بیمه شخص ثالث کارآفرین
بیمه شخص ثالث کارآفرین
شاید کمتر کسی باشد که بیمه شخص ثالث را نشناسد و اطلاعاتی در مورد آن نداشته باشد. دلیل این موضوع هم کاملاً روشن است؛ اجباری بودن خرید این بیمه و پوشش‌هایی که در جبران خسارت دارد بیمه شخص ثالث را به یک بیمه ضروری برای همه دارندگان خودرو تبدیل کرده است. اما خرید بهترین بیمه شخص ثالث چقدر برای شما اهمیت دارد؟ برای خرید بهترین بیمه باید بدانید که کلیات ارایه بیمه شخص ثالث در همه شرکت‌ها یکسان است برای مثال همه شرکت‌ها خسارت‌های جانی و مالی واردشده به سایر افراد را از طریق این بیمه جبران می‌کنند. اما شرایط ارایه بیمه، سقف پوشش مالی و کیفیت پرداخت خسارت می‌تواند در شرکت‌های بیمه متفاوت باشد. بیمه کارآفرین جزء اولین شرکت‌های خصوصی بیمه است که بعد از انقلاب شروع به فعالیت کرده و در حال حاضر هم انواع بیمه‌نامه‌ها را ارایه می‌دهد. در این مطلب این موضوع را بررسی می‌کنیم که چرا عده‌ای بیمه شخص ثالث خود را از بیمه کارآفرین می‌خرند.
دلیل انتخاب بیمه شخص ثالث کارآفرین چیست؟
طبق قانون همه ما در قبال زیان‌هایی که به دیگران وارد می‌کنیم مسئول هستیم و باید خسارت‌های ایجادشده را جبران کنیم. در سوانح رانندگی هم همین قاعده برقرار است. خسارت ناشی از سوانح رانندگی می‌تواند بسیار سنگین باشد طوری که معمولاً راننده، توان مالی کافی برای جبران آن را ندارد؛ به همین دلیل لازم است که همه دارندگان وسیله نقلیه خرید بیمه شخص ثالث را جدی بگیرند و بدون آن رانندگی نکنند. خودرویی که بیمه شخص ثالث ندارد مجاز به حرکت نیست؛ به همین دلیل پلیس می‌تواند راننده متخلف را متوقف کند و خودروی وی را به پارکینگ انتقال دهد. همچنین راننده به ازای هر روزی که خرید و تمدید این را به تاخیر بیندازد جریمه می‌شود. مبلغ جریمه نیز برای خودروهای سواری با توجه به تعداد سیلندر آن‌ها و برای خودروهای بارکش با توجه به ظرفیت بار متفاوت است.
بهترین بیمه شخص ثالث با توجه به معیارهایی مثل کیفیت پرداخت خسارت، سقف پوشش مالی و شرایط ارایه شرکت بیمه متفاوت است. در ادامه هر یک از این عوامل را در بیمه کارآفرین بررسی می‌کنیم.
- 1. کیفیت پرداخت خسارت: توجه به تعداد مراکز پرداخت خسارت و داشتن یا نداشتن سرویس ارزیاب خسارت سیار می‌تواند در انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث به بیمه‌گزار کمک کند. بیمه کارآفرین 54 مرکز پرداخت خسارت در کل کشور دارد. این شرکت در حال حاضر دارای سرویس ارزیاب خسارت سیار اتومبیل نیست.
- 2. سقف پوشش مالی بیمه‌نامه: در سال جاری با خرید بیمه شخص ثالث، خسارت‌های مالی تا مبلغ 11 میلیون تومان جبران می‌شود و اگر در حادثه‌ای خسارت ایجادشده از 11 میلیون تومان بیشتر باشد شرکت بیمه تعهدی برای پرداخت آن ندارد. حال برای اینکه بیمه‌گزار به این شرایط دچار نشود می‌تواند سقف پوشش مالی بیمه‌نامه را افزایش دهد. در سال 99 بیمه مرکزی سقف پوشش مالی را 220 میلیون تومان اعلام کرده است که البته همه شرکت‌ها این سقف از تعهد مالی را ارایه نمی‌دهند. یکی از مزایای بیمه شخص ثالث کارآفرین این است که این شرکت، خسارت‌های مالی را تا مبلغ 200 میلیون تومان تحت پوشش قرار می‌دهد.
- 3. شرایط ارایه بیمه‌نامه: بعضی شرکت‌ها امکان خرید بیمه شخص ثالث قسطی را فراهم کرده‌اند تا بیمه‌گزاری که امکان پرداخت نقدی حق بیمه را ندارد برای خرید بیمه‌نامه دچار مشکل نشود. اما در حال حاضر این امکان در بیمه کارآفرین وجود ندارد.
استعلام بیمه شخص ثالث کارآفرین
همان‌طور که گفتیم جزئیات ارایه بیمه شخص ثالث مثل کیفیت پرداخت خسارت، شرایط ارایه بیمه‌نامه و سقف پوشش مالی در شرکت‌های مختلف فرق می‌کند؛ به همین دلیل بهتر است قبل از خرید خود، استعلام بیمه شخص ثالث کارآفرین را انجام دهید تا ببینید خرید از کدام شرکت به نفع شما است. استعلام بیمه شخص ثالث به دو روش انجام می‌شود؛ روش سنتی و آنلاین. در روش سنتی باید به یکی از نمایندگی‌های بیمه کارآفرین مراجعه کنید تا از قیمت و شرایط این شرکت آگاه شوید. اما در این روش برای این که قیمت، سقف پوشش مالی و سایر عوامل را در شرکت‌های مختلف با هم مقایسه کنید باید علاوه بر بیمه کارآفرین به نمایندگی چند شرکت دیگر هم بروید که خوب این کار بسیار زمان‌بر است. در روش آنلاین به راحتی می‌توانید در هر زمان و مکانی که هستید قیمت و شرایط بیمه کارآفرین را با سایر شرکت‌ها مقایسه کنید و بهترین بیمه شخص ثالث را بخرید.قیمت بیمه شخص ثالث کارآفرین
هر سال بیمه مرکزی قیمت پایه بیمه شخص ثالث را که بر اساس نرخ دیه تعیین می‌شود برای هر خودرو اعلام می‌کند. در ادامه تخفیف، جریمه دیرکرد و سایر عوامل، نرخ پایه بیمه را افزایش یا کاهش می‌دهد. به طور کلی قیمت بیمه شخص ثالث کارآفرین بر اساس عوامل زیر تعیین می‌شود.
- کاربری خودرو: نوع استفاده‌هایی که راننده از خودرو دارد بر حق بیمه شخص ثالث تأثیر می‌گذارد بر این اساس هر چه خودرو در معرض خطرات بیشتری قرار داشته باشد قیمت بیمه آن نیز بیشتر می‌شود. برای مثال حق بیمه برای خودروهای تاکسی یا آموزش رانندگی از خودروهایی که کاربری عادی دارند بیشتر است.
- تخفیف عدم خسارت: اگر بیمه‌گزار حداقل یک سال از بیمه شخص ثالث خسارت دریافت نکرده باشد می‌تواند در سال‌های بعد از تخفیف استفاده کند و بیمه را با قیمت کمتری بخرد.
- جریمه دیرکرد بیمه: بیمه‌گزار به ازای هر روزی که از تاریخ سررسید بیمه‌نامه بگذرد و بیمه را تمدید نکند جریمه می‌شود. جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث برای هر یک روز از تقسیم حق بیمه کامل خودرو بر عدد 365 به دست می‌آید.
- مدت اعتبار بیمه‌نامه: مدت اعتبار بیمه شخص ثالث بر قیمت این بیمه تأثیر دارد. در حالت عادی اعتبار بیمه شخص ثالث یک سال است اما بیمه‌گزار در صورت تمایل می‌تواند بیمه را به صورت کوتاه‌مدت تهیه کند. به طور کلی خرید بیمه به صورت کوتاه‌مدت به‌صرفه نیست برای مثال قیمت بیمه‌نامه شش ماهه از نصف قیمت بیمه‌نامه یک ساله بیشتر است.
- سقف پوشش: بیمه شخص ثالث دو پوشش جانی و مالی دارد. بر خلاف پوشش جانی که میزان آن قابل تغییر نیست بیمه‌گزار می‌تواند حق بیمه اضافی پرداخت کند و سقف پوشش مالی را افزایش دهد.
پوشش‌های بیمه شخص ثالث کارآفرین
تعهد بیمه کارآفرین در بیمه شخص ثالث شامل موارد زیر است:
- پوشش جانی افراد آسیب‌دیده: اگر بیمه‌گزار در سانحه رانندگی به دیگران خسارت بدنی وارد کند طوری که باعث فوت، نقص عضو و ازکار افتادگی دیگران شود شرکت بیمه، خسارت‌های ایجادشده را با این پوشش جبران می‌کند. همچنین در صورتی‌که فرد آسیب‌دیده در بیمارستان بستری شود شرکت بیمه هزینه‌های پزشکی وی را نیز می‌پردازد. سقف پوشش جانی بیمه شخص ثالث در سال 99 برای ماه‌های حرام 440 میلیون و برای ماه‌های عادی 330 میلیون تومان است.
- پوشش مالی افراد آسیب‌دیده: خسارت‌های مالی واردشده به سایر افراد نیز با پوشش مالی بیمه شخص ثالث جبران می‌شود. اگر می‌خواهید بیمه شخص ثالث را با سطح تعهدات کافی بخرید فراموش نکنید که سقف تعهد بیمه را افزایش دهید چرا که قیمت انواع خودرو، لوازم و قطعات آن رشد چند برابری داشته و ممکن است در تصادف با خودروهای گران‌قیمت، میزان خسارت ایجادشده از 11 میلیون تومان بیشتر باشد.
- پوشش جانی راننده: این پوشش خسارت‌های بدنی راننده مقصر شامل فوت، نقص عضو، ازکارافتادگی و هزینه‌های پزشکی را تا سقف دیه در ماه‌های عادی جبران می‌کند.
همان‌طور که می‌دانید بیمه شخص ثالث تعهدی برای جبران خسارت‌های مالی راننده مقصر ندارد اما بیمه‌گزار می‌تواند بیمه بدنه تهیه کند و از این طریق خسارت‌های خودرو خود را نه فقط در سوانح رانندگی بلکه در حوادث مختلف مثل سرقت تحت پوشش بیمه قرار دهد.
تخفیف‌های بیمه شخص ثالث کارآفرین
شرکت‌های بیمه از جمله بیمه کارآفرین برای راننده‌ای که کمتر دچار خسارت می‌شود و به اصطلاح کم‌ریسک است تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث در نظر می‌گیرند. این تخفیف مطابق جدول زیر اعمال می‌شود.
| سال | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| میزان تخفیف (درصد) | 5 | 10 | 15 | 20 | 25 | 30 | 35 | 40 | 45 | 50 | 55 | 60 | 65 | 70 |
*در صورتی که بیمه‌گزار تصادف کند تخفیف‌های بیمه‌نامه از بین نمی‌رود و درصد تخفیف به صورت پلکانی کم می‌شود.
تخفیف دیگری که در بیمه شخص ثالث وجود دارد تخفیف خودروی صفر کیلومتر است. دارندگان خودروهای صفر کیلومتر حداکثر تا 3 ماه پس از ترخیص خودرو فرصت دارند تا با خرید بیمه از 5 درصد تخفیف بهره‌مند شوند.
روند دریافت خسارت بیمه شخص ثالث کارآفرین
بیمه‌گزار بعد از وقوع تصادف و حداکثر تا 5 روز کاری فرصت دارد به یکی از شعب پرداخت خسارت بیمه کارآفرین مراجعه کند و در خصوص نحوه وقوع حادثه گزارش دهد. برای دریافت خسارت بیمه شخص ثالث بعضی مواقع لازم است که از صحنه حادثه کروکی تهیه شود و گاهی هم نیاز به ارایه کروکی نیست. بنابراین دو روند کلی برای دریافت خسارت وجود دارد که در ادامه هر یک را بیشتر توضیح می‌دهیم.
دریافت خسارت بیمه شخص ثالث بدون کروکی: در این حالت لازم است بعد از وقوع حادثه، راننده مقصر و زیان‌دیده به همراه اتومبیل‌هایشان به یکی از شعب پرداخت خسارت بیمه کارآفرین مراجعه کنند. با تحویل مدارک، خسارت به راننده زیان‌دیده پرداخت می‌شود. معمولاً در موارد زیر نیاز به ارایه کروکی نیست:
- خسارت ایجادشده مالی و کمتر از 11 میلیون تومان باشد.
- مدارک طرفین حادثه کامل باشد.
- طرفین حادثه در مورد مقصر با هم اختلاف‌نظر نداشته باشند.
دریافت خسارت بیمه شخص ثالث با کروکی: در مواقعی که از صحنه تصادف کروکی تهیه می‌شود حضور راننده زیان‌دیده در شعبه پرداخت خسارت کافی است و نیاز به مراجعه راننده مقصر نیست. در موارد زیر باید از صحنه تصادف کروکی تهیه شود:
- برای خسارت‌های مالی بیشتر از 11 میلیون تومان.
- برای خسارت‌های جانی.
- زمانی که طرفین حادثه در مورد مقصر با هم اختلاف‌نظر دارند.
- مواقعی که مدارک طرفین تصادف ناقص باشد.
- یکی از طرفین حادثه مسافر باشد و درخواست کروکی داشته باشد.
- هرگاه یکی از خودروهای طرفین حادثه، خودروی سنگین (کامیون، اتوبوس و...) باشد.
- هرگاه یکی از خودروهای طرفین تصادف پلاک شخصی نباشد مثل خودروهای دولتی، نظامی و...
- در صورت تصادف با جسم ثابت مثل گاردریل.
- و ...
روند دریافت خسارت جانی نیز به این صورت است که ابتدا دادگاه تشکیل می‌شود و سپس کارشناس بیمه با توجه به رأی دادگاه و گواهی پزشکی قانونی، مبلغ دیه را تعیین می‌کند. در نهایت خسارت ایجادشده به حساب زیان‌دیده یا بازماندگان متوفی واریز می‌شود.
مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه شخص ثالث کارآفرین
مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه شخص ثالث با توجه به نوع و شدت خسارت متفاوت است. در ادامه مدارکی را که برای دریافت خسارت از هر پوشش نیاز است بررسی می‌کنیم.
مدارک لازم برای دریافت خسارت مالی
- 1. ارایه بیمه‌نامه شخص ثالث، گواهی‌نامه رانندگی و سند ماشین راننده مقصر
- 2. ارایه بیمه‌نامه شخص ثالث، گواهی‌نامه رانندگی و سند ماشین زیان‌دیده
- 3. ارایه کروکی در صورت نیاز
- 4. ارایه گزارش پلیس در صورت نیاز
- 6. ارایه گزارش کارشناس رسمی دادگستری در صورت نیاز
مدارک لازم برای دریافت خسارت جانی
- 1. ارایه بیمه‌نامه شخص ثالث، گواهی‌نامه رانندگی و سند ماشین راننده مقصر
- 2. ارایه بیمه‌نامه شخص ثالث، گواهی‌نامه رانندگی و سند ماشین راننده زیان‌دیده
- 3. ارایه گزارش پلیس و کارشناس رسمی دادگستری
- 4. ارایه گزارش پزشکی قانونی
- 5. ارایه رأی دادگاه
- 6. ارایه برگه‌های بازجویی طرفین حادثه
- 7. ارایه مدارک پزشکی شخص آسیب‌دیده
در صورت فوت راننده مقصر یا سایر افراد علاوه بر مدارک گفته‌شده ارایه موارد زیر نیز لازم است:
- 8. جواز دفن، برگه معاینه جسد و گواهی فوت
- 9. برگه انحصار وراثت
- 10. شناسنامه باطل‌شده متوفی
- 11. ارایه قیم‌نامه در صورت داشتن فرزند صغیر در ورثه
چگونه بیمه شخص ثالث کارآفرین را آنلاین بخریم؟
بیمه‌گزار نباید حتی یک روز خرید بیمه شخص ثالث را به تأخیر بیندازد؛ چون اگر در این مدت به دیگران خسارت وارد کند، شرکت بیمه تعهدی برای جبران آن ندارد به همین دلیل بهتر است بیمه شخص ثالث خود را به موقع تهیه کنید. بهترین زمان برای تمدید این بیمه یک هفته قبل از تاریخ سررسید بیمه‌نامه است. برای خرید آنلاین بیمه شخص ثالث کافی است به سایت بیمیتو وارد شوید و اطلاعات اولیه خودرو خود را که شامل نوع، مدل و سال ساخت خودرو می‌شود وارد کنید. سپس لازم است اطلاعات مربوط به بیمه‌نامه قبلی (در صورتی که قبلاً بیمه داشته‌اید) را وارد کنید. با تکمیل درصد تخفیف عدم خسارت بیمه، وارد صفحه استعلام قیمت می‌شوید. اگر می‌خواهید بیمه‌نامه را با سطح تعهد کافی بخرید در صفحه استعلام قیمت، حتماً پوشش مالی بیمه را افزایش دهید و قیمت و شرایط بیمه را بین شرکت‌های مختلف مقایسه کنید. در ضمن برای خرید قسطی بیمه در این صفحه می‌توانید شرایط پرداخت اقساط را در شرکت‌های مختلف ببینید و راحت‌تر برای خرید بیمه تصمیم بگیرید. بعد از صدور بیمه هر زمان که بخواهید می‌توانید نسخه الکترونیکی بیمه‌نامه را در بخش بیمه‌های من در حساب کاربری خود مشاهده کنید. نسخه الکترونیکی بیمه شخص ثالث کاملاً معتبر است و فرقی با نسخه کاغذی ندارد اما در صورت تمایل می‌توانید درخواست دهید نسخه کاغذی بیمه نیز برایتان ارسال شود.