بیمه زندگی چیست؟

زمانی بود که سرمایه‌گذاری در بانک، بهترین روش برای حفظ ارزش پول بود، اما اکنون با تورمی که وجود دارد، این روش می‌تواند هر روز باعث کاهش ارزش سرمایه‌های شما شود. مدت‌هاست که بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری توسط شرکت‌های بیمه‌ای عرضه می‌شوند. بیمه‌ای که علاوه‌بر امکان سرمایه‌گذاری و جمع‌آوری اندوخته‌ای قابل‌توجه در پایان قرارداد، می‌تواند پوشش‌های درمانی و حتی مستمری بازنشستگی را به بیمه‌گذار ارائه دهد. بیمه زندگی روشی امن برای سرمایه‌گذاری است که در کنار مزایایی مانند دریافت وام و پوشش‌های درمانی و غیره می‌تواند بهترین انتخاب برای آینده‌ای بدون‌دغدغه باشد. به‌همین‌دلیل در این مقاله از بلاگ بیمیتو به بررسی انواع طرح‌ها و پوشش‌های بیمه‌ی زندگی می‌پردازیم.

بیمه زندگی چیست؟

تجربه‌ی آرامش و آسایش در زندگی برای همه‌ی ما در اولویت اول قرار دارد. متاسفانه تا زمانی‌که اتفاقی رخ ندهد، ارزش این سرمایه‌ها را درک نمی‌کنیم. بیمه‌های عمر برای یک زندگی بهتر طراحی شده‌اند، جایی که بتوان پوشش‌هایی برای موارد مختلف و حتی مستمری دریافت کرد. به‌همین‌دلیل بیمه‌های عمر را می‌توان روشی برای کاهش ریسک دانست.

بیمه زندگی نام دیگری برای بیمه‌ی عمر است که در آن بیمه‌گذار با پرداخت ماهانه حق‌بیمه‌ای مشخص می‌تواند مبلغی قابل‌توجه را سرمایه‌گذاری کرده و از مزایای آن بهره‌مند شود.

یکی از پُرطرفدارترین بیمه‌های عمر در ایران و دیگر کشورهای خارجی، بیمه‌ی زندگی است. این بیمه، بیمه‌گذار در قبال حق‌بیمه‌ای که پرداخت می‌کند، مزایایی دریافت خواهد کرد که حتی می‌توان شامل وام باشد. بنابراین پرداخت حق‌بیمه تا زمانی مشخص، باتوجه‌به نوع قرارداد و مدت آن، ادامه پیدا می‌کند.

در صورت سررسید قرارداد بیمه یا بروز حادثه‌ای برای بیمه‌گذار که منجر به بیماری‌های خاص، نقص عضو، ازکارافتادگی یا فوت می‌شود، شرکت بیمه‌گر موظف خواهد بود سرمایه‌ی لازم و موردنیاز بیمه‌گذار را پرداخت کند. این سرمایه به بیمه‌گذار یا به شخص ثالثی (ذینفع) که او تعیین کرده پرداخت می‌شوند.

چرا بیمه زندگی اهمیت دارد؟

بیمه‌ی زندگی را نمی‌توان به دید هزینه نگاه کرد، چون هر بیمه‌گذار با پرداخت حق‌بیمه، علاوه‌بر سرمایه‌گذاری در بستری امن از مزایای بیشمار آن نیز بهره‌مند می‌شود. با پرداخت حق‌بیمه پس از چند سال (عموما 5 سال)، می‌توانید مبلغ سرمایه‌گذاری یا اندوخته‌ی خود به‌اضافه‌ی سود آن را دریافت کنید.

اما منافع بیمه زندگی در سرمایه‌گذاری خلاصه نمی‌شود، حق‌بیمه‌ای که ماهانه یا سالانه پرداخت می‌شود محلی برای تامین پوشش‌های بیمه‌ای خواهد بود. بیمه‌ی زندگی مزایای بسیاری دارد که از آن جمله می‌توان به موارد زیر اشاره کرد.

• معافیت مالیاتی؛
• دریافت سود مشارکت؛
• دریافت سود تضمینی؛
• امکان دریافت وام با بیمه‌ی زندگی؛
• عدم وجود محدودیت سنی؛
• امکان تعیین ذینفع یا استفاده‌کننده‌ توسط بیمه‌گذار؛
• امکان بازخرید بیمه‌ی زندگی قبل از سررسید قرارداد بیمه‌نامه.

انواع بیمه زندگی

بیمه‌ی زندگی یکی از متنوع‌ترین محصولاتی است که شرکت‌های بیمه‌گر آن را در طرح‌های مختلف ارائه کرده‌اند. بنابراین هر بیمه‌گذار بر اساس نیازها و انتظاراتی که از بیمه‌ی عمر دارد می‌تواند یکی از طرح‌های پیشنهادی شرکت‌های بیمه را انتخاب کند.

بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری همان‌طور که از نامش پیداست، روشی برای سرمایه‌گذاری برای آینده است. یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های این نوع از بیمه‌ی زندگی، تعهدات شرکت‌های بیمه‌گر در زمان حیات و پس از مرگ بیمه‌گذار است. گاهی به بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری بیمه‌ی عمر و پس‌انداز یا بیمه‌ی زندگی مختط نیز می‌گویند. این بیمه یکی از رایج‌ترین و پُرفروش‌ترین انواع بیمه زندگی است.

بیمه‌ی عمر زمانی

بیمه‌ی عمر زمانی نوعی بیمه‌ی زندگی یا عمر مدت‌دار است که در آن بیمه‌گذار بازه‌ی زمانی مشخصی برای قرارداد بیمه تعیین می‌کند. در این نوع بیمه‌، اگر بیمه‌گذار تا پایان مدت اعتبار قرارداد در قید حیات باشد، هیچ مبلغی به‌عنوان حق‌بیمه به او یا ذینفع تعلق نخواهد گرفت. اما اگر بیمه‌گذار در این مدت فوت کند، شرکت بیمه‌گر باید سرمایه‌ی بیمه‌نامه را به بازماندگان و خانواده‌ی بیمه‌گذار پرداخت کند.

بیمه‌ی تمام عمر

اگر بیمه‌گذار بیمه‌ی تمام عمر داشته باشد، در هر سنی که فوت کند، شرکت‌ بیمه‌گر موظف به پرداخت سرمایه‌ی بیمه‌نامه به ذینفع‌ خواهد بود. بنابراین تنها پوشش این نوع بیمه‌ی زندگی، پرداخت سرمایه پس از فوت بیمه‌گذار است. لازم است بدانید که اگر بیمه‌گذار در پایان مدت اعتبار قرارداد بیمه‌ی تمام عمر، در قید حیات باشد، هیچ‌ مبلغی به او پرداخت نمی‌شود.

بیمه‌ی عمر و بازنشستگی

در این بیمه‌ی زندگی همان‌طور که از نامش مشخص است، پس‌انداز یا اندوخته‌ی بیمه‌گذار، تمامی هزینه‌های مستمری و بازنشستگی او را پوشش خواهد داد. از طرفی بیمه‌شده می‌تواند علاوه‌بر سرمایه‌گذاری برای روزهای بازنشستگی از پوشش‌های این بیمه نیز استفاده کند.

بیمه‌ی عمر مانده بدهکار

در این نوع بیمه‌ی زندگی اگر بیمه‌گذار قبل از پایان پرداخت کامل قسط‌ها و تسویه وام دریافتی خود فوت کند، شرکت بیمه‌گر باقی‌مانده بدهکاری بیمه‌گذار را به سیستم بانکی پرداخت خواهد کرد.

بیمه‌ی عمر گروهی

بیمه‌ی عمر گروهی برای کسانی مناسب است که می‌خواهند خدماتی با نرخ بیمه‌ی یکسان دریافت کنند. در این نوع بیمه‌ی زندگی، حق‌بیمه در بین چند نفر تقسیم شده و نرخ آن برای تمامی افراد یکسان خواهد بود. این نوع بیمه‌، افراد را به شکل گروهی تحت پوشش قرار خواهد داد. بیمه‌ی عمر گروهی برای شرکت‌های تجاری، گروه‌ها، انجمن‌ها، ادارات، موسسات دولتی و تشکل‌های کارگری انتخابی مناسب خواهد بود.

بیمه زندگی چه اتفاقاتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه‌ی زندگی پوشش‌های متفاوتی دارد که بسته‌ به‌نوع طرح انتخابی متفاوت خواهند بود. اما به‌صورت‌کلی می‌توان گفت که این نوع بیمه پوشش‌های زیر را دارد. این پوشش‌ها به دسته‌های مختلفی تقسیم می‌شود که در ادامه بررسی خواهد شد.

پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی در بیمه‌ی زندگی

برخی از هزینه‌های پزشکی تحت پوشش بیمه‌ی زندگی قرار می‌گیرند. این پوشش‌ها و سقف تعهدات به سیاست‌های شرکت‌های بیمه‌گر بستگی دارد. موارد تحت پوشش در بیمه‌ی زندگی برای پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی به شرح زیر هستند.

• بستری در بیمارستان (خدمات جراحی، شیمی‌درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب و سنگ‌شکن)؛
• جراحی‌های ضروری برای درمان سرطان، مغزواعصاب مرکزی و نخاع، قلب و پیوند اعضای اصلی بدن.

پوشش‌های بیماری‌های خاص در بیمه‌ی زندگی

یکی از مهم‌ترین پوشش‌های بیمه زندگی، جبران هزینه‌های درمان بیماری‌های خاص است. این بیمه می‌تواند هزینه‌های درمان بیماری‌های زیر را جبران کند.

• جبران هزینه‌های درمان بیماری‌های خاص و صعب‌العلاج؛
• جبران هزینه‌های سکته قلبی؛
• جبران هزینه‌های سکته مغزی؛
• جبران هزینه‌های عمل جراحی قلب باز یا جراحی عروق قلبی (کرونر)؛
• جبران هزینه‌های پیوند اعضای اصلی بدن (قلب، ریه، کبد، کلیه، روده کوچک، پانکراس، بافت همبند و مغزاستخوان)؛
• جبران هزینه‌های درمان انواع سرطان‌ها.

بیمه‌ی زندگی برای جبران هزینه‌ی بیماری‌های فوق یک شرط خاص دارد، اینکه بیمه‌شده قبل از 60 سالگی و بعد از شروع قرارداد بیمه‌ی زندگی به این بیماری‌های مبتلا شده باشد. لازم است بدانید که بیمه‌ی زندگی برای فعال کردن پوشش‌ها، یک دوره‌ی انتظار دارد که معمولا بین 6 ماه تا 9 ماه است.

پوشش‌ نقص عضو و ازکارافتادگی

اگر بیمه‌گذار در اثر حادثه‌ای دچار ازکارافتادگی کامل شود، از پرداخت حق‌بیمه معاف خواهد شد. در شرایطی که حادثه منجر به نقص عضو شود، بیمه‌گذار می‌تواند 200% از سرمایه‌ی فوت خود در بیمه‌ی زندگی را دریافت کند.

پوشش فوت طبیعی یا فوت بر اثر حادثه

بیمه‌گذار در بیمه زندگی با پرداخت اولین قسط از قرارداد بیمه، مشمول پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی خواهد شد. در زمان عقد قرارداد، بیمه‌گذار باید پوشش فوت خود را مشخص کند. این پوشش فوت می‌تواند 1، 2 یا حتی 3 برابر سرمایه‌ی فوت بر اثر حادثه باشد. در چنین شرایطی، اگر بیمه‌گذار به‌صورت طبیعی یا در اثر حادثه‌ای فوت کند، شرکت بیمه‌گر سرمایه بیمه‌ی زندگی به‌اضافه‌ی اندوخته تا زمان فوت بیمه‌گذار را به ذی‌نفعان او پرداخت خواهد کرد.

بیمه زندگی چه اتفاقاتی را پوشش نمی‌دهد؟

بیمه‌ی زندگی برخلاف پوشش‌های گسترده‌ای که دارد برخی موارد را پوشش نمی‌دهد که به شرح زیر هستند.

• اگر بیمه‌گذار خودکشی کند، تنها سرمایه‌ی عمر (فوت‌ به‌هر دلیل) به او تعلق می‌گیرد.
• اگر بیمه‌گذار در اثر حوادثی مانند اعزام به جنگ یا در اثر تشعشعات هسته‌ای فوت کند، تنها اندوخته‌‌ی بیمه‌نامه به ذینفعان پرداخت می‌شود.
• هزینه‌های پزشکی و درمان و سرمایه‌ی فوت بر اثر اعمال مجرمانه پرداخت نمی‌شود.
• اگر بیمه‌گذار در یک شغل خطرناک مشغول به فعالیت باشد، بیمه‌نامه تنها همراه با الحاقیه استثنائات برای او صادر خواهد شد.
• اگر بیمه‌گذار در اثر یک حادثه‌ی عمدی فوت کرده باشد و ذینفع او در حادثه نقش داشته باشد، شرکت بیمه‌گر مزایای بیمه‌گذار را سلب خواهد کرد.

چگونه بیمه زندگی را تهیه کنیم؟

برای خرید بیمه زندگی ابتدا باید نیازها و خواسته‌های خود را مشخص کنید. گاهی افراد تنها به بستری امن برای سرمایه‌گذاری نیاز دارند تا اندوخته‌ای قابل‌توجه برای آینده داشته باشند، در این شرایط باید بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری را انتخاب کنید. اما اگر می‌خواهید در کنار حقوق بازنشستگی خود، یک مستمری دیگر نیز دریافت کنید، بیمه‌ی عمر و بازنشستگی بهترین انتخاب خواهد بود. پس از اینکه طرح مورد نظرتان را انتخاب کردید باید شرکت‌های بیمه‌گر مختلف را بررسی کنید. در این بررسی‌ها لازم است از کارشناسان این شرکت‌ها برای انتخاب مناسب‌ترین طرح برای نیازها و بودجه‌ی خود، کمک بگیرید. در نهایت نیز برای عقد قرارداد بیمه زندگی، مدارک لازم را به شرکت بیمه‌گر ارائه کنید.

بیمه زندگی از بیمیتو

یکی از بیمه‌های ضروری برای زندگی پُرچالش و غیرقابل‌ پیش‌بینی امروز، بیمه‌های عمر هستند. بیمه زندگی که همان بیمه‌ی عمر است، طرح‌ها و پوشش‌های مختلفی دارد که می‌تواند بخش بزرگی از نگرانی‌های شما برای زندگی آینده را برطرف کند. این بیمه دارای پوشش‌های درمانی مانند پوشش‌های بیماری‌های خاص، پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی، پوشش سرمایه‌ی فوت، مستمری بازنشستگی و امکان دریافت وام روی اندوخته است، بنابراین می‌توانید با خرید آن آینده‌ای روشن برای خود و فرزندانتان بسازید.

سوالات متداول

1. بیمه زندگی چیست؟ بیمه‌ی زندگی همان بیمه‌ی عمر است که طرحی عالی برای سرمایه‌گذاری در کنار دریافت پوشش‌های مختلف بیمه‌ای است.
2. انواع بیمه‌ی زندگی کدامند؟ بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری، بیمه‌ی عمر زمانی، بیمه‌ی تمام عمر، بیمه‌ی مانده بدهکار، بیمه‌ی عمر و بازنشستگی و بیمه‌ی عمر گروهی از جمله طرح‌های مختلف بیمه‌ی زندگی هستند.
3. مهم‌ترین مزیت بیمه‌ی زندگی چیست؟ پوشش‌های بیمه‌ای مانند پوشش بیماری‌های خاص، پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی، پوشش یا سرمایه‌ی فوت و دریافت وام از جمله مهم‌ترین مزایای بیمه‌ی زندگی هستند.