اموال

بیمه اموال

هر انسانی با توجه به شغل و موقعیت خود، می‌تواند دارای مال و اموال و دارایی‌های مختلفی باشد. منزل، محل کار، پول و سرمایه در گردش در صادرات و واردات، انواع وسایل نقلیه و مواردی مشابه می‌توانند جزو دارایی‌های هرکس باشند. با توجه به اینکه خطرات مختلفی ممکن است دارایی‌ها و اموال هرکس را تهدید کند، بیمه اموال یکی از ضروریات زندگی هرکس محسوب می‌شود. در اینجا قصد داریم بیمه اموال را به‌طور کامل معرفی کنیم و به معرفی هریک از زیرشاخه‌های آن بپردازیم.

بیمه آتش‌سوزی

مقدمه‌ای بر بیمه آتش‌سوزی؛ بیمه اموال در برابر آتش‌سوزی

بیمه آتش‌سوزی یکی از انواع بیمه اموال است. این بیمه خسارات مالی را در برابر آتش‌سوزی پوشش می‌دهد و خسارات جانی را پوشش نمی‌دهد. این بیمه علاوه بر تحت پوشش قرار دادن خطرات مستقیم ناشی از آتش‌سوزی، خسارات غیرمستقیم ناشی از نشست دود، خاکستر، حرارت، آب و مواد شیمیایی آتش‌نشانی را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد.

خطرات تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی

بیمه اموال در آتش‌سوزی‌ها چه خطراتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه آتش‌سوزی دارای دو دسته خطر است. خطرات اصلی که تمام بیمه‌های آتش‌سوزی آن‌ها را دارند و خطرات تبعی که بیمه‌گزار در صورت تمایل می‌تواند آن را تهیه کند.

خطرات اصلی و تبعی

خطرات اصلی بیمه آتش‌سوزی شامل آتش، صاعقه و انفجار است.

خطرات تبعی که بیمه آتش‌سوزی می‌تواند داشته باشد، زلزله، طوفان، سیل، سقوط هواپیما، ضایعات آب و برف، ترکیدگی لوله آب، شکست شیشه، دزدی با شکست حرز، هزینه پاک‌سازی و شخص ثالث است.

سقوط هواپیما

بیمه اموال در صورت سقوط هواپیما و وارد شدن خسارت مالی، جبران خسارت می‌کند. در پوشش سقوط هواپیما درصورتی‌که هواپیما، هلی کوپتر و... (به‌جز بمب، مواد منفجره و ابزار جنگی) بیمه آتش‌سوزی ساختمان خسارات مالی را پرداخت می‌کند.

ضایعات آب و برف

ضایعات آب و برف برای مناطق پربارش خیلی کاربرد دارد. با داشتن این پوشش اگر برف یا باران شدید به سقف یا ناودان نفوذ کند و خرابی به بار بیاورد، بیمه آتش‌سوزی خسارات مالی را پوشش می‌دهد.

شکست شیشه

درصورتی‌که شیشه ساختمان بر اثر حادثه یا برخورد جسم خارجی بشکند، بیمه آتش‌سوزی هزینه آن را پرداخت می‌کند.

دزدی با شکست حرز

بیمه اموال در صورت بروز سرقت نیز جبران خسارت می‌کند. دزدی با شکست حرز به‌صورت زیر تعریف می‌شود:

۱. در صورت بالا رفتن سارق از دیوار یا شکستن در و پنجره.

۲. درصورتی‌که فرد سارق درب محل را با کلید تقلبی یا هر شیء دیگری باز کند.

۳. درصورتی‌که سارق وارد محل شده و اهالی را تهدید کند.

در صورت بروز دزدی در ساختمان با شکست حرز، بیمه آتش‌سوزی هزینه خسارات زیر را پرداخت می‌کند:

• پرداخت مبلغ وسایل دزدیده‌شده
• پرداخت مبلغ لوازم خراب‌شده و غیرقابل تعمیر
• پرداخت مبلغی از وسایل خراب‌شده که از ارزش آن‌ها کم شده ولی قابل تعمیر هستند

هزینه پاک‌سازی

در صورت بروز آتش‌سوزی ضایعاتی در محل حادثه به وجود می‌آید که باید خارج شود. بیمه آتش‌سوزی هزینه خارج کردن این ضایعات را در صورت داشتن این پوشش به عهده می‌گیرد.

شخص ثالث

درصورتی‌که آتش‌سوزی به شخص ثالثی خسارت وارد کند، می‌توان این خسارت را با داشتن این پوشش از بیمه آتش‌سوزی دریافت کرد.

انواع بیمه آتش‌سوزی ساختمان؛ بیمه اموال چه ساختمان‌هایی را پوشش می‌دهد؟

بیمه آتش‌سوزی ساختمان 3 نوع مختلف دارد:

بیمه واحدهای مسکونی

در این بیمه، ساختمان مسکونی، تأسیسات و لوازم منزل تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی ساختمان قرار می‌گیرند.

بیمه واحدهای صنعتی

واحدهای صنعتی شامل تمام کارخانه‌ها در حوزه‌های مختلف است. ازآنجاکه کارخانه‌ها در معرض خطرات احتمالی بسیار زیادی می‌باشند، بهتر است آن‌ها را بیمه کرد. بیمه آتش‌سوزی ساختمان خسارات وارده به ساختمان کارخانه، تأسیسات، ماشین‌آلات و مواد اولیه و موجودی آن را جبران خواهد کرد.

بیمه واحدهای غیر صنعتی و انبارها

تمام واحدهای تجاری، اداری، آموزشی، خدماتی، رفاهی و انبارها در این دسته قرار می‌گیرند. در این مورد نیز ساختمان، تأسیسات، اثاث و دکوراسیون تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی ساختمان قرار می‌گیرند.

نرخ بیمه آتش‌سوزی؛ نرخ بیمه اموال برای آتش‌سوزی

نرخ بیمه آتش‌سوزی به عوامل متعددی بستگی دارد. این عوامل عبارتند از: زیربنای ساختمان، ارزش لوازم خانه، پوشش‌های اضافی و هزینه ساخت هر مترمربع بنا.

حق بیمه آتش‌سوزی

حق بیمه آتش‌سوزی بر اساس ضرب سرمایه مورد بیمه در نرخ بیمه به دست می‌آید. سرمایه مورد بیمه نیز بر اساس پارامترهای محل موردنظر (زیربنای ساختمان، ارزش لوازم خانه، و هزینه ساخت هر مترمربع بنا) به دست می‌آید. نرخ بیمه بستگی به نوع کاربری محل (مسکونی و...) دارد. این نرخ در شرکت‌های مختلف ممکن است متفاوت باشد.

برای مثال اگر زیربنای ساختمان موردنظر شما ۱۰۰ مترمربع، ارزش لوازم خانه ۵۰ میلیون تومان و هزینه ساخت هر مترمربع ۱.۵ میلیون تومان باشد، سرمایه بیمه به‌صورت زیر محاسبه می‌شود:

(سرمایه مورد بیمه) ۲۰۰,۰۰۰,۰۰۰ = ۵۰,۰۰۰,۰۰۰ +( ۱,۵۰۰,۰۰۰ × ۱۰۰)

بنابراین سرمایه بیمه 200 میلیون تومان می‌شود. همان‌طور که گفتیم نرخ حق بیمه در شرکت‌های بیمه مختلف متفاوت است. برای مثال نرخ بیمه آتش‌سوزی برای منزل مسکونی در بیمه سامان ۰.۲۷۶ در هزار است. حال حق بیمه را برای بیمه‌گزار بیمه سامان که دارای منزل مسکونی با سرمایه مورد بیمه 200 میلیون تومان است، محاسبه می‌کنیم:

تومان ۵۵,۲۰۰ = ۲۰۰,۰۰۰,۰۰۰ × ۰.۰۰۰۲۷۶

بیمه‌گزار باید سالانه مبلغ 55 هزار 200 تومان بابت حق بیمه آتش‌سوزی منزل با شرایط گفته شده بپردازد.

عوامل مؤثر بر نرخ بیمه آتش‌سوزی

علاوه بر مواردی که در بالا اشاره شد، پارامترهای دیگری در تعیین نرخ بیمه آتش‌سوزی نقش دارند. مواردی از جمله تخفیف‌هایی که نمایندگان بیمه مختلف برای بیمه‌گزار در نظر می‌گیرند، تخفیف‌های کلی شرکت بیمه، سن ساختمان، سوابق آتش‌سوزی، سیستم سرمایش و گرمایش، امکان ورود وسایل نقلیه آتش‌سوزی به محل، جنس مصالح، سیستم برق‌کشی، طبقه و امکان اطفا حریق در تعیین نرخ بیمه آتش‌سوزی نقش دارند.

اگر محلی که قرار است بیمه شود، واحد صنعتی باشد؛ مواد اولیه مصرفی، موضوع فعالیت نیز در میزان نرخ بیمه تأثیرگذار است.

در کل شرکت بیمه بر اساس میزان ریسکی که ساختمان را تهدید می‌کند، حق بیمه را تعیین می‌کند. هر چه احتمال وقوع حادثه بیشتر باشد، حق بیمه آتش‌سوزی بیشتر می‌شود.

نماینده بیمه پس از ملاحظه اطلاعات بیمه‌گزار، درباره صدور یا ارسال کارشناس برای بازدید تصمیم می‌گیرد. ممکن است حتی به دلیل ریسک بالای ساختمان، شرکت بیمه حاضر به صدور بیمه آتش‌سوزی نشود. ممکن است شرایط ساختمان طوری اعلام شده باشد که نیاز به ارسال کارشناس به محل داشته باشد. مواردی مثل سن ساختمان، جنس مصالح و... در صورت لزوم توسط کارشناس شرکت بیمه بازدید شده و میزان ریسک هریک تعیین می‌شود.

خرید بیمه آتش‌سوزی؛ راه‌های خرید بیمه اموال

برای خرید بیمه آتش‌سوزی می‌توانید به‌صورت حضوری به یکی از شعب نمایندگی بیمه موردنظر مراجعه کرده و اقدام به خرید بیمه آتش‌سوزی کنید. با این روش امکان مقایسه بیمه‌های موردنظر بسیار دشوار می‌شود.

روشی دیگر برای خرید بیمه آتش‌سوزی خرید آنلاین است. با این روش می‌توان شرکت‌های بیمه مختلف را با یکدیگر مقایسه کرد و بهترین آن را انتخاب کرد.

بیمیتو به‌عنوان سامانه‌ای آنلاین برای مقایسه و خرید آنلاین بیمه، امکان مقایسه و خرید بیمه آتش‌سوزی را فراهم کرده است. در سامانه بیمیتو با وارد کردن چند اطلاعات ساده، می‌توان نرخ بیمه آتش‌سوزی موردنظر را استعلام گرفت و نسبت به خرید آن اقدام کرد. بیمیتو شرکت‌های بیمه مختلف را از نظر پارامترهای مختلف (رضایت مشتری و...) رتبه‌بندی کرده است. این کار بیمه‌گزار را در انتخاب بهتر بیمه آتش‌سوزی راهنمایی می‌کند.

بیمه باربری

یکی از کسب‌وکارهای مهم در اقتصاد ایران صادرات و واردات است. این کار از زمان‌های دور تابه‌حال در کشور ما رواج داشته است. با بیمه باربری فرد می‌تواند بار و کالای خود را در برابر حوادث، اتلاف و در بعضی موارد خسارات وارد شده به اشخاص ثالث بیمه کند. این بیمه حتی ممکن است هزینه‌هایی را که بیمه‌گزار به خاطر قوانین بین‌المللی ممکن است متحمل شود، پرداخت می‌کند. این بیمه یکی از انواع بیمه اموال است و در این دسته‌بندی جا می‌گیرد.

انواع بیمه باربری؛ بیمه اموال برای حمل‌ونقل!

این نوع از بیمه اموال با توجه نوع وسیله نقلیه به سه دسته تقسیم می‌شود: بیمه حمل‌ونقل دریایی، بیمه حمل‌ونقل هوایی، بیمه حمل‌ونقل زمینی.

انواع بیمه باربری از لحاظ تقسیم‌بندی جغرافیایی عبارت است از: بیمه باربری صادراتی، بیمه باربری وارداتی، بیمه باربری ترانزیت و بیمه باربری داخلی.

با توجه به میزان پوشش، بیمه باربری به 4 دسته کلی تقسیم می‌شود: بیمه با شرایط A، بیمه با شرایط B، بیمه با شرایط C و بیمه با شرایط خسارت کلی (Total Loss)

بیمه با شرایط خسارات کلی (Total Loss)

این بیمه برای مواقعی است که خسارت یا تلف کلی به کالا وارد شود؛ برای مثال آتش‌سوزی، مفقود شدن، غرق شدن در دریا یا درصورتی‌که هزینه تعمیر کالا از خود کالا بیشتر باشد.

بیمه با شرایط C

خطراتی که تحت پوشش این بیمه است و بیمه باربری هزینه خسارت را پرداخت می‌کند به شرح زیر است:

• آتش‌سوزی یا انفجار
• برخورد با کف دریا، واژگون شدن، به گل نشستن، غرق شدن و زمین‌گیر شدن کشتی یا هر شناوری
• واژگونی یا از خط خارج شدن وسیله نقلیه زمینی
• برخورد شناور با هر جسم خارجی به‌جز آب
• تخلیه کالا در بندر اضطراری
• فدا کردن اجناس به علت خسارت عمومی در شرایط اضطراری
• به دریا انداختن کالا به خاطر سبک کردن کشتی

بیمه با شرایط B

ریسک‌هایی که این بیمه تحت پوشش خود قرار می‌دهد به شرح زیر است:

• تمام ریسک‌های شرایط C
• ورود آب دریا به شناور
• آتش‌فشان، زلزله و صاعقه
• خسارت کلی وارد شده به کالا بر اثر افتادن یا پرت شدن حین بارگیری یا تخلیه
• تحویل ندادن کالا، دزدی، پارگی، سائیدگی، زنگ‌زدگی، آب‌دیدگی، قلاب‌زدگی، روغن‌زدگی، خراشیدگی، ضربه خوردن، شکست، ریزش و خسارت ناشی از کالاهای مجاور

مورد آخر این بیمه ممکن است دارای فرانشیز باشد؛ یعنی بیمه همه خسارت وارد شده را پرداخت نکند و بخشی از آن به عهده بیمه‌گزار باشد.

بیمه با شرایط A

این نوع بیمه کامل‌ترین نوع بیمه باربری است و تمام خسارات ممکن را در مبدأ، حمل‌ونقل و مقصد به‌جز موارد استثنا پوشش می‌دهد.

استثناهای بیمه باربری

خساراتی که ممکن است شامل پوشش‌های بیمه باربری نشود به شرح زیر است:

• سو استفاده بیمه‌گزار از بیمه و خسارات عمدی وی
• کسر عادی وزن یا حجم، پوسیدگی یا فرسایش عادی و نشت یا ریزش عادی کالا
• رادیواکتیویته و فعل‌وانفعالات هسته‌ای
• نامناسب بودن بسته‌بندی
• عیب ذاتی یا ماهیت کالا
• عدم توانایی در پرداخت خسارت توسط صاحب کشتی
• درصورتی‌که علت اصلی خسارت تأخیر باشد؛ حتی اگر خسارت جزو پوشش‌های بیمه باشد.
• عدم قابلیت دریانوردی شناور
• جنگ، تروریسم و شورش
• اعتصاب کارکنان و کارگران
• آسیب یا خرابی عمدی از طرف هر کسی به‌جز بیمه‌گزار (این مورد را بیمه شرایط A پوشش می‌دهد.)

بیمه باربری وارداتی

این بیمه برای کالاهایی است که از یک یا چند کشور خارجی وارد کشور می‌شود. طبق قانون داشتن این بیمه برای واردات الزامی است.

بیمه باربری صادراتی

این بیمه برای کالاهایی است که به خارج از کشور صادر می‌شوند.

بیمه باربری ترانزیت

این بیمه برای کالاهایی است که از یک یا چند کشور خارجی به یک یا چند کشور خارجی دیگر منتقل می‌شود. این کالاها می‌تواند از ایران عبور کند و می‌تواند عبور نکند.

بیمه باربری داخلی

این بیمه برای حمل‌ونقل کالاهایی است که مبدأ و مقصد آن‌ها داخل کشور است. این بیمه دارای چند پوشش اصلی و فرعی است.

پوشش‌های اصلی این بیمه عبارتند از: خسارات ناشی از تصادف، سقوط، آتش‌سوزی، واژگونی و برخورد با جسم خارجی.

پوشش‌های فرعی این بیمه عبارتند از: خسارات ناشی از بارگیری و تخلیه اجناس، پرت شدن کالا از روی وسیله حمل‌ونقل و سرقت کلی کالا.

شرط طبقه‌بندی کشتی‌ها

کشتی‌ها و شناورها بر اساس استانداردهای جهانی طبقه‌بندی می‌شوند. این طبقه‌بندی به این معنی است که کشتی از لحاظ ایمنی استاندارد است. برای کشتی‌هایی که طبقه‌بندی نشده‌اند، شرکت‌های بیمه پوشش‌های کمتری در برابر خسارت‌های وارد شده در نظر می‌گیرند. ممکن است حتی حق بیمه باربری با این کشتی‌ها بیشتر باشد.

خرید بیمه باربری

برای خرید انواع بیمه اموال مخصوصاً بیمه باربری می‌توانید به یکی از شعب نمایندگی بیمه موردنظر خود مراجعه کنید. برای خرید بیمه باربری باید اطلاعاتی را در خصوص نوع بار خود، ارزش مالی آن، نوع بیمه‌ای که در نظر دارید و... وارد فرم کنید تا شرکت بیمه به شما بر مبنای اطلاعات ورودی نرخ بیمه باربری را اعلام کند. با این روش، خرید بیمه باربری شاید کمی سخت باشد؛ زیرا باید تمام اطلاعات را به یک شرکت بیمه اعلام کنید تا به شما قیمت حق بیمه را اعلام کند.

روشی بهتر برای خرید بیمه باربری استفاده از سامانه‌ای آنلاین برای مقایسه قیمت‌ها و کیفیت خدمات شرکت‌های بیمه است.

اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو سامانه‌ای آنلاین برای مقایسه قیمت و خرید انواع بیمه است. با استفاده از بیمیتو شما می‌توانید با وارد کردن اطلاعات ساده‌ای در مورد بار خود در سیستم، شرایط و قیمت بیمه اموال شرکت‌های مختلف را با یکدیگر مقایسه کرده و بیمه باربری خود را به‌صورت آنلاین خریداری کنید.

بیمه مهندسی

مقدمه‌ای بر بیمه مهندسی؛ بیمه اموال برای پروژه‌ها!

بیمه مهندسی یکی از انواع بیمه اموال است. این بیمه برای پروژه‌های پیمانکاری و مهندسی کاربرد فراوان دارد. انواع پروژه‌های عمرانی، سازه‌های صنعتی، انواع تجهیزات و ماشین‌آلات، خطوط تولید و... می‌توانند تحت پوشش این بیمه قرار گیرند.

نکته قابل توجه درباره بیمه مهندسی بحث سقف پوشش است. این بیمه در واقع فاقد سقف پوشش است.

بیمه‌گزار برای دریافت بیمه مهندسی باید مدارک لازم را به شرکت بیمه مورد نظر ارائه دهد. این مدارک شامل نقشه قرار گرفتن تجهیزات مختلف، مشخصات پروژه و تمام مدارکی است که شرکت بیمه برای بیمه کردن مورد بیمه نیاز داشته باشد. پس از بررسی مدارک و احتمالاً بازدید کارشناس بیمه، شرکت بیمه سرمایه مورد بیمه و به‌تبع آن حق بیمه‌ای با شرایط خاص برای بیمه‌گزار تعریف می‌کند.

شرایط بیمه مهندسی این‌طور است که می‌تواند دارای فرانشیز باشد و اینکه میزان خسارت تحت پوشش می‌تواند دارای یک مقدار حداقلی باشد. مثلاً ممکن است برای یک خط تولید، شرکت بیمه فرانشیز 10% را با حداقل 5 میلیون تومان خسارت تعریف کند؛ یعنی درصورتی‌که به خط تولید بیش از 5 میلیون تومان خسارت وارد شود، شرکت بیمه 90% مبلغ خسارت را پرداخت می‌کند.

سرمایه مورد بیمه، ارزش ریالی کالا یا پروژه‌ای است که بیمه می‌شود. بر اساس این سرمایه، شرایط بیمه مهندسی تعریف می‌شود.

انواع بیمه مهندسی

بیمه مهندسی دارای انواع مختلفی است که هر کدام برای کاربرد خاصی تعریف شده است. در ادامه به انواع بیمه مهندسی می‌پردازیم:

1.بیمه تمام خطر پیمانکاران (A.R)

این بیمه تمام حوادث پیش‌بینی‌نشده و خسارات فیزیکی پروژه‌های عمرانی و ساختمانی را پوشش می‌دهد. تمام خطرات و خسارات فیزیکی پروژه‌ها در هنگام تخلیه مواد اولیه تا اتمام پروژه تحت پوشش بیمه تمام خطر پیمانکاران است. علاوه بر مدت انجام پروژه می‌توان یک دوره نگه‌داری نیز در قرارداد با شرکت بیمه منظور کرد. این بیمه در برابر ساختمان‌های موقت، تجهیزات و ماشین‌آلات ساختمانی، اموال مجاور و اشخاص ثالث نیز مسئولیت قبول می‌کند.

اموال مجاور اموالی است که در مجاورت پروژه واقع شده است و بیمه‌گزار می‌تواند در صورت وجود ریسک برای آن‌ها، این پوشش را خریداری کند.

مسئولیت در قبال اشخاص ثالث جبران خسارت مالی و جانی به اشخاص ثالث به‌جز کارکنان کارفرما و پیمانکاران پروژه است.

این بیمه خسارت ناشی از تمام حوادث را به‌جز مواردی که به‌طور مستقیم در بیمه‌نامه به آن‌ها اشاره شده، پوشش می‌دهد.

2.بیمه تمام خطر نصب (A.R)

این بیمه تمام خسارات مربوط به نصب ماشین‌آلات صنعتی و تجهیزات واحدهای صنعتی، تولیدی و خدماتی از قبیل توربین‌ها، مبدل‌ها، ترانسفورماتورها و ... را پوشش می‌دهد. از تخلیه مواد اولیه تا تست و راه‌اندازی مورد بیمه‌شده، بیمه مهندسی خسارات را به‌طور کامل پوشش می‌دهد. همچنین بیمه‌گزار می‌تواند مدتی را به‌عنوان دوره نگه‌داری تحت پوشش بیمه باشد.

این بیمه دارای دو بخش است: جبران خسارات مالی در برابر مورد بیمه و مسئولیت مدنی بیمه‌گزار در برابر اشخاص ثالث حین کار با مورد بیمه.

بیمه‌گزار شامل صاحب‌کار و تمام پیمانکاران اصلی و فرعی هستند.

ازاین‌رو به این بیمه‌ها تمام خطر می‌گویند که اگر بیمه‌گزار از بابت خطری نگران بود که تحت پوشش بیمه قرار نگرفته باشد، می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر آن را تحت پوشش بیمه قرار دهد.

3. بیمه ماشین‌آلات و تجهیزات پیمانکاران (P.M)

این بیمه در برابر خسارت احتمالی وارد بر تجهیزات و ماشین‌آلاتی مثل لودر، بولدوزر، بیل مکانیکی و... بیمه‌گزاران را تحت پوشش قرار می‌دهد. این بیمه یکی از انواع بیمه تمام خطر است که در برابر حوادث خارجی مثل سقوط، واژگونی، زلزله و... از تجهیزات بیمه‌گزار حمایت می‌کند.

اموال مجاور و مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث در این بیمه‌نامه می‌تواند تحت پوشش باشد.

4. بیمه شکست ماشین‌آلات (M.B)

این بیمه می‌تواند در برابر خسارات وارد بر تجهیزات، ماشین‌آلات، تأسیسات و... ناشی از شکستگی مکانیکی یا الکتریکی، استفاده از مواد یا قطعات معیوب، استفاده غیرعمدی غلط از وسیله، انفجار فیزیکی در دیگ بخار و... پوشش‌هایی را به بیمه‌گزار ارائه دهد.

مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث و اموال مجاور در این بیمه‌نامه می‌توان تحت پوشش قرار گیرد.

5. بیمه تجهیزات الکترونیکی (E.E)

این بیمه تمام خساراتی که به تجهیزات الکتریکی و الکترونیکی وارد می‌شود را به‌طور کامل پوشش می‌دهد؛ مگر اینکه این خسارات جزو موارد استثنای بیمه‌نامه باشد. مواردی از قبیل آتش‌سوزی، زلزله، اتصال کوتاه، سقوط و... تحت پوشش این بیمه است.

6. بیمه ریسک‌های تکمیل‌شده ساختمانی (E.C.R)

این بیمه برای جبران خسارات احتمالی وارد شده بر سازه‌ها پس از اتمام ساخت و شروع بهره‌برداری از آن است. سازه‌هایی که تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرند می‌توانند در برابر خطراتی از جمله سیل، طوفان، خطرات مرتبط با عملیات و استفاده از سازه و... از پوشش‌های بیمه استفاده کنند.

سازه‌های مناسب برای استفاده از این بیمه عبارتند از: راه‌های اسکله، تعمیرگاه‌های کشتی، باندهای فرودگاه، دکل‌های انتقال نیرو و...

اموال مجاور و مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث در این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌گیرند.

7. بیمه تضمین کیفیت ساختمان ( عیوب اساسی و پنهان ساختمان)

این بیمه برای جبران خسارات ناشی از هرگونه نامرغوبی مواد اولیه و مصالح ساختمان، عیب و نقص در طراحی و اجرای ساختمان و... است. سازنده ساختمان می‌تواند در برابر این خسارات، ساختمان و سازه مورد نظر را بیمه کند.

8. بیمه فساد کالا در سردخانه (DOS)

این بیمه برای کالاهای سردخانه‌ای اعم از انواع میوه و... تعریف می‌شود. درصورتی‌که بروز حادثه‌ای منجر به خرابی یا نشت گاز سردخانه شود و اجناس سردخانه از بین برود، این بیمه خسارات وارد شده را مطابق بیمه‌نامه پرداخت می‌کند.

9. بیمه‌نامه جامع پروژه (CPI)

بیمه جامع پروژه بیمه‌ای برای تمام مراحل انجام یک پروژه است. این بیمه ترکیبی از بیمه تمام خطر پیمانکاران و بیمه تمام خطر نصب است. تمام خسارات مالی وارد بر تجهیزات، ماشین‌آلات و... ناشی از تخلیه بار، نصب تا تست و راه‌اندازی پروژه تحت پوشش این بیمه است. این بیمه برای احداث کارخانه فولاد، احداث اتوبان دو طبقه و... کاربرد دارد.

هنگامی‌که پروژه به پایان برسد یا کارفرما پایان کار را اعلام کند، پوشش بیمه نیز به پایان می‌رسد.

بیمه‌نامه جامع پروژه از 4 بخش تشکیل شده است و بیمه‌گزار بسته به نیاز خود در پروژه مورد نظر می‌تواند پوشش‌های زیر را خریداری کند:

1. پوشش فعالیت‌های عمومی پروژه، ماشین‌آلات و تجهیزات

2. بیمه مسئولیت مدنی در برابر اشخاص ثالث

3. بیمه تأخیر در شروع پروژه

4. پوشش بیمه‌های حمل‌ونقل دریایی

10. بیمه‌نامه جامع ماشین‌آلات (CMI)

این بیمه‌نامه ترکیب بیمه تمام خطر پیمانکاران و شکست ماشین‌آلات است. این بیمه جبران خسارت تمام خطرات مرتبط با بیمه مهندسی، حوادث مختلف، شکست ماشین‌آلات و دریافت پوشش‌های اضافی (درصورتی‌که جزو موارد استثنا نباشد) را بر عهده می‌گیرد.

اموال مجاور و مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث در این بیمه‌نامه نیز می‌تواند تحت پوشش باشد.

بیمه نفت، گاز و پتروشیمی

بیمه نفت، گاز و پتروشیمی یا بیمه نفت و انرژی یک پرتفوی جدید بیمه‌ای برای صنایع نفت، گاز، پتروشیمی و صنایع وابسته است. این بیمه در سال 92 از ترکیب بیمه‌های آتش‌سوزی، مهندسی و باربری شکل گرفت. هدف اصلی این بیمه این است که شرکت‌های فعال در حوزه نفت و انرژی به‌جای خریدن 4 نوع بیمه برای فعالیت‌هایشان، این بیمه را که جامع بیمه‌های مورد نیازشان است خریداری کنند.

پوشش‌های بیمه نفت، گاز و پتروشیمی

پوشش‌هایی که این بیمه به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهد پوشش‌های مورد نیاز در حوزه آتش‌سوزی، باربری و مهندسی است. ریسک‌های مختلف در بخش‌هایی مثل سکوهای نفتی، پالایشگاه‌ها، حمل‌ونقل اموال و تجهیزات، خطا در طراحی و نصب، آتش‌سوزی تجهیزات، خسارات ناشی از عدم سوددهی به علت توقف عملیات و خطرات مرتبط با کارکنان می‌تواند تحت پوشش بیمه نفت، گاز و پتروشیمی باشد.

انواع بیمه‌های نفت، گاز و پتروشیمی

با توجه به منطقه فعالیت، بیمه نفت، گاز و پتروشیمی به دو نوع مختلف تقسیم می‌شود:

بخش ساحلی و خشکی (on shore)

فعالیت‌های مربوط به اکتشاف و استخراج، پالایشگاه‌ها، تأسیسات در حال بهره‌برداری، ساخت و نصب انواع تجهیزات، کارخانه‌های تولید روغن موتور، مخازن نفت و خطوط لوله در حال بهره‌برداری تحت این پوشش این نوع از بیمه نفت، گاز و پتروشیمی قرار می‌گیرد.

بخش فراساحلی یا دریایی (off shore)

فعالیت‌های مربوط به اکتشاف و استخراج، ساخت و بازسازی سکوهای حفاری دریایی، لوله‌گذاری در دریا و خطوط انتقال لوله قابل بهره‌برداری در دریا و سایر عملیات مربوط به اکتشاف و استخراج در دریا تحت پوشش این نوع از بیمه نفت، گاز و پتروشیمی است.

بیمه از کار افتادگی ماشین‌آلات، بیمه تمام خطر سکوهای نفتی، بیمه تمام خطر اموال و انواع بیمه‌های مسئولیت اعم از قانونی و قراردادی می‌تواند جزو پوشش‌های بیمه نفت، گاز و پتروشیمی باشد.

شرایط بیمه نفت، گاز و پتروشیمی

این بیمه مانند بیمه مهندسی از پروژه‌ای به پروژه دیگر متفاوت است و متناسب با شرایط پروژه، سکو و پالایشگاه مورد نظر، پوشش‌ها و استثناهای آن ارائه می‌شود. ممکن است به دلیل ریسک بالای یک سکوی نفتی، شرکت بیمه مسئولیت خطرات آن را قبول نکند و یا حق بیمه بالایی برای آن تعریف کند.

در کل با ارائه مدارک مورد نیاز درباره نوع فعالیت، تجهیزات مختلف و... حق بیمه و شرایط بیمه‌نامه نفت، گاز و پتروشیمی تعیین می‌شود.

استثناهای بیمه مهندسی

بیمه‌ها غالباً دارای موارد استثنایی هستند که در صورت بروز حادثه در این حالت، بیمه تعهدی نسبت به بیمه‌گزار ندارد.

بیمه تمام خطر تقریباً استثنایی ندارد و تمام خطرات و حادثه‌ها را پوشش می‌دهد. برای سایر بیمه‌ها نیز موارد استثنا با توجه به مدارکی که قبل از عقد قرارداد به شرکت بیمه ارائه شده است، تعیین می‌شود.

در کل بیمه مهندسی بسیار وابسته به شرایط مورد بیمه و بیمه‌گزار است و در هر شرایطی با توجه به نظر کارشناسان بیمه مواردی مثل سرمایه بیمه، شرایط بیمه و استثناهای خارج از پوشش بیمه تعیین می‌شود.

بیمه کشتی

مقدمه‌ای بر بیمه کشتی؛ بیمه اموال برای شناورها!

بیمه کشتی یکی از انواع بیمه اموال است. این بیمه در برابر صدمات وارد شده بر بدنه انواع شناورها و مسئولیت مالکان آن‌ها در برابر اشخاص ثالث پوشش‌هایی را در نظر می‌گیرد.

انواع بیمه کشتی

انواع مختلفی بیمه کشتی عبارت است از:

بیمه بدنه و ماشین‌آلات

این پوشش برای جبران خسارت‌های وارده بر بدنه و ماشین‌آلات شناور تعریف شده است.

بیمه مسئولیت

این بیمه مسئولیت مدنی شناور در برابر کارکنان، مسافران، مالکان کالاهای حمل شده، اشخاص ثالث، شناورهای مجاور، اسکله و سکو همچنین در برابر آب‌های آلوده و محیط زیست است. شرکت بیمه مورد نظر ممکن است بعضی از این پوشش‌ها یا همه آن‌ها را تحت پوشش قرار دهد.

جبران غرامت در صورت ربودن کشتی

بیمه در صورت به سرقت رفتن شناور، تا سقف مقرر هزینه آزادسازی آن را پرداخت می‌کند.

خطرات تحت پوشش بیمه کشتی؛ بیمه اموال برای شناورها!

عمده ریسک‌هایی که بیمه کشتی می‌تواند تحت پوشش خود قرار دهد عبارتند از:

• انفجار و آتش‌سوزی
• ریسک‌های ناشی از حوادث دریا (طوفان و...)
• برخورد شناور با شناوری دیگر، عوامل طبیعی (صخره و...) و به گل نشستن آن
• برخورد هرگونه وسایل نقلیه پرنده (هواپیما و...) و یا سقوط جسمی از آن‌ها
• برخورد با تأسیسات و تجهیزات ساحلی
• حوادث طبیعی مثل زلزله، آتش‌فشان و صاعقه
• خسارات ناشی از انتقال، بارگیری یا تخلیه اجناس
• خساراتی از جمله شکستن شفت و ترکیدن دیگ بخار
• خسارات ناشی از زیان‌های همگانی و هزینه نجات
• به دریا انداختن کالاها برای نجات کشتی و سایر اجناس
• قبول مسئولیت در مواقع برخورد با سایر شناورها

نحوه ارائه بیمه کشتی

بیمه‌گزار متناسب با نیاز و شرایط خود، کلوزهای مختلفی از بیمه کشتی را می‌تواند تهیه کند. این کلوزها شامل پوشش‌های مختلفی از موارد فوق می‌باشند.

برای مثال یکی از کلوزهای بیمه کشتی، کلوز خسارات کلی و هزینه‌های نجات است. در این کلوز از بین رفتن کامل کشتی نیز تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.

حق بیمه کشتی

حق بیمه کشتی به عواملی از جمله نوع و مدل شناور، کلوز درخواستی وی، ظرفیت شناور، کاربری، سابقه بیمه‌گزار و... در سانحه و خسارت بستگی دارد. کارشناسان بیمه پس از بررسی فرم بیمه درخواستی بیمه‌گزار، درباره حق بیمه آن تصمیم‌گیری می‌کنند.

خرید بیمه کشتی

برای خرید بیمه کشتی باید مدارک لازم اعم از سند شناور و غیره را به یکی از نمایندگی‌های بیمه مورد نظر ببرید و به‌صورت حضوری اقدام به خرید بیمه کشتی کنید.

با توجه به اینکه خرید حضوری می‌تواند زمان‌بر باشد و بیمه‌گزار فرصت مقایسه شرایط شرکت‌های بیمه مختلف را نداشته باشد، بهترین راه خرید آنلاین بیمه است.

با استفاده از بیمیتو می‌توان شرایط و قیمت بیمه‌های مختلف را با یکدیگر مقایسه و بهترین و مناسب‌ترین آن را برای خود انتخاب کرد.

بیمه هواپیما

مقدمه‌ای بر بیمه هواپیما؛ بیمه اموال برای وسایل پرنده!

بیمه هواپیما یکی از انواع بیمه اموال است. این بیمه تمام اشیای پرنده از جمله هلی کوپتر، هواپیماهای تفریحی، آموزشی، مسافربری و باربری را تحت پوشش قرار می‌دهد. مالکان و بهره‌برداران هواپیما با ریسک‌ها و خطراتی مربوط به بدنه وسیله پرنده خود مواجه هستند. همچنین پرواز با وسایل پرنده برای مالکان در برابر اشخاص ثالث مسئولیت‌هایی به وجود می‌آورد.

انواع بیمه هواپیما

بیمه بدنه هواپیما

این بیمه خسارات وارد شده بر بدنه هواپیما را که ناشی از موارد قابل قبول بیمه‌نامه باشد پوشش می‌دهد. این موارد می‌تواند شامل خسارات وارد شده در فرود اضطراری، هزینه پاک‌سازی باند فرودگاه، هزینه حمل‌ونقل و تعمیر قطعات خراب شده و هزینه‌های نجات و امدادرسانی هواپیما باشد.

این بیمه در سه حالت زیر می‌تواند به بیمه‌گزاران ارائه شود:

بیمه تمام خطر برای وقتی هواپیما در فرودگاه است و متحرک نیست

این بیمه تمام خسارت‌ها و فقدان فیزیکی هواپیما را وقتی که در فرودگاه است و متحرک نیست، تحت پوشش قرار می‌دهد.

بیمه تمام خطر به‌جز در مواقع پرواز

این بیمه تمام خسارات و فقدان هواپیما را در مواقعی که روی زمین در فرودگاه قرار دارد و زمانی که در حال جابجایی است، پوشش می‌دهد. در کل خسارات و فقدان به‌جز مواقع پرواز تحت پوشش این بیمه است.

بیمه تمام خطر کلی

این بیمه تمام خطر کلیه خسارات و فقدان هواپیما را در حالت توقف، جابجایی و پرواز به‌طور کامل پوشش می‌دهد.

بیمه فرانشیز بدنه

این بیمه درواقع پوششی اضافی بر بیمه بدنه است. با توجه به اینکه فرانشیز بیمه بدنه هواپیما بسیار هزینه‌بر است، بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، به‌طور کامل تحت پوشش بیمه باشد.

فرانشیز مقداری از هزینه خسارت است که باید توسط بیمه‌گزار پرداخت شود و شرکت بیمه باقی‌مانده آن را پرداخت می‌کند.

بیمه بدنه در مواقع جنگ

این بیمه نیز درواقع پوششی اضافی بر بیمه بدنه هواپیما است. با داشتن این بیمه می‌توان هواپیما را در برابر جنگ، اقدامات تروریستی و موارد این‌چنینی که جزو استثناهای بیمه بدنه است، بیمه کرد.

بیمه سرنشینان هواپیما

این بیمه برای مسافران و خدمه پرواز است. به‌موجب این بیمه در صورت وقوع حادثه‌ای که منجر به فوت یا نقص عضو دائم بیمه‌گزار شود، بیمه مطابق بیمه‌نامه، بیمه‌گزار را تحت پوشش قرار می‌دهد. ممکن است بعضی از بیمه‌ها نقص عضو موقت را نیز تحت پوشش قرار دهند.

بیمه مسئولیت قانونی نسبت به اشخاص ثالث

این بیمه‌نامه برای اشخاص ثالث تعریف شده است. در صورت بروز هرگونه مشکلی برای اشخاص ثالث اعم از سقوط هواپیما، سقوط فرد یا شی‌ء از هواپیما و برخورد آن با شخص ثالث، فرد مطابق بیمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌گیرد.

بیمه مسئولیت بار همراه مسافرین

به‌موجب این بیمه در صورت بروز خسارت برای بار مسافران، بیمه مطابق بیمه‌نامه خسارت وارد شده را جبران می‌کند.

بیمه فقدان گواهی پرواز خلبانان و مهندسین پرواز

مطابق این بیمه در صورت بروز حادثه یا مشکلی برای خلبانان، کمک‌ خلبانان و مهندسین پرواز که منجر به لغو موقت یا دائم گواهینامه پرواز آن‌ها شود و مزایایی را در آینده از دست بدهند، بیمه از آن‌ها حمایت و پشتیبانی می‌کند.

بیمه تجهیزات و لوازم یدکی هواپیما

این بیمه تجهیزات و لوازم یدکی هواپیما را تحت پوشش انواع خطرات قرار می‌دهد. همچنین این بیمه تجهیزات کمکی و وسایل نقلیه‌ای را که برای تخلیه بار و تعمیرات هواپیما مورد استفاده قرار می‌گیرند، تحت پوشش قرار می‌دهد.

عوامل مؤثر در حق بیمه هواپیما

عوامل زیر در تعیین میزان حق بیمه هواپیما نقش دارند:

• نوع و کاربری هواپیما
• دانش، خصوصیات و ساعت پرواز خلبان
• مشخصات جغرافیایی منطقه‎‌ای که هواپیما در آن تردد می‌کند

استثناهای خارج از تعهد بیمه

این موارد استثنا که خارج از تعهدات بیمه باشد، به شرایط هواپیما بستگی دارد و خیلی کلی نمی‌شود راجع به آن صحبت کرد. در کل نوع کاربری هواپیما و عمر مفید آن از پارامترهای تأثیرگذار در پوشش‌ها و استثناهای این بیمه است.

خرید بیمه هواپیما

برای خرید بیمه هواپیما نیز می‌توان هم به شیوه حضوری و هم به روش آنلاین، بیمه را خریداری کرد. در روش حضوری باید با صرف وقت به یکی از نمایندگی‌های بیمه مراجعه کنید و با ارائه مدارک لازم، اقدام به خرید بیمه هواپیما کنید.

در روش آنلاین می‌توان شرایط وسیله پرنده خود را در سیستم وارد کرد و اقدام به مقایسه شرایط و حق بیمه شرکت‌های مختلف کرد. با این روش با صرف حداقل زمان به حداکثر اطلاعات لازم در مورد بیمه هواپیما دست پیدا می‌کنید.

با استفاده از بیمیتو می‌توان شرایط و قیمت انواع بیمه را مقایسه و بیمه مورد نظر را به‌صورت آنلاین خریداری کرد.

بیمه دام و طیور

مقدمه‌ای بر بیمه دام و طیور؛ بیمه اموال برای اموال زنده!

دام و طیور یکی از انواع دارایی محسوب می‌شود و بیمه دام و طیور جزو بیمه اموال قرار می‌گیرد. این بیمه از بیمه‌گزاران دارای دام و طیور در برابر انواع بیماری‌ها و امراض دام و طیورشان محافظت می‌کند.

پوشش‌های بیمه دام و طیور

پوشش‌های بیمه دام و طیور در منطقه‌ای که در بیمه‌نامه درج شده فقط معتبر است. مواردی که بیمه دام و طیور تحت پوشش خود قرار می‌دهد به این صورت است: مرگ در اثر امراض طبیعی، انواع بیماری، نقص و انواع حوادث (شامل فوت، آتش‌سوزی و صاعقه)

موارد استثنای پوشش بیمه دام و طیور

بیمه دام و طیور خسارات ناشی از موارد زیر را پوشش نمی‌دهد:

• از كارافتادگي‌ دام‌ و يا غيرقابل‌ مفيد بودن‌ براي‌ كار و هدفي‌ كه‌ نگهداري‌ می‌شود.
• اعمال‌ جراحي‌، تلقيح‌ و مايه‌كوبي‌ (Inoculation)مگر اينكه‌ اين‌ موارد به‌منظور جلوگيري‌ از مرض‌ و يا بیماری‌های‌ ناشي‌ از حادثه‌ انجام‌ پذيرد.
• غفلت‌ بيمه‌گذار و كاركنان‌ وي‌ در حفظ و نگهداري‌ يا اعمال‌ عمدي‌ كه‌ منجر به‌ جراحت‌ و يا مسموميت‌ احشام‌ گردد.
• هرگونه‌ حمل‌ونقل‌ دريايي‌ احشام‌ به‌غير از حمل‌ از طریق‌ راه‌های‌ مجاز آبي‌ داخلي‌
• جنگ‌ داخلي‌، شورش‌، آشوب‌، اغتشاش‌ و بلوا.