مناسبت‌های ویژه‌ای مانند عید فطر، عید قربان، عید نوروز و 22 بهمن تخفیف‌هایی را به متقاضیان خرید بیمه بدنه ارائه می‌دهند که این تخفیف‌ بیمه بدنه بعضاً می‌تواند تا 70% یا بیشتر باشد. از آنجایی‌که افراد معمولاً یک بار در سال با مسأله خرید بیمه مواجه می‌شوند، خیلی در تماس با رسانه‌های مخصوص اخبار بیمه‌ای نیستند و در نتیجه از بسیاری از این تخفیف‌ها مطلع نمی‌شوند و فرصت استفاده از تخفیف بیمه بدنه ارائه‌شده توسط شرکت‌های بیمه‌ای را از دست می‌دهند. راه‌حلی که می‌توان در این زمینه از آن بهره برد، اطلاع از تخفیف‌های شرکت‌ها مثل بیمه بدنه ایران، بیمه بدنه پارسیان و سایر شرکت‌ها از طریق اپلیکیشن بیمیتو یا وب‌سایت آن است؛ یکی از خدماتی که بیمیتو به کاربران خود ارائه می‌دهد، اطلاع‌رسانی در مورد تخفیف‌هایی است که شرکت‌های بیمه به صورت مقطعی ارائه می‌دهند؛ بنابراین نصب اپلیکیشن بیمیتو می‌تواند در این زمینه برای شما راهگشا باشد.

شرکت‌های بیمه در اعیاد مذهبی، عید نوروز و دهه فجر تخفیف‌هایی را برای بیمه بدنه در نظر می‌گیرند.

5. تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه

بیمه بدنه نیز مانند بیمه شخص ثالث قسمتی به نام “ت‌ع‌خ” یا تخفیف عدم خسارت دارد. عدد درج شده برای این قسمت به معنای تعداد سالی است که بیمه‌گزار از بیمه بدنه خود استفاده نکرده است. در واقع این نوع تخفیف بیمه بدنه از عواملی است که به دلیل پایین بودن ریسک خسارت خودروی بیمه‌شده و ناشی از رفتار صحیح رانندگی بیمه‌گزار بر قیمت بیمه بدنه تاثیر می‌گذارد و همان‌طور که موجب ارزانتر شدن بیمه شخص ثالث می‌شود باعث ارزان‌تر شدن حق بیمه بدنه نیز می‌شود.

نحوه تأثیر این تخفیف بیمه بدنه به این صورت است که برای یک سال عدم خسارت 25%، برای دو سال 35%، برای سه سال 45% و برای چهار سال و بیشتر 60% می‌باشد.

تخفیف عدم خسارت برای سال اول 25%، سال دوم 35%، سال سوم 45% و سال چهارم به بعد 60% است.

تخفیف بیمه بدنه نیز مانند تخفیف بیمه شخص ثالث در صورتی که بین دو بیمه‌نامه فاصله‌ زمانی بیافتد حذف نمی‌شود. البته در مورد بیمه بدنه بازه زمانی برای مدت محدودی بین دو بیمه‌نامه تعریف شده است که حدود نه ماه است. یعنی اگر بیمه‌گزار دارای دو سال تخفیف بیمه بدنه باشد و بین تمدید بیمه‌نامه‌اش یک سال فاصله بیافتد، تخفیف بیمه بدنه اش حذف خواهد شد.

6. تخفیف بیمه شخص ثالث

بعضی از شرکت‌ها شرایطی دارند که اگر فرد دارای تخفیف بیمه شخص ثالث باشد مشمول تخفیف بیمه بدنه می‌شود. در این صورت فرمول‌های متفاوتی برای لحاظ کردن تخفیف بیمه شخص ثالث بر حق بیمه بدنه وجود دارد. برای مثال در بعضی از موارد در صورتی‌که بیمه‌گزار تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه و تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، هر دو را داشته باشد، تنها تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه‌اش لحاظ می‌شود. در بعضی از موارد دیگر هر یک از این تخفیف‌ها با ضریب مشخصی بر قیمت نهایی تاثیر می‌گذارند.

نحوه تأثیر تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث بر قیمت نهایی بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف، متفاوت است.

این مورد نیز از مواردی است که با توجه به فرمول مورد استفاده برای اعمال این تخفیف، عامل تفاوت قیمت در شرکت‌های مختلف است. هر شرکت با توجه به محاسبات تعیین‌شده قیمت متفاوتی را به متقاضی خرید بیمه بدنه ارائه می‌دهد. از آنجا که استعلام تک‌تک از شرکت‌ها کار زمان‌بر و نادقیقی است بهترین راه کمک گرفتن از سامانه آنلاین خرید بیمه بدنه و شخص ثالث بیمیتو است که تمامی این فرمول‌ها را از قبل در محاسبات لحاظ کرده است و به سبب دخالت نداشتن عامل انسانی در محاسبات، درصد خطا نیز بسیار پایین است. همچنین امکان مقایسه و خرید آنلاین بیمه شخص ثالث، خرید اینترنتی بیمه آتش‌سوزی، بیمه مسافرتی همچنین بیمه عمر از طریق سامانه بیمیتو امکان‌پذیر است. 

حال این سؤال پیش می‌آید که اگر فرد بخواهد از نیمه اعتبار بیمه‌نامه شخص ثالث خود خرید بیمه بدنه را انجام دهد، آیا نیمه اول بیمه‌نامه در تعداد سال تخفیف منظور می‌گردد؟ پاسخ این است که تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث همان عددی در نظر گرفته می‌شود که روی بیمه‌نامه درج شده است.

130% تخفیف بیمه بدنه به چه معنی است؟

در بسیاری از موارد ممکن است شاهد تخفیف‌های بالای صددرصدی باشیم که شرکت‌های بیمه ارائه می‌دهند. اما آیا این بدان معنی است که مبلغ واریزی از جانب متقاضی خرید بیمه حتی منفی می‌شود؟ در وهله اول باید این را دانست که امکان استفاده همزمان از چند تخفیف وجود دارد. برای مثال بیمه‌گزار در صورتی‌که شرایط لازم را داشته باشد می‌تواند از تخفیف عدم خسارت ثالث و تخفیف نوروز همزمان استفاده کند. اما این‌طور نیست که درصد تخفیف‌ها با هم جمع شوند و بر قیمت بیمه بدنه به صورت یکجا وارد شوند. در واقع این تخفیف‌ها بر مبلغ اصلی اعمال نمی‌شوند، بلکه به صورت مرحله‌ای محاسبه می‌شوند. لذا هیچ زمانی مبلغ پرداختی توسط بیمه‌گزار به صفر نمی‌رسد.

یمه بدنه‌اش لحاظ می‌شود. در بعضی از موارد دیگر هر یک از این تخفیف‌ها با ضریب مشخصی بر قیمت نهایی تاثیر می‌گذارند.

نحوه اعمال انواع تخفیف بر حق بیمه بدنه به صورت مرحله‌ای و پلکانی می‌باشد.

برای مثال اگر فرد 4 سال تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه داشته باشد و قیمت بیمه بدنه ششصد هزار تومان باشد، ابتدا 60% تخفیف بر قیمت اولیه اعمال می‌شود و قیمت به 240 هزار تومان کاهش می‌یابد. سپس 50% تخفیف ویژه نوروز بر 240 هزار تومان اعمال می‌شود و فرد در نهایت باید 120 هزار تومان بابت حق بیمه بدنه خود بپردازد.

انتقال تخفیف بیمه بدنه

انتقال بیمه بدنه نیز مانند انتقال بیمه شخص ثالث امکان‌پذیر است اما روند کلی کاملاً متفاوت است. در ابتدا باید بدانیم که بیمه بدنه متعلق به شخص است نه وسیله نقلیه. در مورد بیمه شخص ثالث، تخفیف بیمه‌نامه متعلق به وسیله نقلیه است ولی بیمه‌گزار در صورت تمایل می‌تواند آن را به خودروی جدید خود انتقال دهد. تخفیف بیمه بدنه متعلق به شخص است و این امکان وجود ندارد که در صورت معامله وسیله نقلیه تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه به فرد دیگری منتقل شود؛ چرا که تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه تا حد زیادی نتیجه رفتار رانندگی سالم راننده خودرو است.

تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه متعلق به شخص است نه ماشین.

تنها موردی که امکان انتقال تخفیف بیمه بدنه از یک فرد به فرد دیگر وجود دارد در صورتی است که بیمه‌گزار بخواهد تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه خودروی خود را به خودروی همسرش منتقل کند که در این صورت مانعی وجود ندارد.

فرد دارای تخفیف بیمه بدنه می‌تواند تخفیف بیمه بدنه خود را به خودروی بعدی خود منتقل کند. در صورت عدم تمایل به انتقال تخفیف، فرد می‌تواند بیمه بدنه را برای خودروی فعلی نگه دارد. مالک جدید خودرو باید 60% مبلغی را که بیمه‌گزار قبلی از پرداخت آن معاف بوده است، به شرکت بیمه پرداخت کند تا صاحب بیمه بدنه مالک قبلی گردد. این بیمه بدنه با یک سال تخفیف برای مالک جدید حفظ می‌شود.

در واقع تخفیف‌های بیمه بدنه مالک قبلی با انتقال به مالک جدید از بین می‌رود ولی مالک جدید خودرو با پرداخت حق‌ بیمه کمتری صاحب بیمه بدنه می‌شود.