بیمه‌های خودرو یعنی بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه از پرمخاطب‌ترین بیمه‌ها در صنعت بیمه کشور هستند، اما همان‌طور که انتظار می‌رود به دلیل اجباری بودن بیمه شخص ثالث، میزان نفوذ بیمه شخص ثالث در میان دارندگان خودرو بسیار بیشتر است. از طرفی در بسیاری از موارد، قبل از بررسی و مقایسه نرخ بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث این‌گونه گمان می‌رود که نرخ بیمه بدنه بیشتر از بیمه شخص ثالث است درصورتی‌که این مورد در بسیاری از مواقع اشتباه است و نرخ بیمه بدنه در بسیاری از مواقع ارزان و به‌صرفه است. اگر بخواهیم نرخ بیمه بدنه را بدون مقایسه با بیمه شخص ثالث و تنها با در نظر گرفتن خدماتی که ارائه می‌دهد نیز بررسی کنیم، میزان هزینه‌ای که به‌عنوان حق بیمه پرداخته می‌شود نسبت به خدماتی که ارائه می‌گردد بسیار مقرون‌به‌صرفه است.

عوامل متعددی بر نرخ بیمه بدنه تأثیرگذارند. برخی از این عوامل مربوط به ویژگی‌های وسیله نقلیه هستند، برخی مربوط به فرهنگ و رفتار رانندگی بیمه‌گزار می‌شوند، بعضی از عوامل مربوط به تخفیفات و امتیازاتی هستند که شرکت بیمه فراهم می‌کند و درنهایت پوشش‌های اضافی که به‌عنوان پوشش بیمه بدنه خریداری می‌شوند بر نرخ بیمه بدنه تأثیر می‌گذارند.

در این میان عاملی که از جانب شرکت‌های بیمه بر نرخ بیمه بدنه تأثیر می‌گذارد می‌تواند تفاوت قیمتی در حد چند صد هزار ‌تومان ایجاد کند که راه مطلع شدن از این تفاوت قیمت‌ها دسترسی به قیمت تمامی این شرکت‌ها و مقایسه آن‌ها است. استعلام و مقایسه نرخ بیمه بدنه به‌صورت سنتی و تماس با نمایندگی‌ها کار زمان‌بری است که بعضاً دقت کافی ندارد. از این‌رو اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو بستری را برای محاسبه آنلاین بیمه بدنه فراهم کرده است تا متقاضیان خرید بتوانند بیمه مناسب خود را با بررسی قیمت و شرایط تمام شرکت‌های بیمه تهیه کنند.

یکی از عواملی که بر نرخ بیمه بدنه تاثیر می‌گذارد، پوشش‌های اضافی است.

تأثیر ویژگی‌های وسیله نقلیه بر نرخ بیمه بدنه

همان‌طور که بالاتر به آن اشاره کردیم نرخ بیمه بدنه تا حد زیادی متأثر از ویژگی‌های وسیله نقلیه مورد بیمه است که درواقع قیمت وسیله نقلیه را تعیین می‌کنند. از اولین مواردی که در حین محاسبه قیمت بیمه بدنه به آن رجوع می‌شود ارزش وسیله نقلیه است. حال این سؤال پیش می‌آید که ارزش خودرو چگونه باید محاسبه شود؟ اولین نکته‌ای که باید به آن توجه داشت این است که منظور از ارزش وسیله نقلیه، قیمت روز خودرو است. برای تخمین قیمت روز خودرو می‌توان به بنگاه‌های معامله ماشین مراجعه کرد؛ اما راحت‌ترین راه مراجعه به وب‌سایت‌ها و اپلیکیشن‌های خرید‌ و‌ فروش خودرو است که می‌توان از استعلام قیمت خودروهایی با ویژگی‌های مشابه قیمت حدودی وسیله نقلیه را به دست آورد. باید توجه داشت که در این مرحله نیازی به اعلام دقیق ارزش مالی خودرو نیست.

نحوه تأثیر ارزش خودرو بر نرخ بیمه بدنه قابل حدس است. قاعدتاً خسارت واردشده به خودروهای گران‌قیمت مثل مزدا 3، به مراتب بیشتر از خسارت واردشده به خودروهای ارزان‌قیمت مانند تیبا است. از این‌رو نرخ بیمه بدنه نیز برای خودروهای گران‌قیمت بالاتر خواهد بود. تأثیر مستقیم ارزش خودرو بر نرخ بیمه بدنه بدون در نظر گرفتن عواملی که در ادامه به توضیح آن‌ها خواهیم پرداخت برای شرکت‌های مختلف میزان تقریباً یکسانی است. البته این بدین معنی نیست که نرخ بیمه بدنه ایران، پارسیان، آسیا و سایر شرکت‌های بیمه یکسان باشد.

تأثیر فرهنگ رانندگی بیمه‌گزار بر نرخ بیمه بدنه

تاثیر فرهنگ رانندگی بر نرخ بیمه بدنه

شاید این سؤال پیش آید که منظور از فرهنگ و رفتار رانندگی چیست و معیار سنجش آن از جانب شرکت‌های بیمه چگونه تعریف شده است؟ معمولاً رانندگانی که با احتیاط بیش‌تری رانندگی می‌کنند کمتر دچار حادثه می‌شوند و به دفعات کمتری از بیمه بدنه خود استفاده می‌کنند. در واقع نرخ بیمه بدنه دریافتی از راننده‌های خطرساز یا خودروهایی که شرکت بیمه در قبال بیمه کردنشان ریسک بیشتری می‌کند بالاتر است. حال به این موضوع می‌رسیم که معیار سنجش ریسک یک خودرو چیست؟ در تعیین کردن نرخ بیمه بدنه نیز مانند بیمه شخص ثالث مفهوم تخفیف بیمه بدنه مطرح است. برای مثال اگر خودرویی به مدت چند سال از بیمه بدنه خود استفاده نکرده باشد بدین معنا است که دچار حادثه و درنتیجه خسارت نشده است؛ بنابراین احتمال وقوع حادثه و خسارت در آینده نیز برای این راننده کم است. در این حالت شرکت بیمه در نرخ بیمه بدنه این خودرو تخفیف اعمال می‌کند که به آن تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه می‌گویند. می‌توانیم این‌گونه نتیجه بگیریم که برای خسارات جزئی بهتر است از بیمه بدنه استفاده نشود تا تخفیف آن از بین نرود. درصد اعمال‌شده این تخفیف از جانب شرکت‌های مختلف ممکن است، متفاوت باشد. برای مثال حداکثر تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه در بیمه بدنه تعاون، 60% و در بیمه بدنه خودرو پاسارگاد، 70% است. 

تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه در نرخ نهایی حق بیمه بدنه تاثیر چشم‌گیری دارد.

اینجا این سؤال پیش می‌آید که با وجود یکسان بودن دو عامل تأثیرگذار بالا در شرکت‌های مختلف برای تعیین نرخ بیمه بدنه، اختلاف قیمت چند صدهزارتومانی نرخ بیمه بدنه در شرکت‌های بیمه از کجا نشأت می‌گیرد؟ در ادامه به این موضوع می‌پردازیم.

 

تأثیر تخفیف‌ها و امتیازهای شرکت‌های بیمه بر نرخ بیمه بدنه

تاثیر امتیازات شرکت بیمه بر نرخ بیمه بدنه

عامل اصلی تفاوت قیمت و برتری یک شرکت ارائه‌دهنده بیمه بدنه به شرکتی دیگر در واقع در همین فاکتور نهفته است. در بسیاری از موارد شرکت‌های بیمه برای جذب مخاطب بیشتر تخفیف‌هایی را ارائه می‌دهند که ممکن است نرخ بیمه بدنه را به صورت چشم‌گیری کاهش دهد. برخی از این تخفیف‌ها شامل مخاطبان خاصی می‌شوند. برای مثال اگر استعلام بیمه بدنه خودرو پارسیان را انجام دهید، متوجه می‌شوید این شرکت تخفیف ویژه‌ای را برای اعضای هیئت علمی دانشگاه‌ها در نظر می‌گیرد. برخی از این تخفیفات مقطعی و بعضی دیگر کلی هستند، به این صورت که در بعضی از مناسبت‌ها شرکت‌های بیمه به صورت مقطعی برای تخفیف‌هایی فراخوان می‌دهند و برخی دیگر به صورت چارچوب محاسبه نرخ بیمه بدنه، این تخفیف‌ها را در اعلام قیمت خود لحاظ می‌کنند. 

نوع دیگر تخفیف که البته مخاطبان بیشتری دارد تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث بر نرخ بیمه بدنه است. ممکن است شرکتی این تخفیف را ارائه ندهد و یا اگر ارائه دهد با شرایطی خاص همراه باشد. برای مثال تخفیف بیمه بدنه دانا فقط برای خودروهایی اعمال می‌شود که بیمه بدنه نداشته‌ باشند.

یکی از تخفیف‌هایی که میزان حق بیمه بدنه را به شکل قابل توجهی کاهش می‌دهد، تخفیف عدم خسارت است.

برای اطلاع از این‌که کدام شرکت، بهترین شرایط را ارائه می‌دهد یا باید تمامی اخبار بیمه را به صورت مداوم دنبال کرد و یا می‌توان به راحتی با استفاده از سامانه بیمیتو قیمت انواع بیمه را بین شرکت‌های مختلف مانند بیمه ایران، البرز، پاسارگاد و… مقایسه کرد و بهترین بیمه را سفارش داد. علاوه بر بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث همچنین می‌توان از بیمیتو برای مقایسه و خرید آنلاین بیمه عمر، درمان تکمیلی، آتش‌سوزی و بیمه مسافرتی کمک گرفت.

تأثیر پوشش‌های اضافی بر نرخ بیمه بدنه

بیمه بدنه نیز مانند سایر رشته‌های بیمه، با دو دسته پوشش اصلی و اضافی ارایه می‌شود. پوشش اصلی که اساس بیمه‌نامه است 3 خطر حادثه، سرقت کلی و آتش‌سوزی را تحت پوشش قرار می‌دهد. پوشش اصلی همچنین پیش‌نیاز خرید خطرات اضافی است. خطرات اضافی به صورت خلاصه شامل سرقت لوازم جانبی، هزینه رفت‌و‌آمد، هزینه توقف، بلایای طبیعی، پاشیده شدن مایعات شیمیایی، افت قیمت، حذف فرانشیز، شکسته شدن شیشه، ترانزیت و نوسانات بازار هستند. انتخاب هر یک از خطرات اضافی هزینه‌ای را به نرخ بیمه بدنه اضافه می‌کند. نکته دیگری که باید در نظر بگیرید این است که برخی از شرکت‌های بیمه بعضی از پوشش‌ها را ارایه نمی‌دهند. برای مثال در حال حاضر پوشش افت قیمت خودرو توسط بیمه بدنه ملت، کارآفرین، رازی و سرمد ارایه می‌شود. 

خرید هریک از پوشش‌های اضافی بیمه بدنه نرخ جداگانه‌ای دارد که به حق بیمه خطرات اصلی اضافه می‌شود.

لزوم خرید بیمه بدنه

لزوم خرید بیمه بدنه

با توجه به توضیحات بالا خرید بیمه بدنه با توجه به نرخ آن بسیار منطقی است. شاید این مسئله پیش آید که برای خودروهای ارزان، خرید بیمه بدنه هزینه‌ای اضافی باشد. نرخ بیمه بدنه در مقابل پوشش‌هایی که در مواقع وارد شدن خسارت کلی به خودرو مانند سرقت کلی خودرو یا آتش‌سوزی ارائه می‌دهد بسیار ناچیز است.

 

حتی اگر خودروی مورد بیمه ارزان‌قیمت باشد نیز شرط احتیاط این است که بیمه بدنه برای آن خریداری شود چراکه حداقل در شرایطی که به سرقت رود بخشی از سرمایه فرد قابل بازگشت است.

 

12 نظرات

    • سلام دوست عزیز. در صورتی که خودروی شما از دسته خودروهای گران‌قیمت باشه با توجه به قانون جدید بیمه مرکزی که درانتهای پست مربوط به حذف فرانشیز توضیح داده شده می تونید علاوه بر بیمه شخص ثالث مقصر حادثه از بیمه بدنه خودتون هم استفاده کنید. در غیر این صورت تمامی خسارت رو باید بیمه شخص ثالث راننده مقصر تقبل کنه.
      خیلی ممنون از این که به بلاگ ما مراجعه کردین و سوالتون رو با ما مطرح کردین:)

  1. بسیار مفید بود. من دوبار از بیمه بدنه استفاده کردم. یکبار ماشینم دزدیده شد که75 درصد قیمت را خسارت دادند. ماشین بعدی هم تصادف داشتم. البته تاخیر در پرداخت و فرانشیز. دو نکته‌ی منفی در زمان پرداخت خسارت است!!! ولی داشتن بیمه بدنه خیلی خوبه .

  2. با سلام
    میخواستم یک توضیحی در مورد نحوه پرداخت بیمه بدنه خودروهای مناطق آزاد بدین به عنوان مثال من ماشینمو80تومن خريدم اما بيمه 150تومن کردم یعنی قیمت به روز سوالم اينه اگه خودرو من سرقت بشه یا خسارت بالای70درصد ببینه بیمه چقدر به من پرداخت میکنه?!!!خیلی ممنون

  3. سلام
    ممنون می شوم پاسخ بدید
    من 2 روزی هست که خودروی خودم رو که بیمه بدنه به همراه 8 سال تخفیف داشته فروختم.اما نمیدونم چرا حواسم نبوده و برگه بیمه بدنه رو همراه مدارک به خریدار دادم و رفتیم تعویض پلاک و سند هم زدیم.بعد هم که فهمیدم و به خریدار گفتم بیمه رو بهم پس بدهد چون میخوام روی ماشین جدیدم استفاده کنم بازی در آورده و نمیدهد!!
    چه کاری میتوانم انجام بدم؟
    مگر بیمه بدنه برای فرد نیست؟
    مگر فقط قابلیت انتقال به بستگان درجه 1 رو نداره؟
    تشکر

  4. سلام من ماشینم رو که فروختم بیمه بدنه ایران داشته بیمش رو هم بهش دادم حالا ماشین جدید خریدم میتونم بیمه بدنه روبه نام این ماشین جدیدم بزنم اگه شخصی که ماشین بهش فروختم بیمه رو بهم نده ؟ ممنون میشم پاسخ بدین

  5. سلام. بیمه بدنه ماشین من مال بیمه آسیا است…. من با یه عابر پیاده برخورد کردم که قصد تصادف داشت یعنی خودش را جلوی ماشین من انداخت…. و وقتی من توقف کردم.. و بهش نزدم او خودش را روی شیشه ماشین و بعد کاپوت انداخت که شیشه ماشین شکست و کاپوت هم تو رفتگی پیدا کرد….اون صدمه ایی ندید ولی ماشین من به این روز افتاده که گفتم… کروکی هم اونو مقصر نشون داده… آیا این شامل بیمه بدنه میشه؟ با توجه به این که اون عابر غیبش زد و دیگه به کلانتری هم مراجعه نکرد!!

ارسال نظر

لطفا نظر خود را وارد کنید
لظفا نام خود رو وارد کنید