شاید این سوال برای شما هم پیش آمده باشد که وقتی افراد برای پوشش دادن هزینه‌های درمانی خود از بیمه استفاده می‌کنند پس چرا هنگام بروز خسارت نمی‌توانند همه هزینه‌های درمانی خود را از شرکت بیمه دریافت کنند و نهایتاً مجبور شوند مبلغی از هزینه‌ها را از جیب خود بپردازند؟ این به این دلیل است که اکثر رشته‌های بیمه فرانشیز دارند. فرانشیز در واقع بخشی از خسارت است که بیمه‌گزار شخصاً پرداخت می‌کند و شرکت بیمه تعهدی برای آن ندارد. در بیمه‌های تکمیلی فرانشیز به صورت عرف درآمده است و در کلیه سیستم‌های بیمه درمان وجود دارد. در این مطلب قصد داریم فرانشیز بیمه تکمیلی ، انواع آن و شیوه‌های حذف آن را بررسی کنیم.
مطلب مرتبط: بیمه تکمیلی چیست؟
فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟
فرانشیز تلفظ فرانسوی franchise است. به این کلمه در انگلیسی فرانچایز گفته می‌شود و ریشه لاتین این واژه به معنی معافیت و اغماض است. در صنعت بیمه و در روابط بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار اما با معنی متفاوتی به کار می‌رود و در واقع آن بخش از خسارت است که شرکت بیمه آن را پرداخت نمی‌کند. هر چه فرانشیز یک بیمه درمان تکمیلی کمتر باشد در هنگام بروز خسارت‌ها، شرکت بیمه هزینه بیشتری می‌پردازد و هزینه کمتری به دوش بیمه‌گزار می‌افتد. برای مثال اگر فرانشیز یک رشته بیمه 10 درصد و مبلغ خسارت 1.000.000 تومان باشد شرکت بیمه 900.000 تومان از مبلغ خسارت را می‌پردازد و پرداخت مابقی آن بر عهده بیمه‌گزار است. فرانشیز در بیمه اموال، اشخاص و مسئولیت وجود دارد و بر اساس نوع شرکت، نوع بیمه و نوع قرارداد تعیین می‌شود و همچنین فرانشیز بیمه تکمیلی برای گروه‌های مختلف هر طرح و در شرکت‌های مختف متفاوت است.
هر چه فرانشیز یک بیمه‌ای کمتر باشد، تعهد شرکت بیمه در مقابل بیمه‌گزار بیشتر است.
مطلب مرتبط: از مطالعه نحوه ثبت نام بیمه تکمیلی تا تجربه خرید آنلاین
انواع فرانشیز بیمه تکمیلی
فرانشیز بیمه تکمیلی همیشه به صورت درصد مشخصی از خسارت نیست و با روش‌های مختلفی در انواع بیمه‌ها اعمال می‌شود. اگر انسان حساب‌گری هستید و می‌خواهید با چگونگی محاسبه فرانشیز در شرکت‌های بیمه آشنا شوید در ادامه همراه ما باشید تا با انواع فرانشیز آشنا شوید.
فرانشیز به صورت مبلغ مشخص و معین: فرانشیز در بیشتر موارد به صورت مبلغ مشخص و ثابتی در نظر گرفته می‌شود و این رقم ثابت که در بیمه‌نامه ذکر شده از مبلغ خسارت کسر می‌شود. مثلاً اگر مبلغ فرانشیز 500.000 تومان و مبلغ خسارت 5.000.000 تومان باشد تعهد بیمه‌گر در مقابل بیمه‌گزار 4.500.000 تومان است.
فرانشیز به صورت درصدی از خسارت: فرانشیز در بعضی مواقع به صورت درصد ثابتی از خسارت اعمال می‌شود. در این روش هر چه خسارت بیشتر باشد سهم بیمه‌گزار ازمبلغ خسارت نیز افزایش می‌یابد. مثلاً اگر مبلغ خسارت 50.000.000 تومان و فرانشیز بیمه تکمیلی در بیمه‌نامه 20 % ذکر شده باشد شرکت بیمه 40.000.000 تومان از رقم خسارت را جبران می‌کند.
مبلغ فرانشیز یا سهم بیمه‌گزار از فرانشیز 10.000.000 = 50.000.000 * 20%
سهم بیمه‌گر از پرداخت خسارت 40.000.000 = 10.000.000 – 50.000.000
فرانشیز به صورت درصدی از مبلغ مورد بیمه: در این حالت رقمی به عنوان مبلغ مورد بیمه در بیمه‌نامه در نظر گرفته می‌شود و فرانشیز به صورت درصد ثابتی از این مبلغ اعمال می‌شود. در این حالت هم هر چه مبلغ مورد بیمه بیشتر باشد فرانشیز نیز بیشتر است. برای مثال در یک قرارداد 100.000.000 تومانی با فرانشیز 10 درصد، شرکت بیمه 90.000.000 از خسارت را پرداخت می‌کند.
فرانشیز ترکیبی: در این روش از ترکیب مبلغ مشخص و درصدی از خسارت برای تعیین فرانشیز استفاده می‌شود. مثلاً در یک بیمه عنوان می‌شود که فراشیز بیمه 20 درصد خسارت و یا تا سقف 400 هزار تومان است، هرکدام که کمتر باشد.
سقف غرامت: در این روش مبلغی به عنوان سقف غرامت تعیین می‌شود و تحت هیچ شرایطی مبلغ بیش از سقف غرامت به بیمه‌گزار پرداخت نمی‌شود. برای مثال اگر سقف غرامت 80.000.000 تومان و خسارت حادث شده 100 میلیون تومان باشد شرکت بیمه تعهدی برای 20 میلیون مازاد آن ندارد و پرداخت آن بر عهده بیمه‌گزار است. از این روش معمولا برای ریسک‌های بالا استفاده می‌شود.
مطلب مرتبط: سقف بیمه تکمیلی را قبل از خرید بررسی کنید.
دلایل وجود فرانشیز در صنعت بیمه چیست؟
همان طور که گفتیم فرانشیز در بیشتر رشته‌های بیمه وجود دارد اما باید بدانیم وجود فرانشیز هم برای بیمه‌گزار و هم بیمه‌گر و در نهایت کل جامعه منافعی دارد و این مسئله قابل چشم پوشی نیست.
- وجود فرانشیز بیمه تکمیلی و سایر بیمه‌ها باعث ارزان‌تر شدن حق بیمه برای بیمه‌گزار می‌شود. البته افراد در مواردی می‌توانند با شرکت بیمه توافق کنند و با پرداخت حق بیمه اضافی فرانشیز بیمه تکمیلی را کاهش دهند.
- بیمه‌شدگان از طریق فرانشیز در جبران بخشی از خسارت سهیم میشوند بنابراین فرانشیز در انواع بیمه‌ها میتواند باعث رعایت نکات ایمنی و اقدامات پیشگیرانه از طرف بیمه‌گزار و بیمه‌شده باشد.
- فرانشیز در انواع رشته‌ها باعث می‌شود افراد برای خسارت‌های جزئی به بیمه‌گر مراجعه نکنند این موضوع با کم کردن هزینه‌های اداری، توانگری شرکت بیمه را افزایش می‌دهد.
- فرانشیز بیمه تکمیلی همچنین باعث می‌شود افراد از روی وسواس و بی دلیل به مراکز درمانی مراجعه نکنند.
فرانشیز، برای بیمه‌گر و بیمه‌گزار مزایایی دارد و حق بیمه را برای بیمه‌گزار ارزان‌تر می‌کند.
مطلب مرتبط: تازه‌ترین نرخ تعرفه بیمه SOS در سال 98
فرانشیز بیمه تکمیلی در شرکت‌های مختلف
قیمت بیمه تکمیلی با توجه به عواملی مانند فرانشیز، سن بیمه‌شده، وضعیت سلامت، تعداد بیمه‌شدگان و سقف بیمه تکمیلی طرح انتخابی تعیین می‌شود. بنابراین یکی از مواردی که قبل از خرید بیمه تکمیلی حتماً باید به آن توجه کنید فرانشیز است. فرانشیز بیمه تکمیلی معمولاً بین 10 تا 30 درصد هزینه‌های درمانی است و در شرایط خصوصی بیمه‌نامه تعیین می‌شود.
همان طور که گفتیم فرانشیز در شرکت‌های مختلف و برای گروه‌های مختلف هر طرح متفاوت است. و با افزایش تعداد اعضای گروه فرانشیز کمتر می‌شود. برای مثال در بیمه درمان تکمیلی آسماری، فرانشیز برای گروه‌های بین 15 تا 25 نفر 20% و برای گروه‌های بیش از 25 نفر 15% درصد است. همچنین افراد می‌توانند از خدمات پزشکی طرح خانواده بیمه SOS بدون فرانشیز استفاده کنند زیرا کلیه پوشش‌های طرح خانواده در این شرکت بدون فرانشیز است.
فرانشیز بیمه تکمیلی انفرادی سامان در کلیه پوشش‌ها 10 درصد است. در حال حاضر امکان خرید پوشش‌های بیمه تکمیلی انفرادی سامان در سایت بیمیتو وجود داد. شما می‌توانید به سایت بیمیتو مراجعه کنید و ضمن مقایسه طرح‌های درمانی و قیمت هر یک، از مزایای و خدمات بهترین طرح در این شرکت استفاده کنید.
فرانشیز بیمه تکمیلی معمولاً بین 10 تا 30 درصد هزینه‌های درمانی است. البته افراد می‌توانند از طرح خانواده بیمه SOS بدون فرانشیز استفاده کنند.
اگر قصد خرید بیمه تکمیلی انفرادی را دارید در این قسمت می‌توانید شرایط بیمه‌نامه از جمله فرانشیز بیمه تکمیلی را در بیمه سامان و تعاون مقایسه کنید.
مطلب مرتبط: جزئیات تعهدات بیمه تکمیلی سینا را با ما بخوانید
چگونگی پرداخت فرانشیز توسط افراد
بیمه‌شده برای استفاده از مراکز درمانی در داخل کشور آزادی عمل دارد. اگر بیمه‌شده برای استفاده از خدمات درمانی به مراکز درمانی طرف قرارداد با شرکت بیمه مراجعه کند فقط بخشی از خسارت را تحت عنوان فرانشیز پرداخت می‌کند و از خدمات درمانی استفاده می‌کند. اما در صورتی که به مراکز درمانی غیر طرف قرارداد مراجعه کند کلیه هزینه‌های درمانی خود را پرداخت می‌کند. سپس شرکت بیمه با دریافت مدارک و صورتحسابهای درمان، مبلغ فرانشیز و سهم بیمه پایه را از کل هزینه‌های درمانی کسر می‌کند و خسارت را تا حداکثر تعهد بیمه‌نامه جبران می‌کند.
مطلب مرتبط: همه راضی / بیمه تکمیلی انفرادی رازی
خرید آنلاین بیمه در بیمیتو
شرکت‌هایی که خدمات بیمه‌ای ارایه می‌دهند افزایش یافته‌اند بنابراین انتخاب بهترین پوشش از بهترین شرکت کار آسانی نیست و نیازمند دریافت استعلام قیمت و شرایط بیمه قبل از خرید است. بیمیتو سامانه مقایسه و خرید آنلاین بیمه است که تازه‌ترین اطلاعات بیمه در خصوص طرح، پوشش‌ها، شرایط و قیمت بیمه در شرکت‌های مختلف را فراهم کرده است. افراد می‌توانند در هر ساعت شبانه روز به سایت بیمیتو مراجعه کنند و انواع بیمه‌نامه را از جمله بیمه تکمیلی، بیمه بدنه، بیمه شخص ثالث، بیمه مسافرتی، بیمه عمر، بیمه حوادث و بیمه آتش سوزی خریداری کنند. دیگر لازم نیست زمان خود را صرف خرید بیمه کنید. با بیمیتو در کمتر از 5 دقیقه مناسبترین بیمه را خریداری کرده و بیمه‌نامه را در منزل مسکونی خود دریافت کنید.
