از بیمه مسافرتی سفارت آلمان تا بیمه‌های درمانی آلمانی‌ها

روند طولانی سفر به آلمان و جزئیات زیادش، ما را دچار سردرگمی عجیبی برای خرید بیمه مسافرتی سفارت آلمان می‌کند. سؤالی که برای هر شخص در حال سفر به آلمان رخ می‌دهد و امّا جواب‌های کوتاه و بلندی که از اطرافمان برای پاسخ به این سوال می‌‌شنویم. نمی‌دانیم که آیا بیمه مسافرتی سفارت آلمان قبل از مراجعه به سفارت جز مدارک لازم محسوب می‌شود؟ در این بخش به طور مفصل به این موضوع خواهیم پرداخت و قدم به قدم با روند انتخاب یک بیمه مسافرتی سفارت آلمان که متناسب با سفر ماست، آشنا خواهیم شد.

روادید به معنی «ویزا»

یک قدم مانده به سفر

آشنایی ابتدایی با زبان و فرهنگ آلمانی به ما یاد داد که در هر مرحله از زندگی، پیشگیری بهتر از درمان است. یا به زبان آلمانی (!Vorsicht ist die Mutter der Weisheit). بنابراین قبل از هر مرحله باید آن را به نحوی گارانتی کنیم. حتی بعد از گذراندن فراز و نشیب‌ها برای تهیه مدارک لازم سفارت آلمان، تنها یک قدم فاصله مانده که به کشور آلمان برسیم.

بیمه مسافرتی خارج از کشور که به سفارت آلمان تحویل می‌دهید، صرفاً جهت گرفتن روادید نیست! متأسفانه این موضوع طوری جا افتاده است که یک کار اجباری و به اشتباه کاغذبازی محسوب می‌شود و مردم همیشه به دنبال ارزان‌ترین آن هستند. بعضی بیمه‌گرها هم به مشتری‌ها اطلاع رسانی دقیقی انجام نمی‌دهند. به این شکل که مشتری از کم و کیف جریان خبردار نمی‌شود. در صورت پیشآمد سانحه‌ای نیز نحوه دریافت خسارت در آلمان به طور صریح معلوم نیست. قبل از سفر به آلمان باید موارد زیر در نظر بگیریم تا برای پیگیری اطلاعات کافی در اختیارمان باشد. برای تمام کشورهای اروپایی بیمه مسافرتی شنگن هم به همین شکل خواهد بود.

بیمه‌نامه مسافرتی برای سفر به کشور آلمان الزامی است؛ به این معنی که سفارت آلمان در تهران بدون بیمه‌نامه مسافرتی مناسب روادید صادر نمی‌کند.

مطلب مرتبط: بیمه مسافرتی SOS

1- بیمه مسافرتی سفارت آلمان با اعتبار 90 روز

این بیمه نامه به مدت 90 روز معتبر است. باید در نظر داشت که مسافر بعد از گذشت این بازه زمانی، باید به خرید بیمه در کشور آلمان اقدام نماید. معمولاً گروه‌هایی که شامل بیمه‌نامه با اعتبار 90 روزه می‌شوند عبارتند از:

1. پیوستن خانواده به همسر ( و فرزندان همراه )

2. پیوستن به خانواده (پیوستن فرزند به پدر یا مادر)

3. پیوستن به خانواده برای اتباع افغانستان

4. ازدواج در آلمان

5. مسافرت به جهت ارزیابی برابری ارزش مدارک آموزشی و تحصیلی خارجی

6. مهاجرت جهت اشتغال به کار

7. تأسیس شرکت (کار آزاد)

 2- بیمه مسافرتی سفارت آلمان با اعتبار 180 روز

این بیمه‌نامه به مدت 180 روز معتبر است. باید در نظر داشت که مسافر بعد از گذشت این بازه زمانی، باید به خرید بیمه در کشور آلمان اقدام نماید. معمولاً گروه های مشمول شرایط فوق به ترتیب زیر هستند:

1. دانشجویی (کالج، کارشناسی، کارشناسی ارشد و دکترا)

2. فرصت مطالعاتی و تحقیقاتی برای متخصصین مهمان در دانشگاه‌های آلمان (Hochschule یا Universität)

3. پزشکان متخصص و اقامت‌های پزشکی و درمانی

4. سفر برای جستجوی کار (Jobsuche): کسانی که برای جستجوی کار یا برای پیدا کردن موقیعت شغلی (Arbeitsplatzsuche) به کشور آلمان سفر می‌کنند. این دسته از افراد که به دنبال فرصت های کاری (Stellenpool) هستند.

زمان تحویل بیمه مسافرتی به سفارت آلمان نیز به زمان مصاحبه برمی‌گردد. بیمه مسافرتی سفارت آلمان حتماً باید در قالب یکی از موارد فوق قرار بگیرد و جزو موارد لاینفک سفر شماست. قبل از سفر باید حتماً برای گرفتن آن با استفاده از گذرنامه خود اقدام کنیم. برای خرید بیمه مسافرتی خود می‌توانید همین الان از وب‌سایت بیمیتو استعلام بگیرید.

توجه کنید که 2 لیست ارائه شده فوق قطعی نیست؛ یعنی در بعضی موارد طبق صلاح دید خود سفارت آلمان مدت اعتبار بیمه مسافرتی را تغییر می‌دهند.

مطلب مرتبط: بیمه مسافرتی آسیا؛ فراتر از آسیا

زمان تحویل بیمه مسافرتی سفارت آلمان

با توجه به اینکه بیمه مسافرتی سفارت آلمان جزو مدارک محسوب می‌شود، این مدرک به سفارت آلمان باید به دو صورت ارائه شود:

1. اگر شما برای روادید شنگن اقدام کرده باشید، باید در زمان مصاحبه بیمه‌نامه مسافرتی را به سفارت تحویل بدهید.

2. و اگر شما برای روادید اقامتی (یا همان بلند مدت) اقدام کرده باشید، در هنگام تحویل گذرنامه به شما (که مهر ویزای شما در آن درج شده است) یا همان زمانی که سفارت آلمان با شما تماس می‌گیرد. باید بیمه مسافرتی را در دست داشته باشید.

لطفاً دفترچه همراه بیمه مسافرتی را به دقت بخوانید. برای خرید بیمه مسافرتی باید با شرکت‌های بیمه و خدماتی که هر شرکت برای مشتریان خود ارائه می‌دهند، آشنا شد. قبل از سفر باید پوشش‌های بیمه‌نامه را مطالعه کرد و معیارهای شخصی و مهم خود را مدنظر قرار داد.

آشنایی با شرکت‌های کمک‌رسان بیمه مسافرتی

در حال حاضر بیمه‌های مسافرتی در خارج از کشور توسط شرکت‌های کمک‌رسان پشتیبانی می‌شوند. استفاده از بیمه‌نامه مسافرتی فقط در مواقع ضروری امکان‌پذیر است. شرکت‌های کمک‌رسانی که در ایران فعال هستند عبارتند از:

1. اِواسان (Evasan): مستقر در کشور سوییس است. در اقصی نقاط اروپا به شهروندان خدمات لازم را می‌رساند. برای دریافت خسارت باید به صورت تلفنی هماهنگ شوید.

2. رایز شوتز (Reiseschutz): شرکت کمک‌رسان آلمانی است که خدمات خود را از طریق وب‌سایت رسمی خود ارائه می‌دهد. برای دریافت خسارت باید با این شرکت هماهنگ شوید؛ سپساز خدمات بیمه‌نامه استفاده کرد. از طریق HOTLINE در وب سایت رسمی شرکت نیز می‌توان برای دریافت خسارت اقدام کرد.

3. میدایست (Mideast): مرکز این کمک رسان در لبنان است. این شرکت کمک‌رسان دارای اپراتور فارسی زبان است. برای پیگیری و دریافت خسارت لازم است که قبل از استفاده از بیمه‌نامه با شرکت کمک‌رسان هماهنگ شوید.

4. شرکت کمک رسان SOS ایران: مرکز این شرکت در ایران است و دریافت خسارت از این مرکز باید با هماهنگی قبلی انجام شود. این شرکت فقط می‌تواند در ایران خدمات رسانی کند.

5. رمد (Remed): در ترکیه مستقر است و جزو مراکز درمانی معتبر در ترکیه محسوب می‌شود.

سفارت آلمان فقط بیمه‌های مسافرتی را تایید می‌کند که شرکت کمک رسان آن یکی از سه مورد اول باشد؛ لذا باید توجه کنیم که بیمه مسافرتی سفارت آلمان نسبت به این موضوع حساس است.

شرکت‌های نامبرده برای خدمات بهتر با شرکت‌های بیمه در ایران قرارداد دارند تا مشتریان راحت‌تر برای هر گونه فرآیند گرفتن خسارت، پیگیری دقیق‌تر راهنمایی می‌کنند.

اعتبار بیمه مسافرتی سفارت آلمان

بیمه‌نامه های صادر شده برای سفر به آلمان فقط 92 روز معتبر هستند. حتی بیمه‌نامه‌های 6 ماهه نیز به همین منوال بررسی می‌شوند. چون مسافر طبق قوانین موجود، برای استفاده از این بیمه‌نامه باید بعد از گذشت 92 روز اقامت در منطقه شنگن بیمه‌نامه مسافرتی اعتبار خود را از دست می‌دهد. برای تمدید آن باید از منطقه شنگن خارج و دومرتبه وارد منطقه شود. توجه داشته باشید که پوشش های ذکر شده در بیمه‌نامه مسافرتی، از زمان ورود به حوزه شنگن فعال می‌شود. قوانین بین شرکت‌های بیمه در ایران و شرکت‌های کمک‌رسان، این شرایط را به وجود آورده است.

مطلب مرتبط: 10 معیار مهم در انتخاب بهترین بیمه مسافرتی خارج از کشور

آیا بیمه مسافرتی سفارت آلمان پایان راه است؟

باید در پاسخ به این سؤال جواب منفی داد. بیمه مسافرتی اخذ شده در ایران، به عنوان بیمه درمانی مسافرتی است و در مواقع ضروری در کشور آلمان به کار می‌آید. اما بعد از پایان 92 روز تکلیف چیست؟

 مهاجر بعد از آغاز زندگی و شروع به کار در آلمان برای بیمه درمانی خود اقدام می‌کند؛ به این شکل که مردم هر ماه مبلغ مشخصی را به صندوق بیمه درمانی (Krankenkasse) واریز می‌کنند و این مبلغ بستگی به درآمد، جنسیت، سن و شرایط زندگی فرد در کشور آلمان دارد. مخصوصاً روی 30 سالگی افراد حساس هستند. شخصی که شاغل است، بخشی از حق بیمه را خود و بخش دیگر را کارفرمای وی می‌دهد و افرادی که شاغل نیستند، کل هزینه حق بیمه را شخصاً پرداخت می‌کنند. افرادی که درآمد بیشتری دارند، حق بیمه بیشتری می‌پردازد و شخصی با درآمد کم، هم حق بیمه کمتر. به این نحو همه مردم از هر قشری، از وضعیت یکسانی برخوردار هستند.

اگر شخص بیمار شود یا سانحه‌ای برای او رخ دهد، صندوق بیمه درمانی تعهداتی را در قبال او دارد. صندوق بیمه درمانی موظف است تمام مخارج را (طبق سقف مشخصی که در بیمه‌نامه درج شده است) به عهده بگیرد؛ یعنی کسی که در آلمان تحت پوشش بیمه است، دچار مشکل نمی‌شود و در شرایط اضطراری هزینه‌های هنگفت پزشکی و دارویی را پرداخت نخواهد کرد. حتی اگر شخص نتواند کار کند، کارفرما قاعدتاً حقوق ماهیانه را تا شش هفته به او خواهد داد. پس از آن نیز برای یک موعد معینی، هزینه‌ی درمان از طریق صندوق درمانی وصول می‌شود. بنابراین یک پشتوانه قوی در هنگام بروز بیماری در کنارتان خواهد بود.

تعهدات بیمه درمانی، هر چند وقت یکبار تجدید می‌شود که شامل حق بیمه، پوشش یا پزشک مورد نظر است. تغییرات جدید توسط صندوق بیمه درمانی به بیمه‌گزارها اطلاع داده می‌شود.

و بد نیست بدانید که تفاوت هایی نیز در بین آنها وجود دارد. بعضی از صندوق ها طرح های تشویقی یا امتیازی جذابی دارند و بعضی نیز تخفیف های ویژه‌ای در نظر می‌گیرند. فرم پیشنهاد هریک را باید به طور دقیق مطالعه کرد و سپس با توجه به شرایط خود تصمیم گرفت.

توجه داشته باشید که شخص در انتخاب صندوق بیمه درمانی (Krankenkasse) هیچ محدودیتی ندارد و می‌تواند بر اساس محل زندگی یا کار خود نمایندگی را انتخاب کند. حق بیمه ها در صندوق‌های بیمه درمانی با هم فرق دارند.

تبدیل بیمه مسافرتی سفارت آلمان به بیمه درمانی (Krankenversicherung)

طبق آخرین آمار رسمی وزارت بهداشت آلمان در سال 2015، تقریباً 0.1 درصد از آلمانی‌ها و 0.5 درصد از افراد خارجی تحت پوشش بیمه درمانی قانونی کشور آلمان نیستند. این درصدها باورنکردنی است!

اگر مهاجر دارای ویزای شنگن باشد، بیمه مسافرتی سفارت آلمان کافی است و نیاز به گرفتن بیمه‌ی دیگری نیست. اما اگر فرد روادید اقامتی داشته باشد، بعد از ورود به آلمان باید روادید را به اقامت رسمی (Aufenthaltstitel o. Aufenthalterlaubnis) تبدیل کند.

این فرآیند به چند پیشنیاز احتیاج دارد که یکی از آنها بیمه درمانی است. بیمه درمانی خود به سه دسته تقسیم می‌شود:

• بیمه درمانی دولتی (Gesetzliche Krankenversicherung) (GKV)
• بیمه درمانی خصوصی (Private Krankenversicherung) (PKV)
• بیمه خویش‌فرما که افراد دارای سطح درآمد بالا هستند. 

 این بیمه‌ها از نظر پوشش، تعهدات و قیمت با هم متفاوت هستند و شما ملزم به انتخاب یکی از این دو نوع بیمه درمانی هستید. سپس با استفاده از بیمه درمانی، برای اقامت رسمی خود اقدام نمایید. حتی برای تمدید اقامت رسمی خود در کشور آلمان نیز به بیمه درمانی نیاز دارید و  در صورت نبود این بیمه به شما اجازه تمدید اقامت را نخواهند داد.

توجه کنید! بعضی از شرکت‌های بیمه درمانی در آلمان نزد مراکز دولتی آلمان مانند اداره امور مهاجرین (Ausländerbehörde) دارای اعتبار لازم نیستند و ممکن است شما را به اشتباه بیاندازد. حتماً در ابتدا پرس‌وجوهای لازم را از این مراکز انجام دهید.

تفاوت بیمه های درمانی دولتی (GKV) و خصوصی (PKV) در کشور آلمان:

اگر به مطالعه دقیق هر کدام از این بیمه‌ها بپردازیم، خواهیم دید که در جایگاه خود هر کدام مزایای خاص خود را نبست به افراد متفاوت خواهند داشت. بر اساس بیمه آمار رسمی کشور آلمان از هر 10 نفر فقط 1 نفر تحت پوشش بیمه درمانی نیست. اما چه تفاوت هایی مابین بیمه دولتی و خصوصی وجود دارد؟ آیا برای فردی که به آلمان برای ادامه تحصیل سفر کرده، بیمه دولتی توصیه می‌شود یا بیمه خصوصی؟ اگر برای مدت کوتاهی به آلمان سفر می‌کنید، منطقی است که تحت پوشش بیمه درمانی آلمان باشید یا نه؟ همه این سوالات به تفصیل در ادامه پاسخ داده خواهند شد.

تعهدات بیمه درمانی، هر چند وقت یکبار تجدید می‌شود که شامل حق بیمه، پوشش یا پزشک مورد نظر است. تغییرات جدید توسط صندوق بیمه درمانی به بیمه‌گزارها اطلاع داده می‌شود.

دو لیست کامل از این دو نوع بیمه درمانی در آلمان را می‌توانید در ادامه ملاحظه کنید.

1. لیست شرکت های دولتی بیمه درمانی (Gesetzliche Krankenversicherungen):

2. لیست شرکت های خصوصی بیمه درمانی (Private Krankenversicherungen):

طبق خواسته خود و نیازهای موجود به سمت بیمه درمانی خاصی بروید، لزوماً قیمت ارزانتر به معنای بهینه بودن شرایط خرید نیست!

به کدام نوع خدمات در بیمه‌های درمانی در کشور آلمان بیشتر دقت کنیم؟

با توجه به جنبه‌های مختلف درمانی در آلمان، موارد زیر می‌توانند ویژه مورد توجه قرار بگیرند (در قالب سوالاتی کوتاه بیان شده است):

• پوشش‌های عمومی یا پایه:

خدمات درمانی به چه صورتی ارائه می‌شود؟ درمانگاه نزدیک یا تماس اضطراری رایگان یا پشتیبانی 24 ساعته پست الکترونیکی؟ آیا برای سالم ماندن فرد پاداشی در نظر گرفته می‌شود؟ آیا پیشنهاد ویژه‌ای به کودکان یا بازنشستگان یا زنان باردار ارائه می‌دهند؟ آیا در خارج از کشور، به خصوص خارج از منطقه اروپایی، تحت پوشش بیمه هستم؟

• درمان سرپایی:

آیا پزشک معالج را خودم انتخاب می‌کنم؟ آیا مختار به انتخاب روش درمانی جایگزین مانند طب‌سوزنی هستم؟ آیا کمک ویژه‌ای در قبال خرید وسایل پزشکی مانند عینک طبی، سمعک یا پروتز دریافت می‌کنم؟ آیا تعداد جلسات نامحدود با یک روانشناس جز پوشش بیمه خواهد بود؟

• درمان اقامتی یا بیمارستان:

آیا قادر به انتخاب آزادانه بیمارستان، یا حتی کلینیک خصوصی هستم؟ آیا با پزشک معالج خود می‌توانم در دفترش صحبت کنم؟ در بیمارستان به یک تخت دو نفره یا تخت تک نفره را خودم می‌توانم انتخاب کنم؟ 

• خدمات دندان‌پزشکی:

آیا جایز به انجام پروتزهای دندان هستم؟ سپس برای اقدام به ایمپلنت دندان به مشکل برنمی‌خورند؟

اینکه کدام بیمه یا همان صندوق چه خدماتی را ارائه می‌دهد، می‌توان از خود بیمه‌گرها یا سامانه‌های مقایسه‌ای در اینترنت استفاده کرد. باید این را در نظر داشت که سامانه ها فقط برای گرفتن اطلاعات به کار می‌آیند و نقش آگاهی دهنده را دارند. اما برای مقایسه دقیق‌تر باید به بیمه های درمانی سر زد و سوالات ریزبینانه خود را از آن‌ها پرسید. بعضی از این سامانه ها هم برای راحتی کار مبلغی را دریافت می‌کنند تا به جای شما تصمیم بگیرند که اصلاً توصیه نمی‌شود.

توصیه می‌شود که اول اطلاعات پایه را کسب کنید. سپس توصیه افراد صاحب نظر را بسته به شرایط خود بسنجید. بعد در آرامش کامل در این رابطه فکر کنید. در انتها بهترین انتخاب را در بین گزینه‌های موجود بدست بیاورید.