در دنیای امروز تمامی امور با علم و تکنولوژی ادغام شده و زندگی ما انسان‌ها نیز از این قاعده مستثنی نیست. این تأثیر باعث به وجود آمدن تغییراتی در زمینه‌های مختلف ازجمله امور مالی و پرداخت یا بیمه شده و آن‌ها را به صورت راحت‌تری در دسترس افراد قرار داده است. چند سالی است که استارتاپ ها در ایران فعال شده‌اند و فین تک‌ها و اینشورتک‌ها که به ترتیب در حوزه مالی و بیمه فعال هستند نیز اخیراً فعالیت گسترده‌ای در ایران داشته‌اند. برای شروع صحبت راجع به فین تک و اینشورتک باید اطلاعات جامعی در مورد این دو موضوع داشته باشیم که در ادامه به آن می‌پردازیم. همچنین راجع به مزایای اینشورتک و فناوری‌هایی که در روند بیمه جهت سهولت کار بیمه‌گزاران ارائه می‌شود صحبت می‌کنیم.
فین تک: فین تک از ترکیب دو کلمه financial به معنی مالی و technology به معنی فناوری به وجود آمده و به طور کلی به معنی فناوری در ارائه خدمات مالی است. همواره خدمات مالی در طول تاریخ در حال تغییر و رو به پیشرفت بوده ولی در سال‌های اخیر با ورود کامپیوتر، اینترنت و ابزارهای الکترونیکی این روند سرعت بیشتری گرفته است. به همین سبب شما به راحتی می‌توانید از طریق کامپیوتر یا گوشی موبایل به حساب بانکی خود دسترسی داشته باشید. عموماً فین تک به فعالیتی که استارتاپ ها در زمینه فناوری مالی انجام می‌دهند اطلاق می‌شود.
اینشورتک: یکی از بخش‌های فعالیت فین تک که در زمینه بیمه مورد استفاده قرار می‌گیرد اینشورتک است که از ترکیب دو کلمه insurance به معنی بیمه و technology به معنی فناوری به وجود آمده. اینشورتک به نوآوری فناوری در صنعت بیمه گفته می‌شود و سعی دارد فناوری را به صنعت بیمه وارد کند. اینشورتک در ایران بسیار جدید است.
با ورود اینشورتک به دنیای بیمه، مفهومی به نام شخصی سازی (customization) در بیمه‌های اشخاص پدید آمد که با این روش می‌توان بر اساس شرایط و رفتار اشخاص بیمه‌هایی متناسب با وضعیت آن‌ها صادر کرد. این روند می‌تواند منجر به کاهش حق بیمه رانندگانی که محتاط عمل می‌کنند شود. مثلاً حق بیمه رانندگانی که با خسارتی مواجه نشده‌اند با تخفیف محاسبه گردد.
مزایای اینشورتک
تکنولوژی‌هایی وجود دارد که می‌تواند منجر به افزایش کارایی، کاهش هزینه‌ها و تجربه بهتری برای کاربران شود. با به کار گرفتن آن‌ها تحول شگرفی در صنعت بیمه ایجاد خواهد شد. برای مثال می‌توان بیمه را به صورت آنلاین خریداری کرد. در این قسمت سعی داریم این روش‌ها را بررسی کنیم.
. بیمه بر اساس مصرف (usage-based insurance): این مدل رفتار کاربر را بر اساس نوع و مقدار استفاده‌ای که از بیمه می‌کنند، ارزیابی می‌کند. بر اساس چندین مورد مانند پرداخت بر اساس کیفیت رانندگی، پرداخت بر اساس مسافت نوعی از بیمه وسیله نقلیه به وجود می‌آید که قیمت بیمه‌نامه را وابسته به نوع وسیله نقلیه، زمان رانندگی، فاصله و رفتار راننده تخمین می‌زند.
. تلمتیک (telematics): تلمتیک روشی برای نظارت بر وسایل نقلیه است. دستگاهی مانند GPS روی وسیله نقلیه نصب می‌شود و اطلاعاتی مانند سرعت ماشین، میزان مصرف سوخت، میزان باد لاستیک‌ها و… را ذخیره می‌کند که می‌تواند اطلاعات بیشتری در مورد رفتار راننده و نظارت بهتر بر وسایل نقلیه و بهره‌وری مصرف سوخت در اختیار ما قرار دهد.
. بات های مشاور: این بات ها مانند یک مشاور واقعی با دریافت اطلاعات شما و وسیله نقلیه مناسب‌ترین بیمه را با بهترین قیمت پیشنهاد می‌دهد. بیمیتو نیز این امکان را با استعلام آنلاین و مقایسه انواع بیمه‌ها برای کاربران به وجود آورده است.
. کلان داده (big data): کلان داده‌ها حجم زیادی از داده‌های ساختار یافته و ساختار نیافته را ذخیره می‌کند و با تجزیه و تحلیل آن‌ها به تصمیم گیری بهتر کمک می‌کند. مانند اطلاعات بیمه‌گزاران در سال‌های پیشین و میزان خسارت و تخفیف و نوع کاربری آن‌ها. استارتاپ ها با آنالیز این داده‌ها به روش‌های بهتری برای ارائه بیمه‌های شخصی و روش‌های جدید در حوزه اینشورتک دست می‌یابند.
مطالب مرتبط: ده روند اینشورتک در سال ۲۰۱۸ که صنعت بیمه را دگرگون خواهد کرد
استارتاپ های شخصی سازی
شخصی سازی بیمه‌ها بر اساس بیگ دیتا، ثبت و آنالیز اطلاعات ازجمله سابقه و شرایط مشتریان عمل می‌کند. این روش باعث شده پتانسیل بالایی برای استارتاپ های ایرانی به وجود آید. شرکت‌های بیمه سنتی اطلاعات مشتریان را طی سال‌ها جمع آوری کرده‌اند ولی بسیاری از آن‌ها هنوز موفق به بهره برداری از این اطلاعات در جهت تحول کسب و کار خود نشده‌اند. این مسئله فرصتی برای استارتاپ ها است که بتوانند روی بیگ دیتا کار کنند و با استفاده از آن راهکارها و محصولات جدید بیمه‌ای تولید کنند. این روش هم باعث ایجاد اشتغال و بهبود وضعیت کسب و کارهای حوزه اینشورتک و هم موجب نوآوری در صنعت بیمه می‌شود که البته به نفع شرکت‌های سنتی بیمه نیز می‌شود چرا که بازاری با تقاضای مشخص و مشتریان بیشتری ایجاد می‌کند.
اولین فاز اینشورتک، تنها در مورد توزیع و دیتا بود. تا اینکه در سپتامبر ۲۰۱۶، Lemonade در نیویورک شروع به کار کرد و حدود یک سال بعد، حدود نیمی از جمعیت امریکا را با محصولات بیمه منزل خود پوشش داد.
شرکت‌های بیمه خودکار
برای همه ما پیش آمده که درگیر روال پیچیده و زمان بر و کاغذ بازی‌های درخواست خسارت شده باشیم که معمولاً روالی خسته کننده است. با اینشورتک می‌توان این مراحل را به سادگی با ذخیره روال‌هایی مانند تشکیل پرونده، پیگیری و آرشیو مدارک روی cloud system ذخیره کرد و با دسترسی دادن به کارشناسان، پرونده‌ها را آنلاین مورد استفاده قرار داد. با آنلاین کردن روال‌های داخلی شرکت‌های بیمه می‌توان تا 40% کارایی را بهبود بخشید. فرض کنید مشتری به صورت آنلاین از طریق وب سایت یا اپلیکیشن درخواست جبران خسارت می‌دهد. نسخه الکترونیکی تمام مدارک موجود هستند و سیستم بر اساس سطح پوشش و هزینه بیمه‌نامه درخواست را بررسی می‌کند، سپس آن را به سیستم تشخیص تقلب ارسال می‌کند و در نهایت نتیجه کار به صورت خودکار برای مشتری ارسال می‌شود. استارتاپ هایی که بتوانند روند خرید و صدور بیمه را تا حد ممکن به روندی خودکار تبدیل کنند در حوزه اینشورتک صاحب نام می‌شوند.
کارشناس خسارت آنلاین
جابجایی خودرو پس از تصادف در صورتی که آسیب جدی دیده باشد یا دور از محل بازدید باشد مشکل است بنابراین حضور یک کارشناس آنلاین برای بازدید و ارزیابی خسارت می‌تواند بسیار کارآمد باشد. یک استارتاپ خلاق با اطلاع از این مسئله و درک احساس مشتریان هنگام تصادف به فکر تماس تصویری افتاده بدین صورت که مشتری پس از خسارت با کارشناس بیمه یک تماس تصویری برقرار می‌کند و در طی آن تمامی اطلاعات لازم را برای بیمه ارسال می‌کند. این روش با کاهش هزینه‌ها، صرفه جویی در وقت، کاهش تقلب و دقت بالا باعث می‌شود. همچنین مشتری تجربه بهتری را از دریافت خسارت کسب می‌کند و او را به یک مشتری دائمی و وفادار تبدیل می‌کند.
بیمه بر اساس تقاضا
امروزه سرویس‌هایی که بر اساس تقاضا خدمات می‌دهند افزایش یافته پس بیمه‌ها نیز می‌توانند در زمینه ارائه بیمه برای افراد با سبک‌های مختلف زندگی فعالیت کنند. برای مثال هر زمان که به بیمه احتیاج داشتید حق بیمه را بپردازید. بیمه‌گزار می‌تواند به سادگی خاموش کردن یک گزینه در زمانی که به بیمه نیاز ندارد آن را غیر فعال کند و تنها در ازای زمانی که بیمه فعال است هزینه آن را پرداخت کند. برای مثال می‌توان خانه‌هایی که در زمان‌های خاص به مسافران اجاره داده می‌شود را فقط در زمان استفاده مستأجران بیمه کرد. این نوع بیمه می‌تواند برای اپلیکیشن هایی مانند airbnb و زودروم کارآمد باشد.
مطالب مرتبط: صدور آنلاین دفترچه بیمه تامین اجتماعی وزیر ارتباطات از طریق بیمیتو
چت بات یا دستیار شخصی!
چت بات می‌تواند به سادگی عملکرد کارشناس بیمه را شبیه سازی کند، سؤالات لازم را می‌پرسد، اطلاعات را جمع آوری می‌کند و بیمه‌نامه را صادر می‌کند. دریافت مدارک، تعیین سطح پوشش و دیگر موارد لازم را می‌توان به سادگی تنها با چند کلیک بدون نیاز به نیروی انسانی انجام داد و نیازی به صرف وقت نیست. از این بات ها نمونه‌های خارجی جهت بومی سازی در دسترس است و کافی است با تغییر بات به راحتی مورد استفاده قرار گیرد. به همین سادگی با اعمال خلاقیت و ترفندهای مفید می‌توان حوزه اینشورتک را در ایران گسترش داد و در این زمینه پیشرو بود.
در ادامه این مطلب قصد داریم سؤالاتی از مدیرعامل بیمیتو حامد ولی پوری بپرسیم تا نظر ایشان را در مورد آینده اینشورتک در ایران و به طور مشخص در بیمیتو بیشتر بدانیم.
-به نظر شما ارائه کدام یک از این خدمات در بازار بیمه‌ایران بیشتر نیاز است؟
به نظر می‌رسد با توجه به فرهنگ استفاده از بیمه در ایران و قابلیت‌هایی که شرکت‌های بیمه در ارائه خدمات نوین دارند، نیاز سنجی این خدمات به سادگی امکان‌پذیر نیست. اگر بتوان انگیزه‌ی قیمتی در سمت مشتری(یعنی بیمه با قیمتی به صرفه به مشتری عرضه شود) را با هزینه پیاده‌سازی(منظور هزینه ای که در سمت نمایندگان بیمه صرف می‌شود) ترکیب کرد احتمال موفقیت این‌گونه طرح‌ها بیشتر می‌شود. در حال حاضر UBI (User Base ins)، در صورتی که دچار خطای تقلب نشود یا مکمل با آن سیستم‌های fraud detection کارا پیاده‌سازی شود می‌تواند موفق شود. این طرح برای بیمه‌گزارانی که مورد بیمه‌ای با استفاده کم دارند جذاب است و پتانسیل استقبال قابل توجهی دارد چرا که حق بیمه متناسب با میزان استفاده متغیر خواهد بود.
-در چشم اندازی که برای بیمیتو در نظر دارید کدام یک از این خدمات اضافه گردد؟
با توجه به ساختار فعالیت بیمیتو و نوع تعامل با بیمه‌گزاران، همکاری با شرکت‌های بیمه جهت شخصی سازی بیمه‌ها با استفاده از تحلیل داده‌ها و ارائه پیشنهاد است. بیمه‌ی مقایسه‌ای و مناسب با شرایط هر مورد بیمه می‌تواند در بیمیتو پیاده‌سازی شود. در زمینه مشاوره بیمه و فضای فعالیت بیمیتو استفاده از چت بات های هوشمند می‌تواند جزو گزینه‌های جذاب برای گسترش فعالیت بیمیتو باشد.
-آیا در ایران کسی به سمت ارائه هرکدام از این خدمات در حوزه اینشورتک رفته است؟
در حال حاضر فعالیت‌هایی جدی روی حوزه‌های مختلف اینشورتک به‌جز اگریگیتورهای بیمه وجود ندارد. چندین استارتاپ فعالیت‌های حوزه‌ی ابزارهای تلماتیک، UBI انجام می‌دهند که امیدواریم با همکاری شرکت‌های بیمه به محصولات تجاری فوق تبدیل شوند.
