اشخاص
بیمه اشخاص
با بیمه اشخاص خود را بیمه می‌کنید! اغلب حوادث، بیماری، از کار افتادگی، نقص عضو و در کل تمام حوادثی که برای فرد ممکن است اتفاق بیفتد و بیمه آن را پوشش می‌دهد جزو بیمه اشخاص است.
این بیمه شامل 4 بیمه عمر، درمان، مسافرتی و حوادث می‌شود. بیمه اشخاص دارای دو نوع انفرادی و گروهی است. تمام انواع بیمه اشخاص هر دو حالت انفرادی و گروهی را دارند به جز بیمه درمان که فقط حالت گروهی را دارد و تهیه کردن آن به‌صورت انفرادی ممکن نیست.
فرضیه ایجاد بیمه‌های اشخاص، کاهش آثار اقتصادی (خطرات جانی - مالی) برای خانواده بوده است.
یکی از اهداف اصلی بیمه اشخاص، حمایت از افراد هنگام بروز مشکلات مالی است به‌طوری که پس از مرگ یا از کارافتادگی نان‌آور خانواده، درآمد مشخص و معینی برای بازماندگان جاری خواهد بود.
دیگر مزیت استفاده از بیمه‌نامه‌های اشخاص استفاده از آن به‌صورت نوعی پس‌انداز است. این بیمه‌نامه‌ها براساس شرایط می‌توانند جنبه حمایتی یا پس‌انداز داشته باشند و حتی یک منبع درآمد اضافی برای زمان پیری و از کارافتادگی شخص به حساب آیند.
بیمه عمر
مقدمه‌ای بر بیمه عمر؛ بیمه اشخاص برای بازنشستگی!
بیمه عمر یکی از 4 بیمه‌ای است که در دسته بیمه اشخاص قرار می‌گیرد. پوشش‌های اصلی این بیمه، مستمری دوران بازنشستگی و فوت بیمه‌گزار است. در واقع این بیمه پشتوانه‌ای برای دوران بازنشستگی و از کار افتادگی بیمه‌گزار یا بازماندگان پس از مرگ وی است. البته این‌ها تنها پوشش‌های این بیمه نیستند و پوشش‌های بیشتری را ارائه می‌دهد. در ادامه به پوشش‌های بیمه عمر می‌پردازیم.
طرح‌های مختلف بیمه عمر می‌تواند تمام اقشار جامعه را شامل شود و برای افراد مختلف انعطاف‌پذیر است.
انواع بیمه عمر؛ تنوع بیمه اشخاص
بیمه عمر که یکی از انواع بیمه اشخاص است، دارای 4 نوع به شرح زیر است:
بیمه عمر زمانی
این نوع بیمه عمر مدت محدودی دارد. در این مدت محدود اگر بیمه‌گزار فوت کند، بیمه سرمایه فوت وی را به ذینفعان وی می‌دهد.
سرمایه فوت یا سرمایه عمر مبلغی است که اگر بیمه‌گزار فوت کند، به ذینفعانش تعلق می‌گیرد.
ذینفعان را بیمه‌گزار در قرارداد بیمه‌نامه عمر خود تعیین می‌کند. ذینفعان حتما باید از اعضای درجه اول خانواده باشند.
بیمه تمام عمر
در این نوع بیمه عمر، سرمایه فوت بعد از مرگ بیمه‌گزار به ذینفعانش تعلق می‌گیرد.
بیمه مانده بدهکار
در این نوع بیمه اگر بیمه‌گزار وام گرفته باشد و فوت کند، بیمه بدهی‌های وی را پرداخت می‌کند. این نوع بیمه عمر باعث می‌شود تا پس از مرگ بیمه‌گزار، خانواده وی دچار مشکلی در بازپرداخت اقساط نشوند.
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
این نوع بیمه عمر، شناخته‌شده‌ترین و پرطرفدارترین نوع بیمه عمر است. در این نوع بیمه عمر بیمه‌گزاران برای مدت‌ها مبلغی را سرمایه‌گذاری می‌کنند و در مواقع مختلفی برای حل مشکلات از آن استفاده می‌کنند. این نوع بیمه ممکن است با اسامی متنوعی مثل بیمه عمر و آتیه، بیمه زنان خانه‌دار، بیمه عمر و پس‌انداز و... ارائه شوند.
محاسبه حق بیمه عمر؛ بیمه اشخاص چقدر هزینه نیاز دارد؟
قبلاً به این موضوع اشاره کردیم که در هر شرایطی با هر سطح توان مالی، می‌توان صاحب بیمه عمر شد. حق بیمه عمر در هر شرکت بیمه دارای یک میزان حداقل و حداکثر است.
بیمه‌گزار باید بسته به توان مالی و اولویت‌های خود، حق بیمه مناسب را برای خود انتخاب کند.
حق بیمه‌ای که پرداخت می‌کنید، سرمایه عمر شما را تشکیل می‌دهد. سرمایه عمر از حق بیمه و ضریب "تشکیل سرمایه بیمه عمر" تشکیل می‌شود. این ضریب می‌تواند اعداد متفاوتی باشد. بیمه‌گزار باید متناسب با شرایط خود، ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر خود را انتخاب کند.
برای مثال اگر بیمه‌گزاری ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر 300 را، که رایج‌ترین ضریب است، انتخاب کند و ماهانه حق بیمه 50 هزار تومان پرداخت کند، سرمایه عمری معادل 15 میلیون تومان دارد. در صورت فوت این 15 میلیون تومان به ذینفعان بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد.
نکته قابل توجه این است که این 15 میلیون تومان از همان روزی که بیمه‌گزار شروع به پرداخت حق بیمه می‌کند، برای او محفوظ است.
البته این مقدار حق بیمه می‌تواند سالانه افزایش یابد. پارامتری به نام درصد افزایش سالانه حق بیمه وجود دارد که درصورتی‌که بیمه‌گزار بخواهد حق بیمه خود را سالانه افزایش دهد، می‌تواند عددی را به‌عنوان میزان درصد افزایش سالانه حق بیمه انتخاب کند. میزان این افزایش کاملاً انتخابی و بستگی به بیمه‌گزار دارد. این افزایش سالانه برای مقابله با نرخ تورم طراحی شده است و منجر به افزایش سرمایه عمر بیمه‌گزار می‌شود.
مزایای بیمه عمر؛ بیمه اشخاص برای زندگی!
بیمه عمر علاوه بر اینکه به‌عنوان یک بیمه پوشش‌هایی دارد، منبعی برای سرمایه‌گذاری و پس‌انداز محسوب می‌شود. به این پس‌انداز "ارزش بازخریدی" می‌گویند. از ابتدای قرارداد بیمه عمر، سود تضمینی و مشارکت منافع به شما تعلق می‌گیرد.
سود تضمینی؛ تضمینی از بیمه اشخاص سود دریافت کنید!
بسته به قوانین شرکت بیمه، در هر بیمه عمر سودی به سرمایه اندوخته شده بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد که آن را سود تضمینی می‌نامند. میزان این سود به این صورت است که ابتدا از مقدار مشخصی شروع می‌شود سپس ظرف چند سال مقدار آن کمتر شده و روی عددی ثابت باقی می‌ماند. برای مثال در دو سال اول 16%، سال سوم 14% و سال چهارم و بعد از آن 10% سود تضمینی می‌تواند داشته باشد.
پوشش‌های بیمه حوادث
حوادث و مشکلاتی که ممکن است تحت پوشش بیمه حوادث قرار گیرد به شرح زیر است:
فوت
این بخش از بیمه حوادث مانند بیمه عمر است. در صورت فوت بیمه‌گزار در اثر حادثه‌ای که تحت پوشش بیمه حوادث باشد، سرمایه‌ای به‌عنوان سرمایه فوت به ذینفعان بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد. البته این سرمایه بسیار کمتر از سرمایه‌ای است که بیمه‌گزار در بیمه عمر دریافت می‌کند.
ذینفعان نیز مانند بیمه عمر، اعضای درجه یک خانواده بیمه‌گزار هستند که بیمه‌گزار می‌تواند از بین آن‌ها ذینفعان بیمه حوادث خود را انتخاب کند.
نقص عضو و از کار افتادگی دائم (کلی و جزئی)
در صورت بروز نقص عضو، بیمه حوادث به بیمه‌گزار غرامت پرداخت می‌کند. بسته به اینکه نقص کدام‌یک از اعضای بدن اتفاق افتاده باشد، درصد پرداخت غرامت شرکت بیمه متفاوت است. موارد نقص اعضای بدن و درصد غرامت هریک در بیمه‌نامه حوادث به‌طور کامل ذکر شده است.
هزینه‌های پزشکی
بیمه حوادث هزینه‌های پزشکی ناشی از بروز حوادثی را که تحت پوشش این بیمه است، پوشش می‌دهد. این هزینه‌ها در بیشترین حالت، معادل درصدی از سرمایه فوت یا نقص عضو کامل است.
غرامت روزانه بستری در بیمارستان
درصورتی‌که بیمه‌گزار در اثر حادثه‌ای که تحت پوشش بیمه حوادث باشد دچار از کار افتادگی موقت شود به‌طوری‌که نتواند به کار سابق خود ادامه دهد، از طرف این بیمه می‌تواند غرامتی روزانه بابت از کار افتادگی موقت خود دریافت کند.
مبلغ پرداختی از طرف شرکت به‌صورت درصدی از سرمایه فوت یا نقص عضو است.
بیمه حوادث می‌تواند دارای تعرفه‌های مختلفی باشد و بسته به نوعی که بیمه‌گزار انتخاب کند، تعهد مالی پوشش‌های آن متفاوت است. برای مثال بیمه حوادث ملت دارای سرمایه‌های فوت 5 میلیونی، 10 میلیونی و... است.
انواع بیمه حوادث
بیمه حوادث انفرادی
در این بیمه فرد می‌تواند خود را در برابر حوادثی که تحت پوشش بیمه حوادث است، بیمه کند.
بیمه حوادث گروهی
این بیمه برای بیش از تعداد مشخصی صادر می‌شود. این تعداد ممکن است در شرکت‌های بیمه مختلف متفاوت باشد. انواع بیمه حوادث گروهی به تفکیک نوع که یک بیمه حوادث می‌تواند داشته باشد، به شرح زیر است:
بیمه حوادث شغلی
مطابق این بیمه مشاغل می‌توانند کارمندان و کارکنان خود را در برابر حوادث و ریسک‌های شغلی بیمه کنند. توجه داشته باشید که اغلب بیمه‌ها ریسک‌های شغلی را تحت پوشش قرار نمی‌دهند. این بیمه به‌طور خاص برای ریسک‌های شغلی است.
بیمه حوادث دانشجویی
مطابق این بیمه دانشگاه‌ها و مراکز آموزش عالی می‌توانند دانشجویان خود را در برابر حوادثی که تحت پوشش بیمه است، بیمه کنند.
بیمه حوادث دانش‌آموزی
مطابق این بیمه مدارس دولتی و غیردولتی می‌توانند دانش آموزان خود را تحت پوشش بیمه حوادث قرار دهند
بیمه حوادث مهد کودک
در این طرح کودکان زیر 7 سال و مربیانشان می‌توانند تحت پوشش بیمه قرار گیرند.
بیمه حوادث ورزشی
ورزشکاران حرفه‌ای و غیرحرفه‌ای با این بیمه می‌توانند خود را در برابر حوادث احتمالی که تحت پوشش بیمه حوادث است، بیمه کنند.
بیمه حوادث توریستی و مسافرتی
توریست‌ها و مسافران می‌توانند برای سفرهای خود از بیمه حوادث استفاده کنند و در برابر حوادث احتمالی سفر، خود را بیمه کنند.
ریسک‌های خارج از تعهدات بیمه
بیمه حوادث همه حادثه‌ها را پوشش نمی‌دهد و بعضی از حوادث در صورت وقوع هیچ پوششی برای بیمه‌گزار ندارد. مواردی که می‌تواند جزو استثناهای پوشش بیمه حوادث باشد عبارتند از:
- خودکشی
- صدماتی که بیمه‌گزار عمداً باعث وقوع آن‌ها شده است.
- مصرف الکل، مواد مخدر و روان‌گردان
- استفاده بدون تجویز پزشک از داروهای خواب‌آور یا داروهایی که هوشیاری انسان را کم کنند.
- هرگونه مشارکت بیمه‌گزار در اقدامات جنایی
- خسارات جسمی مثل دیسک یا فتق بیمه‌گزار
- بیمه‌گزار در حال جنون
- فوت عمدی بیمه‌گزار توسط ذینفع
- جنگ، شورش، اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و...
- بلایای طبیعی و فعل‌وانفعالات هسته‌ای
- مشارکت بیمه‌گزار در ورزش‌ها و مسابقاتی که خطرناک تلقی می‌شوند مثل غواصی و...
نحوه استعلام قیمت و خرید بیمه حوادث
یک راه برای استعلام قیمت بیمه حوادث تماس با نمایندگی یا مراجعه حضوری به یکی از نمایندگی‌های بیمه موردنظر است. در این حالت می‌توان شرایطی را که مد نظر بیمه‌گزار است، برای شرکت بیمه شرح داد تا شرکت بیمه، بیمه حوادث مناسب را به وی پیشنهاد دهد.
یک راه دیگر خرید آنلاین بیمه حوادث است. در خرید آنلاین فرد متقاضی می‌تواند با پاسخ دادن به چند سؤال ساده، طرح‌های مناسب بیمه حوادث را در تمام شرکت های بیمه مشاهده کند. این روش امکان مقایسه بیمه حوادث شرکت‌های مختلف را به بیمه‌گزار می‌دهد و بیمه‌گزار را در خرید بهترین بیمه حوادث راهنمایی می‌کند.
اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو سامانه‌ای آنلاین برای مقایسه و خرید انواع بیمه است. در این سامانه می‌توان با پاسخ به چندین سؤال ساده اقدام به انتخاب و خرید بیمه جوادث کرد.
بیمه درمان
مقدمه‌ای درباره بیمه درمان؛ بیمه اشخاص برای سلامت
بیمه درمان یکی از 4 نوع بیمه اشخاص است. همان طور که اشاره شد این بیمه فقط به‌صورت گروهی یا خانوادگی ارائه می‌شود و بیمه درمان انفرادی وجود ندارد. این بیمه با شعار "بیمار فقط باید دغدغه بیماری خود را داشته باشد، نه چیز دیگر" ایجاد شده است.
مخاطبان بیمه درمان؛ بیمه اشخاص برای کارمندان و اصناف!
به دلیل اینکه این بیمه فقط به‌صورت گروهی یا خانوادگی صادر می‌شود، مخاطبان این بیمه غالباً سازمان‌های دولتی و خصوصی هستند. البته در شرایط خاصی افراد خانواده و سایر جمع‌ها نیز می‌توانند درخواست صدور بیمه درمان بدهند. در بعضی از شرکت‌های بیمه یک زن و شوهر هم می‌توانند از بیمه درمان خانوادگی استفاده کنند؛ با اینکه فقط دو نفر هستند.
انواع بیمه درمان
بیمه درمان دارای چند نوع مختلف است:
بیمه درمان کامل (فول درمان)
در این بیمه، شرکت بیمه ملزم به پرداخت کلیه هزینه‌های درمان بیمه‌گزاران مطابق شرایط بیمه‌نامه است.
بیمه درمان تکمیلی
بیمه درمان تکمیلی برای افرادی است که تحت پوشش شرکت‌های بیمه پایه (تأمین اجتماعی و...) هستند. این بیمه برای جبران هزینه درمان‌هایی است که شرکت بیمه پایه پرداخت نمی‌کند.
همان‌طور که می‌دانیم بیمه درمان تکمیلی فقط به‌صورت گروهی خریداری می‌شود. این بیمه برای سازمان‌هایی است که حداقل 50% کارکنان درخواست بیمه داشته باشند.
بیمه درمان خانواده
این بیمه در شرایط خاصی برای اعضا یک خانواده صادر می‌شود و دارای حق بیمه بالاتری نسبت به بیمه درمان کامل است. یکی از شرایط این بیمه، سلامتی کامل اعضای خانواده است.
در بعضی از شرکت‌ها، بیمه درمان انواع مختلفی دارد. این انواع مختلف سقف تعهدات متنوعی دارد. هر چه سقف تعهدات بیمه درمان بیشتر باشد، حق بیمه آن نیز بیشتر است. بعضی شرکت‌ها بیمه درمان کامل و بیمه درمان تکمیلی را جدا نمی‌کنند و در صورت داشتن بیمه پایه، درصدی از حق بیمه بیمه‌گزار را کاهش می‌دهند.
در بعضی از شرکت‌های بیمه داشتن بیمه درمان تکمیلی نیازی به بیمه پایه ندارد ولی اکثر شرکت‌های بیمه به شرط داشتن بیمه پایه، بیمه تکمیلی درمان صادر می‌کنند.
پوشش‌های بیمه درمان
بیمه درمان کامل هزینه همه مسائل درمانی و پزشکی را پوشش می‌دهد. بعضی از پوشش‌های زیر دارای سقف تعهد مشخصی و بعضی دارای فرانشیز است که از شرکت بیمه‌ای به شرکت دیگر می‌تواند متفاوت باشد. بعضی از پوشش‌های زیر نیز پوشش‌های اضافی هستند و بیمه‌گزار در صورت خرید و پرداخت حق بیمه بیشتر، می‌تواند از آن استفاده کند.
پوشش‌هایی که یک بیمه درمان تکمیلی می‌تواند داشته باشد به شرح زیر است:
- جبران هزینه درمان شیمی‌درمانی، جراحی، بستری شدن، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب، انواع سنگ‌شکن در مراکز درمانی، گامانایف، بیماری‌های مغز و اعصاب و پیوند اعضا (ریه، کبد، کلیه و مغز استخوان)
- هزینه افراد همراه بیمار زیر 7 سال و بالای 70 سال
- هزینه آمبولانس و سایر فوریت‌های پزشکی
- هزینه‌های زایمان طبیعی، سزارین، درمان ناباروری و نازایی شامل جراحی‌های مرتبط، GIFT، ZIFT، ITSC، IUI، میکرواینجکشن، IVF و بیماری‌ها و ناهنجاری‌های جنین
- هزینه‌های پاراکلینیکی اعم از سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، انواع آندوسکوپی، MRI، اکوکاردیوگرافی، استرس اکو، دانسیتومتری، تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، نوار مثانه، شنوایی‌سنجی، بینایی‌سنجی، هولترمانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی چشم.
- هزینه‌های آزمایشگاهی شامل آزمایش‌های تشخیص پزشکی، پاتولوژی، آسیب‌شناسی، ژنتیک پزشکی، انواع رادیوگرافی و فیزیوتراپی
- هزینه‌های ویزیت و دارو
- هزینه‌های دندان‌پزشکی، خرید عینک، اورتوز و سمعک
- هزینه‌های رفع عیوب انکساری چشم (عمل لیزینگ و...)
- هزینه عمل‌های مجاز سرپایی مثل شکستگی، گچ گیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیون، لیپوم، بیوپسی، تخلیه کیست و لیزر درمانی.
- هزینه جبران بعضی از بلایای طبیعی
موارد استثنا بیمه تکمیلی
بعضی از بیمه‌ها حتی مواردی از پوشش‌ها را جزو استثناهای بیمه تکمیلی در نظر دارند؛ لذا قبل از خرید بیمه درمان تکمیلی باید به مفاد بندهای قانونی آن را به دقت بررسی کرد.
استثناهایی که بیمه درمان می‌تواند داشته باشد به‌صورت زیر است:
- هزینه جراحی‌های زیبایی مگر اینکه در اثر حادثه‌ای بیمه‌گزار دچار مشکل شده باشد.
- هزینه بیماری‌های مادرزادی (مگر به تشخیص پزشک معتمد رفع عیب جنبه درمانی داشته باشد.)
- سقط جنین (به‌جز موارد قانونی)
- ترک اعتیاد
- هزینه‌های خودکشی و مشارکت در اعمال مجرمانه
- هزینه ناشی از بلایای طبیعی (این مورد در بعضی شرکت‌ها جزو پوشش اضافی و در بعضی دیگر در دسته استثناهای بیمه درمان قرار می‌گیرد.)
- هزینه درمان خساراتی ناشی از جنگ، شورش و اقدامات نیروهای مسلح در زمان صلح
- هزینه خسارات ناشی از فعل‌وانفعالات هسته‌ای
- هزینه اتاق خصوصی در مراکز درمانی مگر اینکه به تجویز پزشک مربوطه باشد.
- هزینه همراهان بیمار بین 7 تا 70 سال مگر اینکه به تجویز پزشک باشد.
- جنون
- جراحی لثه
- زایمان فرزند سوم به بالا (بعضی شرکت‌ها از فرزند چهارم به بالا جزو استثنا در نظر می‌گیرند و در کل تعداد زایمانی که شرکت‌های بیمه تحت پوشش قرار می‌دهد، متفاوت است.)
- لوازم آرایشی و بهداشتی که جنبه دارویی نداشته باشند.
- جراحی فک مگر اینکه به علت تومور یا حادثه‌ای باشد که تحت پوشش بیمه درمان قرار گیرد.
- هزینه‌های مربوط به معلولیت ذهنی و از کار افتادگی
- هزینه درمان بیماری‌هایی که هنوز تعرفه‌ای از طرف وزارت بهداشت برای آن‌ها اعلام نشده است.
- هزینه‌های انجام چکاپ
نحوه پرداخت خسارت
بیمه‌گزار موظف است ظرف مدت مشخصی که در بیمه‌نامه درج شده است، شرکت بیمه را نسبت به فرآیند درمان خود مطلع کند. پرداخت خسارت از طریق بیمه درمان غالباً به دو صورت است:
روش اول شما می‌توانید با داشتن معرفی‌نامه بیمه درمان به بیمارستان‌ها و مراکز درمانی طرف قرارداد بیمه موردنظر خود مراجعه کنید و بدون پرداخت هزینه تا سقف تعهد بیمه خود از خدمات بیمه درمان استفاده کنید.
روش دیگر مراجعه به مرکز درمانی و انجام فرآیند درمان است. سپس با در دست داشتن مدارک لازم می‌توانید به یکی از نمایندگی‌های بیمه خود مراجعه کنید و هزینه‌های تحت پوشش بیمه درمان خود را از بیمه دریافت کنید.
نحوه خرید و استعلام قیمت بیمه درمان
برای استعلام قیمت و خرید بیمه درمان می‌توان به نمایندگی بیمه مورد نظر مراجعه کرد و نسبت به طرح‌های مختلف بیمه درمان مطلع شد.
البته می‌توان با تماس به نمایندگی مورد نظر از طرح‌های مختلف بیمه درمان باخبر شد.
یکی دیگر از راه‌های استعلام قیمت و خرید، سامانه‌های آنلاین خرید بیمه هستند.
اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو سامانه‌ای آنلاین برای مقایسه، استعلام قیمت و خرید بیمه است. با استفاده از بیمیتو می‌توان طرح‌های شرکت بیمه مختلف را مشاهده کرد و با توجه به نیاز افرادی که متقاضی خرید بیمه درمان هستند، طرح مناسب را انتخاب و خریداری کرد.
بیمه مسافرتی
مقدمه‌ای بر بیمه مسافرتی؛ بیمه اشخاص برای سفر!
پاسخ به سؤال "بیمه مسافرتی چیست " را در این بخش می‌خواهیم پاسخ دهیم.
بیمه مسافرتی یکی از 4 نوع بیمه اشخاص است. این بیمه شامل بیمه مسافرتی خارج از کشور و بیمه مسافرتی داخل کشور می‌شود.
بیمه مسافرتی خارج از کشور؛ بیمه اشخاص برای کشورهای خارجی
بیمه مسافرتی خارج از کشور نیز در دسته‌بندی بیمه اشخاص قرار می‌گیرد. این بیمه در برابر حوادث احتمالی سفرهای خارجی از بیمه‌گزاران حمایت و پشتیبانی می‌کند. این بیمه مانند سایر بیمه‌ها، ریسک‌های احتمالی سفر را شناسایی کرده و در صورت وقوع آن‌ها مطابق بیمه‌نامه از بیمه‌گزاران محافظت می‌کند.
بیمه مسافرتی داخل کشور؛ بیمه اشخاص برای خارجی‌ها در ایران!
بیمه مسافرتی داخل کشور برای مسافران خارجی که به ایران سفر می‌کنند، تعریف شده است. این بیمه در حوزه ایران در برابر پوشش‌هایی که دارد از بیمه‌گزار حمایت می‌کند.
برای مسافرت‌های داخلی، بیمه مسافرتی در حال حاضر پوششی ندارد.
پوشش‌های بیمه مسافرتی
خساراتی که در صورت وقوع، بیمه مسافرتی در برابر آن‌ها قبول تعهد می‌کند، پوشش‌های بیمه مسافرتی نام دارد.
مختلف یکسان است و شرکت‌های بیمه غالباً تفاوت‌های جزئی با یکدیگر دارند. تمام پوشش‌هایی که یک شرکت بیمه می‌تواند داشته باشد، به‌صورت زیر است:
- هزینه‌های درمان بیمه‌گزار
- بازگرداندن یا جابجایی بیمه‌گزار در صورت وقوع حادثه
- هزینه‌های اضطراری مربوط به دندان‌پزشکی
- هزینه‌های بازگشت اعضای درجه اول خانواده همراه بیمه‌گزار
- انتقال جسد بیمه‌گزار متوفی به کشورش
- انتقال ضروری یکی از اعضای درجه 1 خانواده بیمه‌گزار
- هزینه انتقال بیمه‌گزار به ایران در صورت فوت اقوام وی
- پرداخت هزینه ارسال دارو
- هزینه و پیگیری در صورت بروز مسائل حقوقی
- پیگیری و پرداخت هزینه در صورت فقدان مدارک شناسایی
- حواله وجه نقد برای بیمه‌گزار
- پرداخت هزینه‌های لازم در صورت تأخیر در حرکت وسیله نقلیه بیمه‌گزار
- ارائه اطلاعات لازم توسط شرکت کمک‌رسان در مواقع ضروری
- پرداخت هزینه در صورت گم شدن بار بیمه‌گزار
- ارسال و یافتن بار مفقود شده
- پرداخت هزینه‌های لازم در صورت تأخیر در رسیدن بار
- ارائه وجهی برای ضمانت بیمه‌گزار
- انتقال كودكان به کشور محل زندگی در صورت فوت يا بستري سرپرست
- جستجو و نجات بیمه‌گزار
استثناهای بیمه مسافرتی
موارد استثنایی وجود دارد که با وجود اینکه خسارت محسوب می‌شود، خارج از پوشش‌های بیمه مسافرتی است و بیمه هیچ تعهدی نسبت به آن‌ها در صورت بروز ندارد. تمام خسارات و صدماتی که یک شرکت بیمه می‌تواند به‌عنوان استثنا در نظر گیرد به شرح زیر است:
1. نیت سو بیمه‌گزار در استفاده از بیمه
2. جنگ، تروریسم، حمله، اقدامات نیروهای مسلح هنگام صلح یا مشارکت بیمه‌گزار در اقدامات جنایی.
3. عمال تقلب آمیز یا بی‌توجهی و بی‌احتیاطی جدی بیمه‌گزار
4. بیمه‌گزار دارای اختلال مشاعر یا تحت درمان بیماری روانی یا هزینه درمان بیماری‌های روحی و روانی
5. بروز بلایای طبیعی مثل سونامی و...
6. مواد رادیواکتیو و فعل‌وانفعالات هسته‌ای
7. مشارکت بیمه‌گزار در شرط‌بندی یا دعوا (مگر اینکه بیمه‌گزار به قصد دفاع از خود مشارکت کرده باشد)
8. درمان بیماری‌هایی که بیمه‌گزار قبل از سفر دچار آن بوده یا پس از اعتبار بیمه‌نامه دچار آن شده است.
9. مشارکت یا تمرین بیمه‌گزار در مسابقات یا رقابت‌های ورزشی زیر نظر هر فدراسیون یا ارگان مشابه
10. مشارکت بیمه‌گزار در تفریحاتی که در عرف خطرناک تلقی می‌شوند مثل غواصی، اسکی و...
11. دانشجویان خارج از کشور و افراد مقیم دائم
12. استفاده بیمه‌گزار از وسایل نقلیه غیرمتعارف (هلی‌کوپتر و...)
13. ریسک‌ها و خطرات شغلی
14. صدمات ایجاد شده‌ای که بدون اطلاع‌رسانی به شرکت کمک‌رسان توسط بیمه‌گزار پیگیری شود (به‌جز موارد اضطراری)
15. خودکشی بیمه‌گزار
16. مصرف مواد مخدر، الکل و دارو
17. درمان‌های فیزیوتراپی، توان‌بخشی و...
18. پروتز، عینک، وسایل کمک ارتوپدی، ارتودنسی و...
19. باری که به‌خوبی بسته‌بندی نشده باشد یا دارای مواد فاسدشدنی باشد
20. عوارض ناشی از حاملگی، پیشگیری از بارداری، زایمان و سقط جنین
21. صدماتی‌که به خاطر کوتاهی کردن نیروهای حوادث غیرمترقبه (اورژانس و...) به وجود آمده باشند.
22. بیماری‌های مزمن، صعب‌العلاج و یا هر بیماری واگیردار
23. درصورتی‌که سفر برای بیمه‌گزار ضرر داشته باشد.
24. تأخیر پروازهای غیرعادی و چارتری
25. در صورتی که تأخیر وسیله نقلیه به دلیل جنگ، اعتصاب و... اگر بیمه‌گزار قبل از شروع سفر به آن‌ها آگاه بوده باشد.
26. درصورتی‌که پرواز به‌طور قطعی یا مقطعی توسط مقامات ارشد فرودگاه و سازمان‌های مشابه تحریم شده باشد و بیمه‌گزار قبل از شروع سفر به آن‌ها آگاه باشد.
27. عوارض به وجود آمده از درمان‌های انجام‌شده در ایران
28. هزینه برای واکسیناسیون و دیگر اقدامات پیشگیرانه
29. هزینه درمان بیماری‌هایی که طبق نظر پزشک نیاز اضطراری به درمان آن نیست.
30. هزینه خسارت برای بیماری‌هایی که در دنیا یا منطقه مورد نظر شایع شده است.
شرکت کمک‌رسان؛ بیمه اشخاص در مسافرت‌های خارجی به کمک شما می‌آیند!
شرکت‌های بیمه خارج از کشور نمایندگی ندارند. این شرکت‌ها از طریق شرکت‌های کمک‌رسان خدمات بیمه مسافرتی را به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهند. هر شرکت بیمه با یک یا تعدادی شرکت کمک‌رسان طرف قرارداد است و خدمات بیمه سفر را به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهد.
اغلب شرکت‌های کمک‌رسان خارجی هستند به همین دلیل یکی از موارد مهمی که هنگام خرید بیمه مسافرتی باید به آن توجه کرد، اپراتور فارسی‌زبان است.
هنگام بروز حادثه باید به شماره‌ای که روی بیمه‌نامه مسافرتی درج شده تماس گرفت و حادثه را برای اپراتور شرکت کمک‌رسان شرح داد. اگر بیمه‌گزار به اندازه کافی به زبان انگلیسی تسلط نداشته باشد و شرکت کمک‌رسان نیز فاقد اپراتور فارسی‌زبان باشد، قطعاً بیمه‌گزار دچار مشکلات جدی می‌شود. تا زمانی که بیمه‌گزار نتواند حادثه رخ داده را به خوبی برای شرکت کمک‌رسان توضیح دهد، شرکت کمک‌رسان قادر به ارائه خدمات نیست؛ لذا هنگام خرید بیمه مسافرتی باید به این نکته توجه لازم را داشت.
نحوه پیگیری خسارت
هنگام بروز حادثه باید فوراً به شماره‌ای بر روی بیمه‌نامه مسافرتی درج شده تماس گرفت و حادثه رخ داده را شرح داد. اگر از زمان وقوع حادثه برای بیمه‌گزار مدت زمان مشخصی بگذرد و تماسی به شرکت کمک‌رسان صورت نگیرد، شرکت کمک‌رسان ممکن است مسئولیتی نسبت به حادثه رخ داده قبول نکند.
به محض تماس بیمه‌گزار به شرکت کمک‌رسان، اگر حادثه رخ داده تحت پوشش بیمه مسافرتی باشد، شرکت کمک‌رسان اقدامات لازم را در جهت رفع مشکل بیمه‌گزار انجام می‌دهد. بسته به حادثه رخ‌داده، اقدامات شرکت کمک‌رسان متفاوت است. این اقدامات می‌تواند ارائه اطلاعات، ارسال آمبولانس و... باشد.
نحوه دریافت خسارت
یکی از روش‌های دریافت خسارت، پرداخت مستقیم خسارت توسط شرکت کمک‌رسان به ارگان مربوطه است. برای مثال اگر بیمه‌گزاری دچار حادثه جسمی شود و به بیمارستان منتقل شود، شرکت کمک‌رسان هزینه‌های بیمارستان را بی‌واسطه پرداخت می‌کند.
روشی دیگر پرداخت هزینه‌های وارد شده به شخص بیمه‌گزار در صورت امکان است. برای مثال اگر بیمه‌گزار حساب ارزی داشته باشد و دچار حادثه‌ای شود که شامل پوشش‌های بیمه مسافرتی باشد، شرکت کمک‌رسان هزینه خسارت وارد شده را به حساب وی واریز می‌کند.
روش آخر که مرسوم‌ترین روش دریافت خسارت است، بیمه‌گزار هزینه‌های لازم را شخصاً پرداخت می‌کند و فاکتورهای رسمی از این هزینه‌ها تهیه می‌کند. این فاکتورها را به ایران نزد شرکت بیمه آورده و هزینه خسارت وارد شده را از شرکت بیمه دریافت می‌کند. این روش به این دلیل مرسوم‌ترین روش است که بیمه‌گزار بجای اینکه وقت خود را در سفر صرف پیگیری دریافت خسارت کند، به مسافرت خود می‌پردازد و هزینه خسارت خود را در ایران دریافت می‌کند.
عوامل مؤثر در نوع بیمه مسافرتی
عوامل مختلفی در تعیین نوع بیمه مسافرتی دخیل هستند. این عوامل عبارتند از:
سن بیمه‌گزار
شرکت‌های بیمه یک دسته‌بندی از گروه‌های سنی مختلف دارند. بسته به اینکه بیمه‌گزار در کدام‌یک از این دسته‌ها قرار گیرد، نوع بیمه مسافرتی وی متفاوت است.
مدت زمان سفر
نوع بیمه سفر بیمه‌گزار بسته به مدت زمانی که قصد دارد در سفر تحت پوشش بیمه باشد، متفاوت است. بعضی شرکت‌ها، بیمه مسافرتی شش‌ماهه یا یک‌ساله صادر نمی‌کنند.
طرح‌های بیمه مسافرتی
طرح‌های بیمه مسافرتی همان چیزی است که در نهایت توسط بیمه‌گزار خریداری می‌شود. هر طرح دارای یک محدوده جغرافیایی و یک سقف تعهد است. برای مثال طرح شنگن 30 هزار یورویی یعنی این طرح در حوزه شنگن تعهدات پزشکی را تا سقف 30 هزار یورو پوشش می‌دهد.
طرح‌های خاص بیمه مسافرتی
بعضی شرکت‌های بیمه یک سری طرح‌های خاص دارند. این طرح‌های خاص ممکن است یک یا چند استثنا را جزو پوشش‌ها قرار دهد یا یک یا چند پوشش را شامل نشود. برای مثال طرح اقتصادی بیمه مسافرتی سامان ، سقف تعهد کمتری در پوشش‌ها دارد و ممکن است بعضی از پوشش‌های طرح‌های عادی را شامل نشود. در عوض حق بیمه آن حدود یک‌سوم طرح‌های عادی است.
حق بیمه مسافرتی
نرخ بیمه مسافرتی خارج از کشور به پارامترهای زیادی بستگی دارد. برای مثال سن بیمه‌گزار و مدت زمان سفر وی که در بالا به آن اشاره شد، در تعیین قیمت بیمه مسافرتی سهیم است. عوامل دیگری مثل سقف تعهد خسارات، محدوده جغرافیایی تحت پوشش، شرکت کمک‌رسان و شرکت بیمه مورد نظر در تعیین قیمت بیمه مسافرتی دخیل هستند.
نحوه استعلام و خرید بیمه مسافرتی
برای استعلام قیمت و خرید بیمه مسافرتی یک راه مراجعه حضوری به یکی از نمایندگی‌های بیمه مورد نظر است. البته ممکن است همه نمایندگی‌ها خدمات بیمه مسافرتی ارائه ندهند؛ لذا بهتر است قبل از مراجعه به نمایندگی مورد نظر تماس گرفت.
بعضی از نمایندگی‌های بیمه به‌صورت تلفنی قیمت بیمه مسافرتی را به متقاضیان اعلام می‌کنند و با ارسال تصویر پاسپورت، بیمه‌نامه مسافرتی را برای فرد صادر می‌کنند.
یکی از بهترین راه‌های خرید و استعلام قیمت بیمه مسافرتی، حالتی است که بتوان قیمت و شرایط انواع بیمه مسافرتی را با یکدیگر مقایسه کرد. با این روش می‌توان مناسب‌ترین و بهترین بیمه مسافرتی برای خود انتخاب کرد.
اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو سامانه‌ای آنلاین برای استعلام قیمت، مقایسه و خرید بیمه است. با استفاده از بیمیتو می‌توان بیمه شخص ثالث ، بدنه ، آتش‌سوزی و انواع بیمه اشخاص را به‌صورت آنلاین بررسی کرده و مناسب‌ترین آن را خریداری کرد.
مزایای خرید از بیمیتو
هریک از کارشناسان بیمه معمولاً در حوزه‌ای خاص خبره هستند. بنابراین ممکن است پیدا کردن کارشناسی که در حوزه مورد نظر از بیمه اشخاص بتواند راهنمایی کند، دشوار باشد. بسیاری از طرح‌های بیمه اشخاص دارای پوشش‌ها و شرایطی هستند که اغلب افراد نسبت به آن‌ها بی‌خبر هستند؛ لذا بهترین نوع خرید می‌تواند حالتی باشد که فرد قبل از خرید نسبت به پوشش‌ها و شرایط بیمه مورد نظر به‌طور کامل آگاه شود.
با استفاده از بیمیتو می‌توان به‌طور کامل نسبت به بیمه مورد نظر اطلاعات کافی دریافت کرد؛ سپس نسبت به خرید آن اقدام کرد.
بیمیتو شرکت‌های مختلف بیمه را از نظر پارامترهای مختلفی مثل کیفیت ارائه خدمات حین خسارت، رضایت مشتری و... رتبه‌بندی کرده است. با این وجود می‌توان علاوه بر انتخاب طرح مناسب، شرکت بیمه مناسبی هم انتخاب کرد تا در مواقع استفاده از بیمه، بیمه‌گزار دچار مشکلات دیگری نشود.