شرایط عمومی بیمه آتش سوزی / آگاهانه خرید کنیم

تا به حال منزل مسکونی شما دچار سانحه آتش سوزی شده؟ آیا شنیده‌اید که مرکز تجاری یا فروشگاهی در سانحه آتش سوزی از بین رفته باشد؟ کارخانه‌ای را دیده‌اید که آتش گرفته باشد و تمام سرمایه‌اش ازدست رفته باشد بدون اینکه خسارتش جبران شود؟ اگر به این موارد برخورد کرده باشید احتمالاً دوست دارید بدانید چطور می‌شود از حادثه جلوگیری کرد؛ و یا شاید اگر حادثه پیش آمد چطور می‌شود خسارت را جبران کرد. بیمه آتش سوزی ساختمان تا حد قابل‌توجهی این خسارات را جبران خواهد کرد تا شما بعد از حادثه دغدغه مالی نداشته باشید. خوب است با هم نگاهی به شرایط عمومی بیمه آتش سوزی بیندازیم.

بیمه آتش سوزی ساختمان چیست؟

قبل از اینکه بخواهیم به شرایط عمومی بیمه آتش سوزی بپردازیم باید بدانیم اصلاً بیمه آتش سوزی چیست و چه کاری برای بیمه‌گزار انجام می‌دهد. بیمه آتش سوزی خسارت مالی وارده بر اموال فرد بر اثر حوادث منتج به آتش سوزی را جبران خواهد کرد، در نظر داشته باشید که بیمه آتش سوزی خسارات جانی را تحت پوشش قرار نمی‌دهد. شما با پرداخت مبلغی تحت عنوان حق بیمه، محل موردنظر خود و اثاثیه را در برابر آتش سوزی بیمه می‌کنید.

بیمه آتش سوزی خسارات جانی را تحت پوشش قرار نمی‌دهد.

مطلب مرتبط: شرایط بیمه آتش سوزی سامان و طرح‌های ویژه‌اش!

شرایط عمومی بیمه آتش سوزی

در صورت خرید بیمه آتش سوزی، ساختمان و اموال شما در برابر آتش، صاعقه و انفجار ایمن خواهند بود؛ این سه مورد خطرات اصلی هستند که تعریف آن‌ها در اساس‌نامه شرایط عمومی بیمه آتش سوزی به شرح زیر است:

آتش: ترکیب هر ماده‌ای با اکسیژن به شرط همراه بودن با شعله.

صاعقه: تخلیه بار الکتریکی بین دو ابر و یا بین ابر و زمین.

انفجار: آزاد شدن ناگهانی انرژی در اثر انبساط گاز و یا بخار.

شاید بپرسید پس خطرات دیگر چطور؟ خسارات ناشی از سیل، زلزله و ده‌ها خطر دیگر چگونه جبران می‌شوند؟ جواب شما همینجاست؛ اگر بخواهید محل موردنظر در برابر خطرات دیگر نیز بیمه باشد، باید خطرات تبعی را به‌صورت جداگانه خریداری کنید. به خطرات تبعی، پوشش اضافی یا مازاد نیز گفته می‌شود. پوشش‌های مازاد را با هم در ادامه می‌بینیم.

• زلزله و آتش‌فشان
• سیل و طغیان آب دریا و رودخانه
• طوفان و گردباد
• ترکیدگی لوله آب
• ضایعات ناشی از برف، باران و تگرگ و سنگینی برف
• سقوط هواپیما، هلی‌کوپتر و قطعات آن‌ها
• هزینه پاک‌سازی
• سرقت با شکست حرز
• رانش زمین
• مسئولیت مالی ناشی از آتش سوزی در مقابل همسایگان
• شورش، آشوب، بلوا و اغتشاش داخلی
• دفرمه شدن و انفجار ظروف تحت‌فشار

انواع بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی ساختمان را در 3 دسته بررسی می‌کنند که شرایط عمومی بیمه آتش سوزی برای هرکدام متفاوت است:

واحدهای مسکونی

بنای مسکونی، تأسیسات و اثاث منزل تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می‌گیرند.

واحدهای صنعتی

شامل تمامی کارخانه‌هاست. خسارات وارده به ساختمان کارخانه، تأسیسات، ماشین‌آلات و مواد اولیه و موجودی آن جبران خواهد شد.

واحدهای غیر صنعتی و انبارها

کلیه واحدهای تجاری، اداری، آموزشی، خدماتی، رفاهی و انبارها در این دسته قرار می‌گیرند. بیمه آتش سوزی، ساختمان بنا، تأسیسات، اثاث و دکوراسیون را بیمه می‌کند.

این واحدها نیز فقط در برابر خطرات اصلی بیمه می‌شوند. خطرات اضافی را باید جداگانه خریداری کنند.

نرخ بیمه آتش سوزی

زمانی که بحث قیمت بیمه آتش سوزی به میان میاید باید به سراغ عواملی برویم که در تعیین تعرفه بیمه آتش سوزی ساختمان مؤثرند. حتما حدس‌هایی میزنید و احتمالا مواردی را به طور یقین می‍‌دانید. شرایط عمومی بیمه آتش سوزی ایجاب می‌کند که شرکت صادرکننده بیمه، تمامی عوامل تأثیرگذار در تعیین نرخ بیمه آتش سوزی را مورد بررسی قرار دهد و قیمت نهایی را اعلام کند. این عوامل تقریبا همه جا یکسان هستند؛ تفاوت‌های جزئی نیز میان شرکت‌ها وجود دارد. بهتر است برای واضح‌تر شدن موضوع این عوامل را با هم ببینیم.

زیربنا

سطح زیربنای ساختمان تعیین‌کننده قیمت بیمه آتش سوزی است.

سازه بنا

قیمت بیمه آتش سوزی ساختمان اسکلت فلزی با اسکلت بتنی متفاوت است. همچنین برای ساختمان‌های آجری، گلی، طبق آیین‌نامه 2800 و…

هزینه ساخت هر مترمربع از بنا

هزینه ساخت بنای ساختمان در تعیین قیمت بیمه آتش سوزی تعیین‌کننده است.

ارزش اثاثیه

هزینه لوازمی که می‌خواهید بیمه کنید باید به‌صورت دقیق مشخص شود.

پوشش‌های اضافی

قطعاً خرید پوشش‌های مازاد هزینه اضافی در بر خواهد داشت.

تخفیف

برخی از شرکت‌های بیمه تخفیفاتی را در نظر می‌گیرند که قیمت‌ها را در بازه زمانی تخفیف کاهش می‌دهد. برخی از تخفیفیات گروهی هستند؛ به این معنی که برای مثال اگر واحدهای یک مجتمع مسکونی بخواهند بیمه آتش سوزی خریداری کنند و تعدادشان از مقدار مشخصی بیشتر شود، برخی شرکت‌ها تخفیفاتی را در نظر می‌گیرند. بعضی از تخفیفات نیز مقطعی هستند و اگر شما در جریان این تخفیفات قرار نگیرید آن‌ها را از دست خواهید داد؛ در این زمینه اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو می‌تواند شما را از تمامی تخفیفات و شرایط عمومی بیمه آتش سوزی مطلع نماید تا بتوانید خرید به صرفه‌تری داشته باشید.

البته مواردی نیز در تعیین تعرفه بیمه آتش سوزی ساختمان واحدهای صنعتی و غیر صنعتی دخیلند که راجع به آن پیش از این صحبت کردیم.

پرداخت خسارت

بعد از ارزیابی موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی و تعیین قیمت، نوبت به بررسی مرحله پرداخت خسارت می‌رسد. بیایید نگاهی به شرایط عمومی بیمه آتش سوزی در زمان پرداخت خسارت بیندازیم.

وظایف بیمه‌گزار بعد از حادثه

شما به‌عنوان بیمه‌گزار درصورتی‌که ساختمان موردنظرتان دچار سانحه آتش سوزی شد، باید موارد زیر را رعایت کنید:

نهایتاً تا 5 روز بعد از وقوع حادثه باید بیمه‌گر را مطلع کنید.

تا 10 روز بعد از حادثه باید فهرست وسایلی که نجات داده شده، مکان جدیدشان، کیفیت سانحه و مبلغ تقریبی خسارت وارده را برای بیمه‌گر ارسال کنید.

برای اینکه خسارت گسترش پیدا نکند اقدامات لازم را انجام دهید.

تغییراتی که باعث شود علت حادثه گنگ و یا ارزیابی حادثه دچار مشکل شود، بدون اجازه بیمه‌گر انجام ندهید؛ مگر آنکه در جهت کم کردن خسارت باشد.

تا 15 روز بعد از وقوع حادثه باید فهرست اموال موجود در روز حادثه، اموال از بین رفته و آسیب‌دیده را در اختیار بیمه‌گر قرار دهید.

اگر بیمه‌گر بخواهد باید بهای اموال را (قبل از بروز حادثه) به او اعلام کنید.

ارزیابی خسارت

بعد از وقوع حادثه و انجام اقدامات لازم توسط شما (بیمه‌گزار)، کارشناس مربوطه برای ارزیابی خسارت به محل حادثه می‌رود. درصورتی‌که طرفین به توافق برسند مبلغ خسارت پرداخت می‌شود. شرایط عمومی بیمه آتش سوزی در مورد ارزیابی خسارت مواردی را شامل می‌شود که با هم مرور می‌کنیم.

اگر شما اموالتان را با ارزشی کمتر از ارزش واقعی آن‌ها بیمه کرده باشید، به تناسب همان مبلغی که اعلام کردید خسارت دریافت می‌کنید.

درصورتی‌که بر سر مبلغ خسارت به توافق نرسید، شما و بیمه‌گر می‌توانید درخواست تعیین میزان خسارت وارده را داشته باشید. هیئتی 3 نفره تشکیل خواهد شد و به درخواست شما رسیدگی خواهد کرد.

این هیئت شامل دو کارشناس است که بیمه‌گر و بیمه‌گزار تعیین می‌کنند، نفر سوم را دو کارشناس انتخاب می‌کنند.

اموال خسارت‌دیده

بیمه‌گر می‌تواند اموالی که خسارت دیده‌اند یا نجات داده شده‌اند را تصاحب کند؛ یا اینکه آن‌ها را تعویض یا تعمیر کند. البته درخواست خود را باید نهایتاً تا 30 روز ابلاغ کند.

مبلغ اموال تصاحب‌شده یا به‌صورت توافقی یا با ارزیابی تعیین می‌شود.

این نکته قابل ذکر است که نحوه پرداخت خسارت در شرکت‌های مختلف بیمه بسیار متفاوت است. گاهی اوقات در یک حادثه آتش سوزی امکان دارد دو شرکت بیمه نرخ‌های کاملا متفاوتی برای پرداخت خسارت اعلام کنند. حتی مدت زمان پرداخت خسارت نیز در شرکت‌های مختلف متفاوت است. از لحاظ کیفیت پرداخت خسارت نیز تفاوت‌هایی وجود دارد. مواردی از این دست باعت تفاوت کمی و کیفی میان بیمه‌های آتش سوزی می‌شود. برای اینکه بتوانید تمامی این موارد را بررسی کنید و انتخاب آگاهانه‌ای داشته باشید پیشنهاد می‌کنیم اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو را امتحان کنید. خواهید دید که انتخاب چقدر آسان خواهد شد.

مهلت پرداخت خسارت

حداکثر تا 4 هفته بعد از دریافت اسناد و مدارک لازم، بیمه‌گر موظف به پرداخت خسارت است.

اسناد و مدارک شامل حدود مسئولیت بیمه‌گر و میزان خسارت وارده است.

اگر شرکت بیمه‌گر به عمدی بودن آتش سوزی مشکوک شود، روند پرداخت خسارت به تعویق میفتد و امکان دارد این پروسه سال‌ها به طول بینجامد.

نمونه‌های پرداخت خسارت توسط بیمه آتش سوزی

برای ملموس‌تر شدن موضوع با هم نگاهی به برخی از خسارات پرداخت‌شده توسط بیمه آتش سوزی میندازیم.

احتمالا کمتر کسی از حادثه دردناک پلاسکو و از دست دادن آتش‌نشانان عزیزمان بی اطلاع است. در این حادثه واحدهای تجاری زیادی متضرر شدند چرا که بیمه نبودند. بیمه آتش سوزی ایران در رابطه با ساختمان پلاسکو 60 میلیون تومان بیمه‌نامه فروخته بود که در قبال آن 33 میلیارد تومان تعهد داشت. بیمه آتش سوزی ایران بعد از حادثه پلاسکو ظرف 48 ساعت شروع به بررسی میزان خسارت کرد؛ و تا کنون 20 میلیارد و 700 میلیون تومان به واحدهای بیمه‌شده پرداخت کرده است؛ فکرش را بکنید اگر تمامی واحدها به صورت کامل بیمه بودند نه تنها خسارات مالی جبران می‌شد، بلکه شاهد از بین رفتن هموطنان عزیزمان برای نجات اموال صاحبان واحدها نبودیم!

از دیدگاه بیمه ایران پرونده پلاسکو بسته شده است.

مورد دیگر که شاید کمتر شنیده شده باشد آتش سوزی پاساژ قائم خرم‌آباد در مهر 95 است. در این حادثه واحدهای زیادی خسارت دیدند که برخی از آن‌ها تمام سرمایه خود را از دست دادند. از 136 واحد این پاساژ تنها 21 واحد بیمه آتش سوزی داشتند که 11 واحد تحت پوشش بیمه آتش سوزی کارآفرین بودند. نکته‌ای که قابل توجه و باعث افسوس است اینست که سال قبل از حادثه، تعداد 25 واحد تحت پوشش بیمه آتش سوزی کارآفرین بودند؛ یعنی بیشتر از دو برابر! بیمه کارآفرین 800 هزار تومان بابت حق بیمه این 11 واحد دریافت کرده بود و 447 میلیون و 176 هزار تومان بابت خسارت پرداخت کرد.

نکته‌ای که جالب توجه است افزایش 150 درصدی فروش بیمه آتش سوزی ایران بعد از حادثه پلاسکو است؛ با وجود این باز آن‌طور که باید از این موضوع استقبال نمی‌شود، در صورتی که آتش سوزی یک خطر بسیار شایع است و همیشه امکان وقوع آن هست.

درست است که اجبار نیست اما الزام هست!

روش‌های خرید بیمه آتش سوزی

بعد از صحبت راجع به شرایط عمومی بیمه آتش سوزی، نوبت به نحوه خرید آن می‌رسد. شما می‌توانید با مراجعه به هر یک از دفاتر بیمه درخواست خود را مطرح کنید و بعد از پر کردن فرم پیشنهاد بیمه آتش سوزی، منتظر مراحل بعدی صدور بیمه‌نامه خود باشید. برای خرید بیمه آتش سوزی باید تمامی اطلاعات ساختمان موردنظر در برگ پیشنهاد بیمه قید شود. بعد از اینکه کارشناس برگ پیشنهاد بیمه را بررسی کرد با توجه به ریسک ساختمان تصمیم به بیمه کردن یا نکردن محل موردنظر می‌گیرد.

روش دیگری نیز برای خرید بیمه آتش سوزی وجود دارد که شاید برای شما راحت‌تر باشد. می‌توانید با مراجعه به اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو تمام اطلاعات موردنیاز بیمه آتش سوزی خود را وارد کرده، لیست تمامی بیمه‌ها را بلافاصله مشاهده، بررسی و مقایسه کنید و در صورت تمایل بخرید؛ که در صورت خرید از بیمیتو، بیمه‌نامه‌تان را رایگان درب منزل دریافت می‌کنید.

شما به هر نحوی که اقدام به خرید بیمه آتش سوزی کنید باید تمام اطلاعات را با صداقت کامل وارد کنید تا در زمان بروز حادثه به بهترین شکل ممکن خسارت را دریافت کنید.‌